农户借贷行为分析

摘要：本文通过在晋江的调查，结合各方面因素，选择4个样本村进行入户调查，并对问卷的结果进行一系列分析，了解到民间借贷行为在晋江较为盛行，且利率较高，同时用聚类的方式将民众分为3类，第一类为普通人群。第二类人群为弱势人群，第三类人群为较高端的人群。

关键词：民间借贷 聚类分析 借贷行为

一、民间借贷基本情况

民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。

我们以农户需求为主要分析方向，通过对比，选取了中小企业相对较多的晋江作为调查地点，走访了海镇菌柄村、深沪镇东山村、陈埭镇坊脚村、西园街道后间村，进行入户调查，以求可以获取具有代表性的信息。

二、借贷需求情况

（一）分析当地的民众对于借贷的了解程度

对于当地存贷款的利率，有36.95%的人表示理解，可见当地的存贷款资金流通还是较为普遍的，有36.95%的人比较频繁的进行借贷，并对利率进行关注。同时，我们也发现了有一半以上的人对此并不熟悉，这或许不能说明他们的借贷行为少，只能说明他们对银行的了解较少，不经常使用银行这种金融服务系统。

（二）分析调查地点的民间借贷是否盛行

根据，《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍(包含利率本数)， 我们对问卷结果进行平均，发现当地民众可以接受的长期利率为34.83022%，短期利率为40.16705%，远远超过任何期限的人民银行贷款利率的四倍，通过这个结果我们可以推测，在调查地点，异于银行借贷的融资形式是能够生存的，甚至我们可以大胆的估计，这种融资形式——民间融资是普遍存在的，而且大多数农户可能对高利贷等也有所接触。从以上两点我们可以得出结论：在调查的四个地点，普遍存在民间借贷现象，而且利率偏高。

三、农户聚类分析

我们对样本进行了简单的聚类，选取的变量有平均利息，劳动力比率（劳动人口/总人口），长短期可接受利率，收入来源，是否有人担任村镇干部，不找银行贷款的原因，首选借款途径8个变量对样本进行聚类。大致可以分出5类，其中一类由于样本数只有两个，我们认为其平均利率的记录可能出现偏差，因此将这两个样本淘汰，对剩下的四组数据进行分析。

通过对聚类前后的年龄分布图和借贷分布图的对比，我们可以认为，中年人数偏少是导致借贷笔数减少的原因。我们还发现，不选择银行借贷原因是区分这几类的重要依据。

继续分析不选择银行借贷的原因，通过对比，我们发现有一类人中多数人由于程序复杂而放弃借贷，这也占了因为程序复杂而放弃借贷的总体的一大部分，我们将这一类人定义为程序类人群。第二类中，选择集中在前三项，需要关系，需要抵押，因此我们将此类人群定义为能力不足的类型，因为他们缺乏关系，缺乏抵押品，导致了借贷行为的受阻。这与第四类人群的情况相同，因此我们也如此定义第四类人群，过后再做划分。而第三类人群原因较为平均，我们则认为这一人群是平均型人群。

结合总体的可接受长期利率分布图和各类人群的可接受长期利率分布图进行分析，完善刚才的分类，第一类人能够接受的利率水平较低，也就意味着他们平常使用的是银行等利率较低较稳定的融资方式，也就是说，程序繁琐其实对该类对银行的使用不具有巨大影响，在融资过程中，程序繁琐只是时间上造成了浪费，而其余的限制较少。而第二类与第四类都受到银行融资条件的限制，抵押和关系都使得他们在融资中受阻，然而第四类却有一个较一类更低的长期利率期望，也就意味着这些阻碍已被他们克服，相较而言，第二类的人群就受到了影响，导致其不得不接受更高的利率。第三类平均型人群则面临更高的利率，他们融资时的全面受阻使他们不得不去接受4组人群中最高的利率。但结合平均的借贷利率和借贷均额的图表分析，我们会发现第2类人群中，只有一人有支付利率，利率情况为0.65，借贷金额达到150000，也就意味着他们对借贷的利息并不了解，这一人群较少向银行借贷并且受限于能力，只能从亲戚朋友中借到一部分。

四、总结

根据上述分析，我们能够比较清楚地了解到晋江农户对融资的庞大需求，由于无法收集到可信的数据，我们无法准确的量化衡量需求量的大小，但通过一系列问题，我们可以明确的说晋江农户有融资需求，同时这类需求已得到大部分解决。然而，是否有更好的方式去满足这类需求，为了研究这个问题，进行聚类分析并得出如下结论，对于晋江地区的人群，可以将他们分成4类，分类依据为：平均利息，劳动力比率（劳动人口/总人口），长短期可接受利率，收入来源，是否有人担任村镇干部，不找银行贷款的原因，首选借款途径类，这四类人群呈现出如下特点：第一类人群与总体分布较为符合，代表大多数人的情况，将其归为普通人群。第二类人群属于弱势人群，借贷困难，所受教育较低。第三类人群具体特征表现不明显，无法总结。第四类人群有较强借贷能力，属于较高端的人群。

参考文献：

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