浅析我国农村金融发展的供求失衡现状及存在的问题

随着农村经济的快速发展，我国的农村地区的面貌已经发生了显著的变化，农民收入也得到了明显的提高，而顺应经济发展的需求相应的就需要更多的金融服务与金融支持，尤其是农民对信贷资金的需求更是极为迫切。从当前农村经济与金融的现状来看，在农村经济发展需要更多金融支持的形势下，农村的金融需求也呈现出多样化的特点，且需求在不断增加，但是当前农村金融供给渠道并不足，很多金融机构在农村地区都没有网点覆盖，既有的农村金融机构的结构也相对单一，数量也很少，难以满足日益增长的农村金融需求，形成了供求失衡的局面。这种严重的金融供求失衡影响到了农村经济的发展，也影响到了整个国民经济的增长。因此，完善农村的金融体系，增加农村的金融供给，提供更为全面的农村金融服务是促进农村经济发展的重要保证。

一、我国农村金融需求现状及主要特征分析

（一）我国农村金融需求状况

近年来我国的农村经济改革在广大农村地区不断地深入开展且取得了显著成效，农村的市场经济不断地得到发展，农民的经济行为也愈加活跃，而这些经济行为中最为活跃的就是农民的借贷行为，对资金的调剂余缺需求旺盛，他们的借贷行为分为融出资金和融入资金两种，这两种行为都是对农村金融需求的重要表现。现行条件下，农民融出资金取决于其货币收入的多少，同时也受到其可供选择的融出资金方式、渠道、收益等因素的影响。在改革开放之前，农民的收入很低，手头结余的资金很少，多用于日常生活支出，很少有多余的资金用于投资赚取收益，另外当时的农村金融机构也很少，结构也很单一，农民多余的资金都会选择存到银行信用社等农村金融机构。而在改革开放之后，农村的生产力水平提高，经济发展收入大幅度增加，这时候农民的现金结余也相应的增加，因为缺少其他的投资渠道，农民还是会选择把多余的资金存到农村的金融机构。农民为了扩大生产规模，实现专业化作业提高产出效益，就会产生信贷需求，而这种需求能否得到很好的满足就取决于农村的金融供给。虽然随着农村经济金融改革的深入，农村的面貌得到改善，农民收入增加，金融机构服务三农支持三农的水平也有所提升，但是农民的信贷需求仍然难以得到满足，大多数农民无法从农村的正规金融机构取得贷款，即使能取得一小部分贷款也难以满足日益增长的发展需求，这时候就只能通过民间金融渠道来解决，这样导致近年来民间金融在农村地区就逐渐活跃起来。

（二）我国农村金融需求的主要特征

从事生产经营活动的农户和农村企业是农村经济活动的主体，他们在从事生产经营活动的过程中就会对农村金融产生一定的需求，从而成为农村金融需求的主体，结合当前的农村经济金融现状来分析我们发现他们对金融的需求主要表现为以下三个主要特征：

1.金融需求趋向多样化

农业是我国国民经济的基础，三农问题也一直是政府工作的重中之重，随着各项惠农政策的推行，我国的农村经济发展迅速，取得了巨大的成效，农村的基础设施逐渐完善，生活水平提高，农民的收入显著增加，单一的存取款的金融服务已难以满足农民的需求。农民的金融需求逐渐多样化，对结算，保险，信用卡，国际汇款，贷款，理财服务，贵金属投资等多种金融服务都有需求。农村的劳动力已经实现快速流动，很多农民工进城打工，商品流通速度也在加快，农民也可以通过异地调剂资源实现成本的降低收益的提高，这时候，简单的存取款就需要突破，他们会需求异地存取款，信用卡支付，甚至随着电信网络的发展与覆盖，农民也开始使用网上银行的结算功能，这些都比传统的金融服务要方便快捷。这种需求是日新月异的，是多种多样的，对农村的金融发展提出了更高的要求。农民在不断的增收致富，农村的基础设施也在完善，农村的产业经济结构在不断的调整优化，农村的科技投入机械化程度都在提高，这些建设与发展都对农村的金融机构提出了越来越高的要求，对信贷资金的需求也越来越强烈，在这种形势下，农民更希望金融机构发挥他们在资金技术信息等方面的优势，提供关于农村生产经营，销售，市场动向，科技发展等方面的信息，帮助他们更好的了解整个市场的宏观状况，让他们可以更好地根据市场需求来做好项目选择，实现顺利生产经营。可见，农民根据农村经济发展实际及生产经营需要对金融提出了更加多样化的迫切需求。

