村镇银行发展的几点思考

村镇银行发展的几点思考

不同产权模式、组织体制、治理方式的村镇银行纷纷组建，作为服务县域、服务“三农”的这类新型银行机构，尤其需要因地制宜，办出特色，发挥作用。有的人士不考虑县域之间的经济差距、产业构成、信用环境，也不考虑村镇银行的注册资本规模、网点有限等情况，试图在“村镇银行”字面上总结出某种现成模式。为避免先验观点扼制村镇银行创新能力，笔者主张因地制宜，科学创新，发挥优势，办出特色，出现多样化与多层次的金融服务，达到激活县域金融服务的目的。

一、正视村镇银行的具体模式受多种因素制约.

村镇银行的具体模式受县域及治理等因素的影响。每家村镇银行的治理模式与业务运营特色，受到产权及构成、资本规模及控股银行、县域环境与经济发达程度、自身网点数量和科技水平、员工素质及创新能力、股东大会及决策、经营团队与业务策略、业务模式与风险防控措施等复杂因素影响。试图对受各种因素影响而有不同特征的村镇银行，总结或抽象某种发展模式、业务策略、经营方法，我认为注定难以成功，县域县情、乡风民俗、银行差异，注定不可能采取固定的运行模式。

村镇银行的个体差异决定，我们难有标准模式可以概括。就投资者的构成与并表监管的模式而言，就有多种途径差异。具体有银行独资的并表模式，银行绝对控股下的有限责任公司并表模式，银行相对控股下的有限责任公司非并表模式，银行绝对控股下的股份有限公司并表模式，银行相对控股下的股份有限公司非并表模式。既有注册资本低于1000万元人民币，而规模类似于农村信用社的微型村镇银行，也有注册资本超过3亿元、近乎股份制商业银行注册资本规模的村镇银行。注册资本大小与多少，影响其经营网点的延伸，决定其科技投入的能力，影响其客户构成与变化。

不同县域的村镇银行会清晰论证自身定位。国定贫困县、省定贫困县、经济发达县，县域经济发展水平与银行业竞争力有较大差异，这决定了不同县域的村镇银行会优选自身的合适业务模式。如四川，有的县正在实施城乡统筹试点，推进工业化、开展城镇化建设，银行自然会不失时机支持加工业与农业产业化的发展；有的县正在实施灾后重建，恢复生产与正常生活，这类县灾民抵押担保能力成为空话，银行支持重心会优选建筑、建材企业，恢复受灾企业生产经营能力、提供就业机会也成为重要且现实的任务；有的县仍是纯粹农牧业县，工业基础极其脆弱，注定其会支持广大农户；有的信用环境极差，自然会采取抵押与质押方式；信用环境好的县，必然会推行信用放款方式；有的网点发展快，覆盖范围大，可以更多服务“三农”；有的网点发展慢，影响范围小，暂时只能服务有限客户，等等。

银行经营策略差异也与政策导向差异相关。银行感觉党政重视程度的不同，其采取的经营策略也不同，员工与文化的本土权化进程也不一。党政采取的扶持与激励措施差异，对于银行的评价与社会对村镇银行的认同度与信赖度也不相同，银行应对的策略自然有会发生变化。这种由里外复杂因素决定的组织体制、产权模式、并表方式、治理模式、经营策略、服务流程、业务品种等差异，必然呈现出多样化、多元化特征，这也符合改革试点追求的“多层次、广覆盖”目标。试点阶段就主观认为村镇银行的某一种模式或某种经营策略，注定会影响改革试点效果和扼制村镇银行的创新能力。

二、村镇银行的经营策略取决于县域的经济状况与需求.

