同步考虑留学金和养老钱

如今肖先生家庭金融净资产达到了257万元，以福布斯的最新标准来看，作为“70后”的肖先生夫妇是中国当前典型的正在快速崛起的“大众富裕阶层”（个人可投资资产在10万美元至100万美元之间的中国中产阶级群体）。与中低收入阶层相比，这一阶层的家庭虽然距离大富大贵和财务自由还有距离，但已经基本实现了生活富足安康，其主要支出除了基本衣食住行等生活开销外，子女教育和享受生活占他们支出相当大的比重，肖先生家庭就属于此类。买车、换房、旅游、筹备子女留学基金是他们家目前最主要的4项理财目标。

拍沪牌宜早不宜晚

首先看买车，从经济能力上看，肖先生购买一辆20多万元的自驾车不成问题。但是否要买SUV得根据肖先生用车习惯而定。假如肖先生每天要开车上下班，汽车使用频率较高，选择SUV将面临较高的油耗成本，但如果肖先生有自驾车出游的喜好，尤其是喜欢去一些路况较差的自然景区，则SUV的优势较为明显。

至于牌照，建议肖先生不要为省钱选择外地牌照。因为上海等中心城市的道路空间和停车资源在本质上和住房一样，都属于排他性稀缺资源。上海有购车需求和能力的人口的增长速度远远超过上海道路空间允许的增长速度，市中心堵车和停车难现象将越发严重。可以预见将来上海市政府会在沪牌拍卖和转让以及非沪牌车的行驶权上做出更严格限制，比如将非沪牌车禁上高架时间从早晚高峰扩大到全天，甚至可能把禁行范围扩大到中环甚至外环内所有道路，开征“进城税”都不无可能，正是这种对政策可能不断趋严的预期导致沪牌价格节节攀升。因此只要这两个月沪牌价格在10万元以下，宁可报价稍高也要拍下，以免后顾之忧。

换宜可暂缓

目前，我国房地产调控正处于敏感期，许多政策走势尚不十分明朗。以银行普遍“认房又认贷”的标准看，肖先生换房后肯定无法再从银行贷到款，全款买房则会极大挤占肖先生家庭可用于其他投资的金融资产，一买一卖之间，还会平添两笔不菲的税费成本。

从宏观层面看，由于通胀的长期存在以及城市化进程尚未完成，未来10年中国一线城市房价总体上还会呈现缓慢上升的势头。但从产业结构和国家政策上看，房价爆发性快速上涨时代已过去，相比而言，目前中国股市已进入熊市第六年，各项估值标准均处于历史最低位附近，入市风险较低。未来几年内，投资股市的回报率极有可能远高于楼市。加上肖先生女儿上小，目前并不无急于换房的刚性需求，因此建议肖先生暂缓买房，拿出至少100万元以上活期存款，可以分批逐渐买入股票型基金，或在低位分批次买入几只风险较低的蓝筹股，以平滑和分散风险。剩余的资金则可以根据流动性和收益率高低，按一定比例买入可T+0实时赎回的货币基金（随时可投入股市）、短期理财基金、银行理财产品和债券型基金，构建一个“哑铃型”的资产组合，以期在几年后，能获得更多的金融资产，届时即使全款换房，财务压力也会小很多。

养老事宜应考虑

由于目前国内投资性寿险收益率较缺乏竞争力，因此建议人到中年的肖先生夫妇各购买一份最高保额在50万元以上的消费型意外伤害险和定期寿险，以及最高保额在30万元以上的消费型重大疾病保险，同时每年给自己做一次全面体检，及早发现健康隐患。而子女教育金和自身养老金的筹集则能以基金定投的形式分两个账户同步积累，千万不能只顾子女教育而忽视了自身养老需求。要注意的是，在股市上涨到高位必须果断将基金赎回，以免跟着股市过山车。

另外除了对女儿进行练琴、学英语等教育投资外，还可以每年趁寒暑假带女儿出国旅游1 ～2次，一方面提高自身生活品质，另一方增长女儿见识，这也是一种“富养女儿”的教育投资。