卡“盲”晋级100问

策划/王雪吟问题提供/郑强解答/钱经编辑部漫画/damon

PREFACE

这里有100个关于信用卡的问题和答案，分别是那些对信用卡常怀戒心的人、小心翼翼的使用者、手大脚大的“马大哈”和一众信用卡的拥趸最想知道的内容。

信用卡的诞生虽然已经跨越百年，进入中国后又在高端金融工具的“大位”上坐了很多年，普及却只是近二三年的事请。有些事物，拥有了广泛的受众，才真正具备了讨论的价值，抛掉了“王谢堂前燕”外衣的信用卡就是其中之一。

各家银行的一拥而上，把信用卡堵在了高端服务与草根化并存的十字路口，随着用卡人数的增加，千万个关于信用卡的问题涌出，《钱经》精选了100个问题并千方百计找到了这些答案，也许会对你有所帮助。

卡“盲”的25个问题

致那些对“欠账”和“提前消费”怀有恐惧人

信用卡不是洪水猛兽，胜似洪水猛兽――坚持不办信用卡的心声。有形的事物，再如何强大，也有对付的办法；持有这样观点的人，若是一句话将其堵死，他表面上也许无词反击，可内心里必又回到“恐惧”的老路上，不如用疏导的方法：看完下面的25个问题，再来讨论谁是谁非。