2.金融需求在不同地区，对不同的个体存在差异

从地域来看，我国是一个经济发展不平衡的国家，东中西部地区在经济发展水平上存在很大的差异，这样也相应的广大农村地区的经济发展水平也是存在差异的，也是很不平衡的，这样就导致农村的金融需求的差异。在发达的东部地区，金融需求就会相对丰富一些，他们会对信用卡，国际结算，住房和汽车贷款，理财等有较大的需求，而这些需求跟城市是相近的。同时这些地区会对发展工商业，自主创业，专业化大规模作业的贷款需求增加，且需求金额较高。而对于落后的不发达的偏远的农村地区，经济发展水平低，他们的金融需求相对单一些，贷款需求具有季节性，分散性等特点，他们可能会在不同的季节产生不同的金融需求，且需求相对小些。

对不同的农村主体来讲，不同收入水平的农户、不同生产规模的农村企业其金融需求也存在差异。就农户的贷款需求看，低收入农户的优先考虑自己的基本生活支出，这样生活性借贷资金比重较大，生产性借贷比重居其后，且所贷资金主要用来满足春耕播种生产、小规模种养需要，体现出借贷期限短、金额小的特点；而对于高收入水平的农户，尤其是农村生产经营大户、专业户，他们的生产经营规模较大，专业化机械化程度高，生产性借贷资金比重大，表现出借贷期限较长、金额较大的特点，这部分农户的借贷目的是为了实现经营转向发展壮大专业化和规模化生产，实现规模经营。

3.农村经济主体的相当部分的贷款需求是无效需求

从经济学角度来讲，所谓的需求是能力与愿望相统一的，只有愿望，不能实现的需求是无效的需求。从客观上看，虽然我国的农村经济主体有着强烈的信贷资金需求，但从实际满足程度来看他们的需求是无效的。正规的金融机构在发放贷款时会考虑到信贷资产的风险，为了保证资产质量，减少不良资产，金融机构会要求资金借贷者提供有效抵押品和担保人，而我国农村地区比较落后，大量的借款者缺少有效的符合金融机构要求的抵质押物，而我国的农村地区也没有发达国家的健全的农业保险制度，贷款担保机制也不健全，因此他们提供不了金融机构要求的抵质押物和担保人，这样他们的需求就会被制度拒之门外被视为无效需求。即使是有资产的农户，农村地区的土地和房屋是广大农民的重要资产，但是这些资产没有产权证，不能在市场上流通，不能作为有效的抵质押物，这样他们的贷款也不能被批准。从农村的企业来看，通常他们的生产经营规模较小，资产少，利润低，可提供的抵质押资产很有限，加上找不到正规的担保机构进行担保，他们的贷款需求也是很难得到满足的。

二、我国农村金融供给现状及存在的主要问题

目前我国提供农村金融服务的组织包括正规金融组织和非正规金融组织，正规的农村金融组织主要有农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行，非正规的金融组织主要是民间借贷组织，如私人地下钱庄、基金会等，就目前的政策来看，对民间金融的发展是限制的，支持由正规的金融机构提供金融服务，然而其服务供给却明显不足，不能较好地满足农村金融需求，服务农村经济发展，主要表现在三个方面：

（一）金融机构数量少

20世纪90年代的金融大发展时期，正规的金融机构的发展战略主要向大城市倾斜，大量撤并了县域机构，使得农村的金融机构大大减少，导致农村地区的金融服务单一，有限的农村金融机构难以满足农村多样化、分散性的金融需求。

（二）金融服务功能弱化

我国农村地区的农业发展银行业务单一化，职能单一，明显弱化了政策性金融支农的作用。农业银行撤并乡镇上的分支机构，上收信贷管理权限，信贷等业务减少，农村网点实际上已类似于储蓄所。同时，国有商业银行在农村网点的撤并和业务的收缩无疑极大地削弱了农村金融机构体系的整体服务功能。农村信用社是我国农村网点最多的金融机构，是维系农村金融体系的命脉之一，但是其自身问题不少，资产质量差，抵御风险能力低，服务品种少，制度不健全，严重制约了其支农主力军作用的发挥。

（三）信贷供给严重不足

从资金供给看，中国农村金融市场上资金大量流出，金融机构的存款并没有为农村的需求者提供贷款，使农村资金严重不足。我国农村地区有着强大的资金需求，但正规金融部门的信贷供给非常有限，只能满足少部分需求，大部分需求要通过非正规金融实现满足，这样使得民间金融活跃发展。

综上分析可以得出结论：当前在我国的农村地区有着多样化的农村金融需求，但是受到当前政策及制度等农村金融现状的影响，农村的金融供给严重不足，农户的信贷需求难以得到满足。纵观农村金融体系，无论是在总量还是在结构上，供求矛盾突出，存在较大缺口，从总量上讲金融机构数量少，农村贷款难贷款数量少问题突出，从结构上看金融服务品种单一且服务方式落后。因此，要满足农村金融需求，必须丰富农村的金融供给，增加金融服务，使农村的贷款需求得到更好的满足，解决农村金融的供求失衡矛盾，推动农村经济的快速健康发展。

作者简介：

陈同娟（1988.01-），女，汉族，山东日照人，硕士，首都经济贸易大学金融学院，研究方向：金融学。