监理职业责任保险探讨

提要监理职业责任保险是一个新型的职业责任险种。本文通过对监理职业责任的界定，承保方式、费率确定等讨论，针对目前我国现状，提出解决方法。

一、监理职业责任保险的保险责任

职业责任是指从事各种专业技术工作的法人或自然人因工作上的失误造成他人人身损害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。依照法律规定，职业技术人员在履行自己的责任中，因疏忽行为、遗漏过失行为而造成的损失和伤害，都要负相应的经济赔偿责任。在现代生活、工作中，职业责任事故的发生是不可能绝对避免的，一方面原材料、产品或工作设备普遍存在相对的缺陷，是不可能达到尽善尽美的；另一方面人们自身知识和技术、经验存在着局限性，主观上也有疏忽或过失的可能。这就说明，职业责任的发生是不以人的主观意志为转移的，是经常地、随机地发生在每个职业技术人员的日常生活、工作中，有着存在的客观性、发生的偶然性，人们既要采取各种积极的预防措施，并加强工作责任心，同时还要采取某些善后措施，以转嫁、分散、控制风险，避免纠纷和利益损失，保障受害方的经济利益不受损害。因此，监理可通过投保职业责任保险，来转嫁自己可能因疏忽、过失行为造成他人损害而依法应承担的经济赔偿责任。但是，不是所有的职业风险都可以通过投保来解决，只有职业责任才能成为职业责任保险的保险责任。因此，正确定义监理的职业责任至关重要。

监理的职业责任是指监理在国家法律法规及委托监理合同授权的范围内，由于自身的疏忽或过失履行或未履行法律法规及委托监理合同所规定的监理义务，造成委托人(即业主)或其他第三方的人身伤害或财产损失，依法应由监理承担的赔偿责任。该定义考虑了三方面的含义：其一，监理必须在所获授权的范围内行使权利，不能越权。在我国制度下，除委托监理合同的授权外，监理的部分权利来自国家的法律法规；其二，监理职业责任可以分为两类，即法定的责任和合同约定的责任；其三，监理职业责任必须是由于职业疏忽或过失所导致，如果不是由于疏忽或过失导致的责任，不属于职业责任的范畴。保险公司的赔偿责任仅限于被保险人由于疏忽或过失导致的经济赔偿责任，前提是监理企业和个人完全遵照有关法规的规定开展监理工作。如果监理单位或个人不具备相应资质，或监理人员存在故意及串通等行为，均不属于保险公司赔偿范围。同时，保险责任仅限于监理企业对委托人依法应承担的经济赔偿，而不包括监理单位可能遭受的其他损失，例如政府的处罚及其他惩罚性赔偿及违约金等。

在实际工作中，监理除了要承担经济赔偿责任所带来的风险，还面临着其他众多风险因素。我们不能盲目依赖监理责任保险，还要结合其他风险管理措施。

二、监理职业责任保险的承保方式

（一）以索赔为基础的承保方式。即保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内；不过，保险人为了控制保险人承担的风险责任无限地前置，在经营实践中又通常规定一个责任追溯日期作为限制性条款，保险人仅对于追溯日以后保险期满前发生的职业责任事故且在保险有效期内提出索赔的法律赔偿责任负责。考虑到工程事故发生的滞后性，引起索赔的事件往往是在保单有效期之前发生的，为了减少保险公司承担的风险，通常都对这种索赔设置一个追溯期，在监理单位第一次投保时，追溯期可设置为零，其后相应延长，但追溯期最长不宜超过十年。

（二）以事故发生为基础的承保方式。该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。为控制无限延长，保险人亦通常会规定一个后延截止日期。

（三）项目责任保险。对某些情况而言，上述两种承保方式都不是最佳方式，从灵活方便的角度出发，可以针对具体项目来购买监理职业责任保险，保险单内的资金仅限于投保的项目，而不得用于监理单位由于其他项目引起的索赔或赔偿，这种保险方式不必连续投保，保险的有效期限通常是从投保开始至业主接收该工程时止，其后设置一个宽限期，一般为十年。

在实际中，以索赔为基础的承保方式需要连续投保，可以是监理得到一个基本的保障而不至于支付太多的保险费；对于个别大型的工程，还可以通过项目责任保险追加投保额，这样可以使监理单位在作投保的选择时，能够保持足够的灵活性。

三、监理职业责任保险的保险费

保险费率的确定是影响监理工程师职业责任保险开展的一个至关重要的问题。保险费率究竟为多少，尚需在实践中进一步摸索，主要考虑以下方面：1、监理行业的特殊性。不同类型的职业在赔款额度上可能相差很大，监理承担的风险责任较大。2、投保人的服务场所所在地。投保人从事监理服务的所在地区不同，经济发展水平也会有所不同，服务的费率也会有所区别。3、投保人所属工作单位的组织形式。不同的组织形式，如公司制、个人还是合伙制，其监理人员的责任分担不同。4、投保人内部管理的水平、约束机制的健全程度、行业信誉、专业技术水平。5、投保人的索赔记录、处理情况。6、投保人每年提供专业技术服务的数量、服务对象的多寡。7、赔偿限额、免赔额和其他承保条件。

一般来说，保险费率可根据投保人上年度营业收入或本年度预期营业收入，确定每一年度的累计赔偿限额，并以此为依据测定保险费比率。依据保险费率计算的保险费额度的科学性值得认真思考，过大会影响投保人参与保险的积极性，过小则会增大保险公司的承保风险。可考虑以下三种方式：1、以监理单位的年度监理费收入为保险费的记费基础，使保险费的多少与监理单位的营业额挂钩，所承担的监理项目多，风险增大，所支付的保险费也增加。2、以监理单位投保的额度作为保险费的记费基础，这种计费的方式和监理单位的经营业绩无关，保险费取决于投保额度的大小，投保额度由监理单位视需要确定。但这种方式对与中小型和业绩不太好的监理单位来说，将较大程度增加其经营的负担。3、将监理单位的年度监理费收入和投保额按各取一半的比例组合，共同作为保险费的记费基础，这种方式考虑了上述二者的利弊，是一种比较可行的方式。