1什么是信用卡？

答：银行发行的、基于个人资信基础的、可用于消费的特殊信用凭证。可以无抵押享受银行予以的额度。

2每个人都可以办么？

答：理论上是要有稳定收入和良好信用基础的人。

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答：是的，颠覆了先存钱才能花的传统模式。

4银行的钱不用还么？

答：欠朋友的尚要连本代利归还，何况银行？好就好在，花钱之初，银行已经告诉你，多少天之内（免息期）你可以不用还利息。

5既然最后还是要还钱，为什么不干脆就用自己的钱？

答：你可以在发工资的前一天或者一大笔定存到期之前，趁着折扣或者优惠活动，先把心仪的东西买到手。

6只能在商场里买东西吧？

答：刷卡环境在逐年改善，现在一辆车、一栋房、一支基金都可以刷卡买。

7如果我的现金足够支付一切开支呢？

答：那办信用卡就绝对是锦上添花。先用信用卡上的钱支付，再还钱给银行，不仅能得到积分，还有利个人信贷水平提高，对出国和个人创业均有好处。

8信用卡是为了促进消费的吧？

答：没错。但人的生活中，总免不了要消费的。把赚来的钱适度用于享受性消费的多少，也是联合国衡量各国生活水平的标准之一，消费本身并非罪大恶极吧。

9一旦有了信用卡，会不会觉得有了钱，就乱花钱？

答：我不否认这种可能性，事实上，这样的比例并不小。但是，乱花钱本身反映的是自制力弱，而不是促进消费不合理。

10不办卡就不必担心还不了钱，是吗？

答：还不上钱是因为超过了自身收入水平过度消费所致，应该加强的是自我控制而不是不办信用卡。相反，信用卡还有过度消费的“提醒作用”。

11信用卡能“提醒”自己花得太多？

答：没错，银行每个月寄的账单就是提醒、保留你某次冲动的证据，随时告诫自己。

12担心自己还不了欠信用卡的钱？

答：不妨先这样定一个目标，一个月只刷固定的金额，等用熟了再尝试其他使用方法。

13既然还是自己赚钱自己花钱为什么还要办信用卡？

答：你需要个人信贷的一个证明，也总难免遇到“资金不足”的问题。

14听说办信用卡有很多费用？

答：现在几乎没有任何费用。而且有银行宣称会终身免年费。

15都说购物可以打折，是真的么？

答：这是一种衍生功能，银行有一些指定的商户是可以提供这样的服务的。

16soho一族是不是办不到卡？

答：最简单的方法，提供你的缴税证明给银行，这是你收入水平的最有利证明。

17是一定要收到账单才能去还钱么？

答：就像欠朋友钱一样，不必非等人来催债，可以自己掌握主动。

18欠多少钱是安全范围？

答：信用专家给出的安全比例是年收入的30％以下，这是一个绝对的安全区间。

19如果不想要信用卡了，可以注销么？

答：只要偿还掉所有的信用卡欠账，就可以销卡了，和普通银行卡区别不大

20经常变动工作地点会收不到账单？

答：电话银行和网络银行已经非常发达了。

21办卡前最需要注意什么？

答：欠债还钱不是最终目的，要看各种功能是否适合自己。

22害怕银行会拒绝给你信用卡？

答：只要此前没有恶意欠贷，就不必过分担心。

23信用卡最大的好处是什么？

答：不用携带大量现金。

24那为什么不用普通银行卡？

答：万一账户里的钱不够呢？信用卡还拥有很大的弹性。

25难道信用卡都是优点没有缺点？

答：有很多。比如说过度消费、超额欠款、卡债难还，这100个问题就是为了解决这件事情的。

很多人不愿使用信用卡，是因为怕麻烦。怕是一方面，麻烦又是另一方面。前25个问题，是为了解决“怕”的。信用卡是金融工具不是理财产品，所以使用的风险几乎可以视为0。说“几乎”，是因为使用的主题是人，由于不了解和操作不当会产生风险，麻烦因此而生。即便那样，也是人的风险，不是卡。使用信用卡是为了完善自己的资信水平。它带给生活的应该是便捷，绝不是对欠债的抵触。但这并不意味，人人都需要争先恐后地办张卡。一定先了解清楚。

一步步教你会用信用卡

从选卡开始，到还款结束，信用卡新人的入门手册

准备申请信用卡和用信用卡不足6个月的持卡人，统统可以算作“新丁”，因为遇到的问题还不够多，应该算明白的账还有些模糊。使用信用卡，要算的账很多，但最要紧的一条是――量入为出。

26是每一种信用卡都差不多么？

答：绝对是因人而异的选择，每个人都需要一张适合自己的卡。

27哪一种卡适合我？

答：有三个条件：发卡银行的网点、服务、效率；你最需要的功能；自己的实力和消费习惯。

28怎么判断银行的服务是否方便？

答：可以根据还款方式判断，如果只能柜台还款或只能本地还款，就不要选了。

29怎样拿到申请表？

答：可以亲自前往银行，也可以网上下载，还可以通过客服电话索取。建议亲自前往，可以观察银行的服务水平。

30申请信用卡需要什么条件？

答：身份和收入水平以及信贷情况证明，越充分的资料就越能取得银行的信任。

31申请表中的信用额度填多少才合适？

答：很多人选择不填，有业内人士建议第一张卡不妨不填，这样可以根据最后申请的额度看出银行对你的信用水平评估。

32怎样才能保证申请到信用卡？

答：没有100％的核准记录，不是一家银行不给你卡就所有银行都不给。

33信用额度是怎么决定的？

答：一般会有一个由各种不同条件的不同加权的评估系统，只能说与年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素有关。

34金卡甚至白金卡、钻石卡比普通信用卡更有信用？

答：误解。金卡也存在提高信用额度空间，只是拥有更多附加功能或增值服务。

35第一次就可以申请金卡？

答：没问题，只要你的条件符合这家银行的要求。

36拿到信用卡，怎么不能刷卡消费呢？

答：在收到卡片后，先要开卡才能消费，建议使用电话银行或者柜台开卡。

37需不需要设置密码？

答：需要。尽管有时密码并不需要使用，但你需要双保险甚至三保险（签名、密码加短信通知），这是金融生活的常识。

38信用卡可以在哪里消费？

答：凡是贴有“银联”、“ VISA”或者“MasterCard”标志的商户，都可以使用。

39联名卡是什么卡？

答：由银行和某一商业机构(诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构)联手发行一张卡片，消费者在这些机构消费可以享受优惠。

