信贷管理系统主要功能及应用价值分析

[摘 要]信贷业务是农村信用社的主营业务之一，对支持三农发展、提供农副产品流通、农村工商业生产所需资金，推动农村经济建设，调节社会再分配等方面具有重要意义。农村信用社信贷管理系统，应是在深入了解国内、外先进银行信贷现状和发展的基础上，根据农村信贷业务发展及管理具体需求，量身定制开发的一套技术先进、功能强大，适合农村信用社发展需要的综合信贷业务信息化操作管理平台。

[关键词]信贷管理功能 价值分析 风险预警

信贷业务是农村信用社的主营业务之一，对支持三农发展、提供农村工商业生产、农副产品流通所需资金，推动农村经济建设，调节社会再分配等方面具有重要意义。同时，信贷业务收入也是农村信用社的主要收入来源和立足发展之本。随着农村信用社的不断发展，传统的手工信贷管理模式已不能适应业务发展的需要，为了加强贷款管理、控制信贷风险、提高信贷资金质量、实现信贷管理系统的电子化、信息化和网络化，有力推进农村信用社改革发展，农村信用社纷纷启动了信贷管理信息系统建设。

一、系统所实现的主要功能

农村信用社信贷管理系统所实现的总体功能实现目标是：以提高办公效率，控制信贷风险，提高资产质量为核心，通过先进信息网络技术，运用风险控制理论和决策分析模型，基于B/S架构实现银行信贷业务操作管理、统计报表、决策支持、风险防范等各种业务功能，为日常信贷管理、信贷风险控制提供有效的手段和工具。具体实现的功能包括：

1.客户管理

包括个人客户管理、企业客户管理、客户信息的增删改查，客户基本信息、公司信息、公司结构信息、财务信息、股东信息、高管人员信息，客户大事信息，黑名单客户信息的管理等。

2.信用评级

包括企业信用等级评估、个人信用等级评估。通过客户报表及相关数据生成，客户偿债能力、盈利能力、经营管理、发展潜力能等指标，并结合管理指标、政策因素、市场因素、发展因素、竞争因素、关联因素、企业状况、历史负债和或有负债、企业规模、历史数据、对银行的贡献度等情况，通过分析模型自动对客户进行信用评级，生成评级报告。

3.授信管理

根据信用等级及相关数据，自动计算授信额度理论值（即预计授信额度最大值），以控制客户能够取得的最大贷款额度。可实现贷款总额授信和单一贷款品种授信，可实时授信额度查询，授信报告，历史授信情况查询、审批签署意见查询等。可对授信额度进行冻结、解冻，支持授信多级审批、自动流转、实时提醒。支持单户授信、批量授信和授信审批。

4.贷贷申请及审批管理

包括申请信息录入、贷款申请审查、贷款额度控制等、调查报告的上传、审批流转等。系统对贷款的审批流程通过灵活的参数化控制实现，支等审批流程定制，支持多个层次自动流转，支持绿色通道。审批通过后生成电子放款证。

5.合同管理

包括：主、重合同要素的录入、合同信息的增删改查、合同附件管理、抵质押资料管理、合同的冻结、解冻、合同归档、合同撤销、合同打印等功能。

6.贷后管理

包括：贷款五级分类管理、贷后检查、贷款催收提示、抵贷资产管理、法律诉讼管理、不良贷款管理、贷款核销管、贷款资料文档管理等。

7.查询统计

包括：贷款余额查询统计、贷款发放回收查询统计、新增贷款查询统计、单笔十大户贷款查询查询、五级分类查询统计、贷款种类查询统计、应收利息查询统计、客户经理业绩统计、到期回收情况查询统计、贷款结构查询统计，并能按贷款要素灵活定制查询条件。