就目前个别地区所进行的监理责任保险试点情况分析，甲级企业保险费率为0.7%。如果企业一年监理合同收入3000万元，则年度投保费将达21万元，不少企业感到保险费支出可能将超出企业因过失造成的实际损失额，这是导致试点工作进展不尽如人意的重要原因之一。为保证投保人的切身利益，拟投保的监理企业应考虑借助依法取得相应资格的保险经纪人的力量，充分利用其专业知识和业务水平，委托其与保险人订立保险合同，以确保合法权益免受侵害。

四、投保主体

由于我国目前还不允许监理工程师个人执业，市场准入管理也主要采用企业资质管理的方式，因此目前监理责任险的投保主体均为监理企业。保险费率也是主要依据监理企业资质而不同。但按照国际惯例，职业责任保险通常包括法人职业责任保险和自然人职业责任保险。我国建筑行业管理的改革方向也是逐步强化个人执业资格的管理，允许监理工程师个人执业的问题也开始提上议事日程。不论是从市场需求还是从行业管理的需要出发，监理责任保险的投保主体将逐步扩大为包括监理工程师个人，是否投保职业责任保险直接关系到监理工程师的个人职业信誉，保险费率也将直接与监理工程师个人信誉和执业历史记录相关。因此，将监理工程师个人作为投保主体可以从市场机制上有效促进个人执业资格的管理，形成职业信誉和历史记录不佳的监理人员将难以在市场立足的良好机制。如何制订合理的监理工程师个人职业责任保险合同条款，同时如何处理好个人投保和企业投保的关系等问题尚需进一步的研究。

五、需要解决的问题

目前我国监理职业责任保险仍处于起步阶段，所以还有许多方面需要改进：

（一）现行的法律法规需要作适当补充。我国现行的法律法规（包括保险法）并没有对职业责任保险做出任何具体的规定，为了能使监理职业责任保险能够长期、稳定、顺利地得到推行和认同，必须对现行法律法规进行必要补充。例如，在《保险法》、《建筑法》或《建设监理条例》中增加国家推行或鼓励实行监理职业责任保险的条款，从而使得这种制度的推行能够具备坚实的法律基础。

（二）工程建设监理合同需作适当修改。目前的工程建设监理合同示范文本，是按照没有实行监理职业责任保险的条件编写的，其合同规定“监理单位在责任期内，应当履行监理合同中约定的义务。如果因监理单位过失而造成了经济损失，应当向业主进行赔偿。累计赔偿总额不应超过监理酬金总数（除去税金)”，该条款和实行责任保险相违背。因此，对监理合同进行修改也是十分必要的，可以从合同义务的角度对监理职业责任保险作出约定。我国现行的法律法规规定了监理的法律责任，但对于监理职业责任保险来说，更重要的是需要认定由于监理的疏忽和过失造成业主损失时所需承担的责任，这是一种十分具有专业性的责任认定，如何进行这样的认定，应该在监理合同中订明，现行监理合同示范文本中缺乏这样的条款。另外，目前监理取费实行的是国家定价，该定价没有考虑监理职业责任保险的问题。按照国际惯例，监理职业责任保险的保险费应该由业主在委托监理合同中统一考虑，如果从本身并不高的现行监理取费中再支付一部分保险费，将会使得监理单位的经营变得更加困难，挫伤监理单位投保的积极性。因此，应该对监理合同的条款中进行相应的修改，明确规定监理职业责任保险的保费由业主在原有监理费外另行支付。

（三）建立监理职业责任认定机制。监理职业责任认定是保证监理职业责任保险能够顺利推行的重要基础，必须保证在可能需要监理承担责任的事件中，监理职业责任能得到正确的认定，这就需要一种责任认定机制。在目前情况下，社会环境越来越趋向于加重监理在工程质量和安全方面的责任，在推行责任保险后，更要防止给监理增加一些本不属于监理的责任。因此，应该借鉴国外的通常做法，政府逐渐淡出，让专业人士在这一方面发挥更大的作用，只有在发生了危及社会公众的工程质量或安全事故时，政府才需要介入调查处理，而政府介入调查处理的重点，是认定有关的责任主体是否有违反国家法律法规行为。对于可能引起业主索赔的监理职业责任的认定，则由专业人士和保险公司的专业代表来进行。可以借鉴国际上通行的办法，在一个项目开始之前，成立一个争端评审委员会，由项目参与各方共同挑选若干名独立的争端调解人，专门负责解决项目进行过程中的各种争端，认定相应的责任。这样做的好处是，争端可以及时、迅速而又花费较低地得到解决。

（四）加强监理职业责任教育。推行监理职业责任保险制度，引入保险公司的监督和支持，强化了市场的监督机制，将使得监理工程师更加注意控制职业责任风险，从而提高自身的生存能力和竞争实力。但需要指出的是，包括监理工程师在内的相当一部分人士对监理职业责任的认识仍然相当混乱，部分人士要么认为监理不需要购买责任保险，要么认为保险应该包括全部监理责任。之所以会出现这样的情况，其根本的原因在于对监理职业责任及职业责任保险的理论研究不够，宣传不足。因此，有必要通过继续教育等方式对监理工程师进行这一方面的培训，只有监理工程师本身真正认识到购买职业责任保险的重要性，监理职业责任保险的推行才能够顺利进行。