40贷记卡、准贷记卡是什么意思？

答：国外，信用卡=贷记卡，国内，信用卡=贷记卡+准贷记卡（存款有息、透支计息）

41什么是循环信用？

答：你有10000元的信用额度，使用了其中5000元，还款时只还了500元，这时信用额度就只有5500，而不是永远都是10000元。

42消费全都不收手续费？

答：很遗憾，不完全是。银联的结算通道是不收任何手续费的，VISA 和MasterCard的结算平台是收费的。

43怎样提取现金？

答：最方便的是ATM机取款。但多数银行不鼓励这么做。

44什么是“银行不鼓励提现”？

答：从第一天开始，每天收万分之五的利息，在下个记账日来临前必须还款，有些银行会收最低一笔10―50元不等的手续费。

45为什么免息期忽长忽短？

答：跟记账日有关，从记账日第二天到最后还款日是最长的免息期，越靠近记账日。免息期就越短。

46那就是尽量在记账日的后几天消费？

答：可以这么理解，如果你的现金流很充裕，就没有必要太刻意。

47记账日是哪天？月初？

答：每家银行不同，在跟你寄来的使用手册上有说明，请一定记牢。

48最低还款是什么意思？

答：银行允许偿还的最低比例，其他欠款可过后再还。可当作分期付款，但利息高。

49刷卡消费收据与实际消费金额不符怎么办？

答：有必要保留所有刷卡记录，若出现问题，拿着自己签过字的单字找商家要求退款。

50如果超过还款最后期限怎么办？

答：会有一笔额外的滞纳金要缴，视银行不同，可能是收欠款额度的5％～10％。

“钱经签约理财师”唐绍云先生曾经提过一个观点“如果你的保险顾问在向你推荐产品之前，甚至都没有用十几二十分钟了解你的性格、风险承受能力和家庭情况，而是大谈这一款产品有多么适合你，那他就只是为卖保险而卖保险”。就如同大量的信用卡文章一样，如果一开篇就大谈信用卡赚钱之道，不谈基础使用，那就像一个卖信用卡的了。因为，有很多事情，我们都没有抽身出来看看，比如：达到了最长免息期未必是好事，如果55天后不能全额还款，利息也就按照55天计算，所以，只强调免息期是没有用的，免息期＋全额还款才是理财之道。

避免明知顾犯

给那些“知道出现问题，却无力改变”的人

用信用卡用久了，总会有那么一个时期，只有还“最低还款额”的钱，旧债未清，新债又至，似乎永远有还不完的利息，周期性重复。又总不明白，到底是哪个环节出现问题。

不论是什么样的信用卡，总会有你不曾接触到的功能，但随着使用时间的延长，问题就有可能出现，而你也许已经不像以前那样小心翼翼了。

51未还清欠款，还能否正常用卡？

答：可以，本期账单＝上期剩余款＋本期消费款，只是上期余款是记息的。

52透支额度和信用额度是一回事吗？

答：不是，透支额度一般小于信用额度，但有可能包含超额消费，那时又会大于信用额度，要看你的信用卡有没有超额透支功能。

53其他人能否使用我的信用卡？

答：切切不能，安全的问题不容小视。这样容易被盗用。

54这就是为什么有时输错密码也能消费成功的原因？

答：没错，凭密码消费只限在银联线路的POS上有效。

55为什么有时候短信通知的金额与实际消费不符?

