浅析人口老龄化对医疗保险的影响

摘要：随着我国人口老龄化不断加剧，有限的医疗资源已不能满足老年人不断上升的医疗保健需求，这一问题得不到有效解决将直接影响老年人的健康与生活质量，也会对我国社会保障制度产生更大的压力。基于此，本文探讨了当前中国人口老龄化背景下，医疗保险制度存在的问题，并针对这一问题给出了适当的建议。

关键词：人口老龄化；医疗保险；政策建议

中图分类号：C91文献标识码：A文章编号：1009-0118（2012）12-0211-01

一、老龄化趋势特征

人口老龄化，是指老年人在总人口中占有相当比例。按国际通行的标准，20世纪60岁以上的老年人口超过总人口的7.00%，即不如人口老龄化社会。人口老龄化形成的原因十分复杂，人类衰老的延缓、寿命的延长与死亡率和出生率的下降，都是想成人口老龄化的直接原因。在我国，由于计划生育政策和人口预期寿命的延长，人口老龄化发展速度很快，实行越发严峻。人口老龄化是我国人口发展的必然趋势。据我国第五次人口普查资料显示，我国65岁以上人口占总人口的比重为6.96%，基本上达到了7%的人口老龄化标准。这也表明，我国基本进入了人口老龄化国家的行列。并且，我国人口老龄化程度还在继续增高。

这样，退休后人们的生存时间延长，即不用缴纳保险费而享用医疗保险的时间在延长，并且人们在步入老龄阶段后发生疾病的概率也不断增加，尤其是当今主要影响人类健康的慢性非传染性疾病的患病率将日益提高。因此，随着人口老龄化的加剧，医疗保险的需求必然进一步增加，医疗保险费用成本也将进一步增加。

二、人口老龄话对医疗保险的影响

（一）人口老龄化影响参保人员结构。20世纪90年代初，我国开始逐步探索建立社会医疗保险制度，伴随着医疗保险覆盖人群不断扩大加之人口老龄化不断严重，参保人员年龄结构也发生了重大变化。总体趋势呈现出：离退休人员占参保人员比例不断上升。

（二）人口老龄化影响医保基金来源与支出。1、人口老龄化影响医疗保险基金的来源。由于老龄化的进程加快，使得在职职工与退休人员的比例，即劳动年龄人口负担老年人口的系数（负担系数）上升。一方面提供医疗保险基金的缴费人数相对于使用这笔资金的人数在减少，另一方面享受医疗保险待遇的人数却在迅速扩大；2、人口老龄化影响医保基金支出。随着老龄化的加剧，对医疗保险的需求会进一步增加，医疗费用成本也会随之进一步扩大。不仅如此，老年人本身就是体弱多病的人群。据卫生部调查，老年人发病率比中青年人要高3-4倍，住院率高2倍。老年人患慢性病的比率为71.4%，有42%的老年人患有2种以上的疾病的确良老龄化导致的医疗费用的消耗也将大幅度增长。有研究表明，在医疗服务价格不变的条件下，人口老龄化导致的医疗费用负担年递增率为1.54%，未来15年人口老龄化造成的医疗费用负担将比目前增加26.4%。

（三）人口老龄化的快速发展加重了社会劳动人口的负担。人口老龄化进一步改变了我国的抚养比。在目前情况下，由于长期以来医疗保险费用体系的不均衡，我国老年人群基本上不存在医疗费用的储蓄，他们的医疗费用主要是由现在的社会劳动人口来承担。但统一筹集资金，现收现付，短期收支平衡以实现互助互济，社会统筹的医疗保险把老年人的医疗费用全部加诸于当前社会劳动者身上，就会发生医疗保险基金的“代际转移”问题，社会劳动人口不堪重负，从而造成严重的社会问题。

三、我国医疗保险制度发展的框架思路

（一）进一步扩大基本养老保险的覆盖面，提高医疗保险基金抵御风险的能力。人群中个体何时患病和患病后的损失大小均是不确定的。但是如果在群体中这些均是比较确定的。通过医疗保险行为可以将个体的不确定性转化为群体的确定性。大数法则说明，参加保险的人数越多，保险基金约充足，风险就可以在更大范围得到分解，个人抵御风险的能力就越强。根据大数法则，故应当让更多的人加入到医疗保险制度中。扩面的重点在于民营企业、民办非企业单位、社会团体，同时把流动就业人员、农民工纳入覆盖范围，并加快机关事业单位公费医疗制度的改革。一次平抑参保退休人员比例，延缓参保人员结构老龄化的进程，充分体现医疗保险互助共济的特点。

（二）政府在老年医疗保障中应起到主导作用并逐步增加政府对老年人的医疗事业的资金投入。政府应合理调整财政支出结构，加大向老年人医疗保障事业方面的资金投入，针对老年人慢性病高发人群的特点，建设社区医疗保健站、康复和护理中心，向老年患者提供优质低价的服务；中央财政对医疗基金入不敷出的地区进行财政补贴；建立贫困老人的医疗救助制度，对这些老人的看病就医提供帮助。

（三）控制基本医疗保险基金支出水平。本研究表明，加强基金支付控制是保障基金支付能力的有效途径。一般地说，控制基本医疗保险基金支付水平有以下手段：一是通过优化医疗保险费用支付机制以降低医疗保险成本；二是改进管理服务，降低医疗保险成本；三是完善制度，如考虑年龄等因素适当调整医疗保险待遇等实现。

（四）建立多层次老年医疗保障体系，逐步建立和完善老年护理保险制度。我们应借鉴国外老年护理保险的经验，制定出适应我国国情的制度以满足老龄化带来的巨大的长期护理要求。从而使得老年人在生活不能自理或需要外接帮助时，能够及时享受到护理服务。笔者认为，根据我国国情，应先下去自愿方式使得迫切需要湖里的老年人可以及时享受到这项服务，并逐步推广，使得更多老年人得到帮助，由此，建立健全我国长期护理保险制度。

（五）加快社区建设，发展以社区为中心的老年人医疗保障体系加强预防保健服务。我们应该十分重视社区老年人健康保健。建立集医疗、预防、保健、康复及健康教育于一体的老年社区卫生服务体系；建立社区卫生服务可以规范有关行为。通过建立社区卫生服务网络；建立社区卫生服务可以改善卫生服务的流向，实行小病进社区，大病进医院，所有老人的健康档案都设在社区。

（六）确保基金保值增值，适当提取风险基金以应对老龄化高峰。在政策允许的情况下尽可能放宽基金投资方式，确保基金保值增值。由目前我国严峻的老龄化发展趋势，我国医疗保险基金面临着很大的风险，因此，我们应早作准备，提取风险基金，在老龄化高峰时期基金难以维持时动用。

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作者简介：许晶洁（1986-），女，长江大学文理学院，助教。