村镇银行的经营模式与策略，当前有多种差异。差异主要体现在服务群体先后、服务对象选择、服务途径、业务方式、信贷品种、利率高低、信贷多少、期限长短等。就是同一家村镇银行，其决策、执行与监督层面也有发展方式的争议。我认为，县域信贷投入不足，大量资金流向大中城市，严重影响了县域工业化、城镇化、农业现代化的步伐，拉大了农村与城市的发展差距，设置村镇银行就是要增强县域就地媒介资金的能力。服务“三农”、支持县域应是村镇银行的最重要任务。在村镇银行开业之初只有一个网点、其覆盖面极其有限的情况下，就地服务“社区”、就地媒介资金是必然选择，在网点有限、银行电子技术使用受到限制的情况下，片面或狭义理解服务“三农”的内涵，反而不利于增强村镇银行就地媒介资金的能力，不当的导向与不尊重村镇银行业务发展规律的美好愿望，最终会影响村镇银行的组建与发展。在县域资金严重流失、农业种植、生产养殖、农产品加工信贷需求暂时有限且涉农信贷日益萎缩的情况下，如果客户缺乏这方面的规模化、产业化、专业化发展基础，具有生存力、发展力的村镇银行不可能贸然投入。将现代银行引诱入日益狭窄的传统领域，注定不会受到投资者响应、发起银行的认同与经营者的响应，经营商业银行既要审慎，又要与时俱进，推进具有市场前景、竞争能力、比较效益的产业与客户。诸如在地震极重灾区，面对可以救助和迅速恢复产能的企业信贷需求、具有可靠行政资源保障且能够稳定民生和努力实现公共目标任务的项目，村镇银行不能不作为优先选择服务的对象。暂时失去家园、缺乏抵押担保能力和还款能力的受灾个人，需要政府统筹综合救助和支持，作为纯粹商业行为的银行信贷，明显地不会无条件信贷介入。在地震重灾县优先试点村镇银行，正是需要这类机构快速的决策、灵活的经营、高效的信贷服务，去支持和促进社会急需且安全的项目形成生产能力，或在自身风险防范能力增大、安全有保障的情况下为政府实施灾后重建、推进公共服务建设提供配套的银行支持。这在种背景下，我们仍然采取常规思维开展监管与评价工作，注定也有形而上学之嫌。作为一家新型商业银行，其选择的服务介入点、当时的市场定位与经营策略，一般应该是理性且符合县域实际的。即使是其选择信用、保证、抵押、质押、票据等不同的业务，是个人优先还是法人优先、其服务需要政 府配套还是不需要政府配套，这均应充分尊重法人治理，尊重县域实际，尊重银行实践。

三、村镇银行应围绕服务县域、服务“三农”大胆自主创新.

村镇银行原本是增强县域金融竞争力、提升金融服务有效性、扩大金融服务覆盖面的产物。村镇银行的根本任务是避免资金继续外流，增强就地媒介信贷资金的能力，支持县域经济发展与社会进步。实际上是适应社会发展规律，促进县域工业化、城镇化与农业现代化，推进社会主义新农村建设，服务城乡统筹。特别是设置在城乡统筹试点县的村镇银行，本质上是冠名“村镇”、服务县域的现代商业银行，就应当遵循银行的规律，紧密地扎根县域、服务包括“三农”在内的各个具有还款能力的县域信贷消费者。围绕县域的信用环境、法制环境与金融消费者的行为与习惯，积极推进小额信贷、联保贷款，区避免将村镇银行办成传统的典当行。而在信用环境欠佳、信贷消费者习惯不佳，诚实守信观念未树立、第一还款来源有瑕疵的客户，的确需要运用抵押、质押和保证等方式，既支持客户的信贷需求，又防范自身可能面临的风险。作为追求商业可持续目标的村镇银行，如何选择支持加工业、服务业、采掘业、建筑业、种植业、养殖业、房地产业，这的确需要研究县域客户的预期收益与风险，研究产业政策与调整，研究客户的商品和劳务的竞争能力与市场影响力。正确处理银行业务的量本利关系，科学把握金融运行的象数理本质，遵照效益性、流动性、安全性原则，大胆实践，努力创新，在服务县域、服务“三农”同时，实现自身可持续发展。

四、主观主义和本本主义不利于村镇银行创新实践.

在我国建设社会主义新农村，解决“三农”问题成为重点中的重点时刻，推出村镇银行改革试点，这本身是一项尊重事物。首家村镇银行＿＿四川仪陇惠民村镇银行至今运行三周年，该行选择的模式，适应了工业不发达、群众脱贫致富的需要，通过四条途径探索服务，已经为2500多客户提供信贷，显现了求实创新。如果不尊重村镇银行的现实选择，我相信不会走出其特有的发展路径。如果在经济相对发达的城乡统筹县、地震重灾县、信用环境欠佳的县、工业基础极其良好的县、纯粹牧业县也套用或照搬某种方法，注定也不会有好的效果。特别是在四川的模式中，相当部分县域的行政资源组合、党政必要的激励与约束力度日渐增强，村镇银行业务发展超乎预期，之所以开业的14家村镇银行均能够在一年之内实现赢利，本质就在于因地制宜、求实创新、各显特色，不搞一种模式。我们不主张村镇银行试点只有一种模式，对其业务发展的模式自然也不强求只有一个。如果认为村镇银行只有一种模式，并持固有的论点，就是主观主义，就是本本主义，就不符合科学观，也不是与时俱进。

五、村镇银行改革试点应大力提倡创新实践、科学发展.

村镇银行正在试点，仅采取的产权模式、并表方式就有五种，业务与定位模式就更多。目前就对某种发展思路、业务途径、服务重心进行主观定义，可能会限制创新，扼制丰富多彩的实践。只要资本充足、审慎经营、指标达标、操作安全、收益可靠、拨备充足、股东放心、党政满意、稳步增长，就应当引导和鼓励机构可持续发展。村镇银行名称同，家家风格不相通；县县需求有差异，行行策略会变动；时时信贷在调整，岁岁文化渐渗透；行行科技在进步，招招创新不放松；只望观念作调整，形而上学丢空中；共同努力勤探索，村镇银行显奇功！