答：当交易走VISA或MASTER线路时，如果收单行送来的授权信息中没有原交易信息，只有按原交易信息转化的清算金额时（通常清算货币是美元），发卡行按此清算货币再转换为交易金额进行授权，进行了两次汇率折算。

56境外消费需要注意什么？

答：不一定都是以美元报价，注意签购单消费金额的币种，

57境外签卡有什么不同？

答：信用卡签购单上三个金额：基本消费金额（Base Amount） 、小费（Tips）及总金额（Total）。您可在“小费” 栏填写支付小费金额，与实际消费金额，加总后填入“总金额” 栏内，确认无误后再签名。

58我刷卡消费后要求退货，商家可以退还我现金吗？

答：正常做法是把钱重新打回到卡里，也有直接退现的情况。

59退货后有手续费么？

答：按规定，商户不应向刷卡者加收手续费,如果有这种情况，建议先致电银行。

60退货款多长时间能转到信用卡中？

答：一般会即时到账。

61可不可以先还利息高的欠款，再还利息低的？

答：有想象力的问题。事实上，你也正是这么做的。取现的利率和超额透支的利率都很高，所以每月都必须全额还款。

62有人说，在额度内消费欠款的利息低于提现？

答：如果是最低还款，就基本一样，因为只要不是全额还款，就从消费当天开始记息。

63什么是全额提现？

答：少数银行的业务，是说信用额度10000，提现额度也是10000，你知道，一般都是50％的信用额度允许提现。

64电话交易、网上交易是否有风险？

答：绝对有。出了网络病毒的风险外，还可能有因为延迟到账产生滞纳金。

65为什么会收到不存在的消费通知？

答：骗局或是系统出错，建议致电卡上的客服电话咨询。

66信用卡之间是否可以转账？怎么操作？

答：一般的情况是，不允许透支转账，除非信用卡中有预存的现金。

67是不是信用卡越多越好？

答：因人而异，按需办卡符合逻辑学要义。

68能不能有多张卡彼此还款？

答：利息将非常惊人。

69有很多张信用卡同时欠费，是否应全部只还最低还款？

答：通过计算得出结论，欠的多的尽量全额还，留下卡债少的付利息。

70信用卡能否用于购买金融投资产品？

答：可以，有这样的联名卡。

71提现买股票合不合适？

答：在有效时间内，如果收益一定会超过利息就合适，但短期收益率无法保证。

72能不能用信用卡做短期通知存款？

答：好主意！但一天通知存款的门槛是5万元，少有信用卡可以透支这么多。

73怎样提高我的信用额度？

答：有些银行会每年或者每半年进行一次额度调整，你也可以主动申请。

74怎样才能为卡申请升级？

答：保持好的信用记录或提高收入水平，然后向银行申请，并细心回答他们的提问。

75什么样的信用记录是好的记录？

答：没有恶意欠账，没有长期居高不下的欠款余额，没有滞纳还款，始终保持平稳消费，永远按时还款……

通过使用不难看出，信用卡提供的就是一种“无抵押、无担保贷款”，这样做显而易见的好处是：借钱是一个会产生抵触情绪的事，但现在没有了。当然，银行不可能做无风险保护的事情，真相是―你把个人信用作为这笔贷款的抵押了。一旦无法偿还信用卡欠账或者形成不良信贷纪录，直接影响的就是个人信用评价。抛去技术上的原因，所有人面对的信用卡问题最终都是信用的问题，最近频频出现的贷款黑洞提醒我们，要关注信用的问题，更要防止自己被欺骗或是利用。

信用卡也需要养护

关于维护信用和卡的技术性问题

总在不恰当的时候，信用卡会跟你闹一点小别扭？

这是一篇用卡人都或多或少会遇到的问题，安全的问题，使用的习惯，或者是一次没有成功的交易。有时，一个用卡的小问题背后，可能是一个大麻烦，所以，你是否应该看看，自己是否存在这最后25个问题中的情况呢？