8.报表管理

包括：人行所需报表、省联社所需报表、基层所需报表等。报表结果可导出为EXCEL、PDF、TXT文档。

9.贷款风险预警

包括：贷款到期预警、贷款逾期催收预警、诉讼时效预警、保险到期预警、抵质押物到期预警等。

10.系统管理

包括：机构管理、操作员管理、角色管理、菜单定制、业务品种维护、审批流程设置、公告信息管理、系统参数设置、系统运行监控等

二、系统应用价值分析

信贷管理系统是银行信息化建设的一项重要任务，也是银行核心应用之一，利用了先进的技术，通过信息化网络平台，规范的流程控制，对银行贷款数据资料进行采集、加工、处理、传递，为银行信贷管理提供手效后段，为农副产品流通贷款决策提供科技依据。对于规范信贷管理工作、堵塞放贷漏洞、提高银行信贷资产质量、提高办公效率等方面，具有重要意义。同时，它对于规范商业银行信贷业务流程，提高信贷人员的业务水平，增强商业银行的风险控制能力、降低贷款风险、促进社会信用体系健康发展等方面也具有重要作用。

1.实现了科学的贷款决策支持

系统实现了贷款业务流程的电子化控制和管理，全面收集有关信贷信息，根据客户经营情况、报表信息、市场环境变动等因素，适时调整信用评级模型，合理确定对某一客户的贷款额度。便于信贷管理人员及时、准确、真实、全面、动态地了解贷款的质量。并通过对客户相关信息的分析，风险评判，有效预防和控制客户风险。管理者和决策者能够随时、随地准确了解掌握银行信贷状况等各项信息资料。为农副产品流通贷款决策提供科学依据。

2.规范信贷管理

信贷管理系统实现了银行信贷管理系统的电子化、信息化和网络化，运用先进的管理工具和手段，对贷款实行全过程科学化、规范化的管理。避免由于信贷人员个体差异产生的信贷业务处理差异。比如对企业的评分和评级过程中由于主管的差异所产生的不准确的评分结果。为全省农信建立统一、规范的信贷操作管理机制，起到了重要作用。

3.实现了贷款风险预警

系统建立了针对不同情况的预警监控体系，当客户贷款达到预警触发条件时自动进行预警处理和风险提示，可跟踪特定客户或特定贷款，辅助信贷管理人员进行风险识别与处置。

4.信息资源共享

信贷管理系统采集的信息资源丰富，不仅满足信贷系统自身需要，需且能为人民银行个人征信、企业征信、“1104”、人行监管报表等系统提供接口数据，避免了数据的重复录入，实现信息资源共享。

5.提高了工作效率

信贷管理系统上线运行后，基本消除了传统的手工式的数据查询、统计、汇总、上报。信贷业务流程电子化处理，实现贷款业务受理、调查、评级、审批、发放、检查、管理等全流程计算机处理，大幅提高工作效率，提高了办公自动化水平。

6.堵塞了放款漏洞

信贷管理系统通过：“制度约束+计算机程序约束”模式，严把贷款发放关，对不符合条件、不符合流程的贷款、人情贷款、违规贷款严格控制，有效的堵塞了银行放款漏洞。

7.实现了贷款发放电子化审批

信贷管理系统建立科学、完善的贷款审批机制，贷款申请信息自动发送到上级信贷主管部门，贷款审批人员根据申请中的相关资料，决定是否批准贷款申请，在网上签署审批意见，实现了贷款审批的电子化。

8.全面提升农村信用社农副产品信贷管理水平

农村信用社由于历史原因，信息化程序不高，管理手段较为落后，制约了业务的发展。信贷管理系统引入现代商业银行先进的信贷经营管理理念，利用信息科技技术，通过标准的工作流程控制和严格的过程管理，全面提升了农村信用社信贷管理水平。

综上所述，农村信用社信贷管理系统，是业内多位资深专家和优秀工程师，在深入了解国内、外先进银行信贷现状和发展的基础上，充分借鉴国内外银行信贷管理模式、经验，根据农村信贷业务发展及管理具体需求，量身定制开发的一套技术先进、功能强大，适合农村信用社发展需要的农副产品等综合信贷业务信息化操作管理平台。

参考文献：

[1]黄承明.中小型商业银行信贷管理系统功能架构剖析.中国管理信息化，2011年第1期

[2]张志杰.农村信用社信贷管理系统的设计与实现.东北大学，2008年

[3]何黎霞.农村信用社信贷管理系统的设计.科技信息（科学教研），2007年第17期