邮政储蓄银行应积极拓展中间业务

成立不久的邮政储蓄银行，其市场定位是为城市社区和农村居民提供金融服务。对其而言，要想尽快在城乡扩大竞争力，发挥其自身优势，拓展中间业务无疑是一条较好的途径。

邮政储蓄银行的优势

营业网点多。尽管科学技术的发展为银行业带来先进的网上银行或电话银行,但有形的营业网点仍是我国当前消费者最青睐的银行服务渠道,也是商业银行竞争力的主要来源。根据统计,目前，邮政储蓄拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个,其中近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区,网点之多，分布区域之广，没有一家法人银行可以与之匹敌。

结算网络广。结算网络是商业银行开展业务,特别是支付结算类业务的基础。相比之下，依托遍布全国各地的营业网点,再加上邮政电子汇兑系统,邮政储蓄已建成全国最大的、覆盖城乡区域最广阔的计算机网络系统。通过这一系统,汇兑服务时限缩短到24个小时,并可办理即时到达的汇款服务。其结算网络优势明显。

加之目前国内商业银行的中间业务普遍起步较晚、时间不长,也为邮储银行大力开拓中间业务市场提供了良好机遇。同时,邮储银行还具有“邮政+金融”的独特行业优势,可以开发与邮政业务相结合的中间业务产品,并充分利用邮政的庞大实物传递网络和投递队伍,形成竞争优势。

邮政储蓄银行的劣势

邮政储蓄银行的中间业务主要有四大类：绿卡业务、结算业务、业务和代收代付业务。目前全国持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元。其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的1/5。但是与其他商业银行相比，还有很大的差距。

一是中间业务品种不足，创新不够。目前中间业务竞争的热点集中在信用卡业务、代销保险和基金、基金托管，等等。对邮政储蓄银行来说，目前绿卡主要还是存取款的工具，消费领域开拓不够，信用卡也迟迟没有发行；在结算业务方面，虽然有先天优势，但创新动力不足，没有进行深入的拓展；在业务方面，仅仅是保险业务取得了一定的发展，代销基金刚刚开始，还没有在全国范围内推广；代收代付业务的市场份额尤其是农村市场的份额不够，没有利用好自身在农村的资源优势。

二是缺乏有效的经营管理体系。邮政储蓄银行中间业务的经营和管理比较分散，缺乏组织协调，未能发挥邮政储蓄的整体优势。

三是金融电子化程度不高。邮政储蓄银行的金融电子化程度与其他商业银行相比还有很大差距，其电子银行渠道建设相对落后，自助设备服务能力差，以金融电子化为平台推出的金融业务服务品种不足。

四是发展中间业务所需的人才不足。缺乏高素质专业人才已成为邮政储蓄银行发展中间业务的瓶颈，尤其是科技型、高附加值的中间业务的开发、创新和营销。目前邮储银行从业人员的学历层次较低，素质、业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。

拓展中间业务的对策

一是在把传统中间业务做大做强的基础上拓展新业务领域，提高自身竞争力。

发展绿卡业务,促进绿卡消费。第一,应大力挖掘绿卡的消费功能,使绿卡由存取款工具逐步转变为付费工具。第二,要以现有绿卡客户群为基础,发展绿卡信用卡业务,培育和创造新的利润增长点。第三,应全面推广绿卡创新产品,提高绿卡业务的综合竞争能力。

发展结算业务,做好产品创新。发挥邮储银行结算业务网络覆盖面广、交易成功率高、实时处理的优势,提供现金到现金、现金到账户、账户到现金和账户到账户的系列服务。将邮储国内汇兑业务、国际汇兑业务、储蓄异地转账等业务进行整合,进一步塑造邮储银行支付结算品牌。同时,做大以账户为基础的结算业务,减轻窗口服务和现金管理压力,降低风险和运营成本,提高结算业务收入。

发展业务,提高市场份额。保险业务是邮储银行类业务中收入份额比较高的业务,具有较大的增长潜力,应加快产品的转型与创新,保证保险业务的稳定增长。同时,应通过组合营销模式,推出以保险、开放式基金、国债、证券等多项业务为基础的组合产品,为个人投资理财业务的发展奠定基础。

发展代收付业务,增加手续费收入。应充分利用网络、服务、信誉优势,争取更多的代收付市场份额。在农村市场,大力开发服务“三农”产品,争取当地政府的支持,为邮储银行发展营造良好的外部环境。要继续做好代收农电费,农村粮食直补款、农村计划生育奖励扶助金等财政补贴资金的工作,积极争取乡镇教师工资等代收付财政性资金类业务。在城市市场,进一步抓好工资、养老金等业务,加强对烟草、税务、电力、电信、移动、物流等大客户的营销。

二是规范中间业务的经营管理。首先，建立健全中间业务的操作规程、财务管理、业务监督、业绩考核等一系列相关制度，使中间业务的发展有章可循。其次，建立中间业务管理机构，制定中间业务发展规划，组织相关人员进行市场调研，开发、评估新产品，完善中间业务的成本核算体系，稳步推进中间业务的发展。

三是加快金融电子化建设，为中间业务的发展提供基础平台。

金融电子化的发展是中间业务发展的基础平台和技术手段。邮政储蓄银行应加快银行业务电子化步伐，尽快实现柜台业务电子化、资金清算电子化、自动服务业务的全面推广、数据库与信息管理系统的全面应用，同时，进一步发展电话银行、家庭银行、自助银行、网上银行业务，为邮储银行中间业务的发展提供科技手段和业务发展空间。（作者单位：中国人民银行）

邮储银行组建历程

1986年为支持国家经济建设，国务院批准邮政部门恢复办理储蓄业务，并在原邮电部和各省（区、市）邮电管理局内设置了邮政储汇局，对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理。

1986年到1989年邮政储蓄依托邮政网络设施，为中国人民银行代办储蓄业务。到1989年，邮政储蓄存款余额超过100亿元，市场占有率达到1.96%。

1990年到1998年邮政储蓄由代办模式转变为自办模式，邮政储蓄资金全额转存人民银行，双方协商确定转存款利率。1995年储蓄余额突破1000亿元。

1998年到2003年邮电分营、邮政独立运行后，邮政储蓄余额逐年攀升，成为邮政业务中规模最大、增长速度最快、贡献率最高的高效业务和支柱业务。2003年8月，人民银行决定对邮储资金实行“新老划断”，其旧有资金仍然转存人民银行，新增资金可自主运用。

2004年6月邮政储蓄余额突破1万亿元大关，业务规模也由单纯的吸收存款迈向全面的资产、负债、中间业务。

2005年7月20日国务院通过的《邮政体制改革方案》，提出改革邮政主业和邮政储蓄管理体制，加快成立邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营。

2006年6月银监会批准筹建中国邮政储蓄银行。

2006年12月31日经国务院同意，银监会正式批准由中国邮政集团公司以全资方式，出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司。

2007年3月6日中国邮政储蓄银行正式成立。