76你从不看信用卡详单？

答：可能导致你忽略重复刷卡的情况，而且不利于你分析个人消费的问题所在。

77签名之前总是忘记核对数据？

答：输入消费金额的是收银员，他也会犯错。账单寄到时，你可能会忘记具体数据。

78你的账单一直是寄往你的原公司？

答：联络信用卡中心，这样容易被盗号。

79有一张多年没用的卡，你没有注销？

答：也许这张卡至今仍在产生费用，尽快查询后消卡是安全的保证。

80你总是在最后一天才还信用卡欠款？

答：如果有境外消费，最好搞清楚当日能不能到账，以免产生滞纳金。

81生活变化多，你的信用卡资料还是几年前的？

答：一旦出现使用问题，银行和你都需要耗费大量时间重新核对资料。

82你曾经把信用卡密码告诉他人？

答：不管对方是谁，请重新设置密码。此外，不要用生日作密码。

83你所有的信用卡资料都完全一样？

答：其中一张丢掉，其他卡片也存在风险。至少应保持网银和消费密码不同，卡与卡之间密码也不同。

84有过刷卡时刷不过的经历？

答：非“银联”、“VISA”或者“MasterCard”商户；磁条消磁或卡片损坏；刷卡机使用的线路繁忙或者故障；信用额度不足。

85怎么解决这样的问题？

答：遇到线路繁忙时换一张卡片用；致客户服务热线查询卡片状态；换一张新卡。

86你会担心使用信用卡不安全？

答：这是必要的，请注意 ATM 机上是否有多余装置，如摄像头等。若是以ATM直接缴付信用卡款项，请认真核对转入账号。收到可疑信函、电子邮件、短信、电话等，需谨慎确认。不要在公用电脑上消费。

87每一期的账单是否都有必要保留？

答：一般要保留签账单的存根联，以便与对账单核对。对于年代久远的账单，建议销毁，以免遗失。

88你想过为朋友申请附卡？

答：在接受附卡的申请上，银行只接受血缘关系或夫妻关系。

89你并不清楚附卡的使用情况？

答：如果是这样，建议每月核对账单，以免发生数据错误。

90附卡取消会影响主卡使用么？

答：不会。因为债务一直由主卡承担。

91如何保管信用卡？

答：不把所有卡放在同一个皮包里；将卡和身份证分开存放；卡号及发卡银行的服务专线电话号码另行抄录并妥善保管，以免发生意外时不能第一时间同发卡银行取得联系。

92如何保护磁条？

答：放在带硬皮的钱夹里，位置不能太贴近磁性包扣；防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏；不将两张银行卡背对背放置在一起；远离家电。

93如果忘记了交易密码怎么办？

答：不要随意在ATM机上反复猜测，致电银行客户服务热线，可进行重新设置。

94卡一旦被锁，怎么解决？

答：建议询问客服电话，看是否可以进行系统重新激活。

95信用卡的到期日有没有用？

答：有用，一旦过期，系统将不接受这张卡片的信息。

96信用卡过期怎么办？

答：到期前，注意查收银行寄来的新卡，可致电询问，但旧卡可以使用到最后一天。

97新卡旧卡可以一起使用吗？

答：激活了新卡，从激活的一刻起，更新卡片取代旧卡片，旧卡作废。

98能不能作为纪念保留旧卡？

答：建议从磁条处剪断销毁，以保障用卡安全。当然，能100％保证旧卡不落入他人之手可以保留。

99新卡对原有信用卡的各项功能和服务有影响么？

答：一般情况下，更新卡片的过程以及更新卡片之后对您的用卡都不会产生影响。

100你从来没有发现，信用卡使用会有这么多潜在的问题？

答：太好了，发现问题，绝对是解决问题的第一步。

见过无数粗心大意的人，结账时掏出来的卡，有些是磨掉了颜色，有些是扭曲变形，还有偶尔会消磁的，总之，会让自己和收银员不必要地忙半天。更有甚者，刷了几次都没有信号，还要拿现金结账，过了一个月，却又发现账单上这比消费赫然在目，于是，又要找商家，又要找银行。最为可怕的是，在异地，输错了卡号，卡被吞掉或者被锁，不但不能用，还要回开卡行重新激活。于是，信用卡的便捷感全消。其实只要保障到位，这些状况都不可能发生。用卡，要会算账更要会保护。