欠发达地区银行卡与电子支付发展状况调查与思考

摘要：随着信息技术的迅速发展及其在我国金融信息化中的应用，以银行卡为代表的电子支付逐渐成为当前主要的支付结算工具。但是银行卡与电子支付的发展在经济落后地区又受着收入水平、支付习惯、受理环境等因素的制约。该文以阜阳市为例，对辖内银行卡与电子支付发展状况进行了专题调查，并有针对性地提出了政策建议，对欠发达地区银行卡与电子支付的发展进行了探讨。

关键词：银行卡；电子支付；调查

中图分类号：TP271文献标识码：A文章编号：1009-3044(2012)24-5928-02

随着信息技术的迅速发展及其在我国金融信息化中的应用，以银行卡为代表的电子支付逐渐成为当前主要的支付结算工具，它以安全、高效、便利的特点，解决了传统支付手段存在的诸多问题，受到社会的广泛欢迎，极大地推进了经济和金融的发展。但是银行卡与电子支付的发展在经济落后地区又受着收入水平、支付习惯、受理环境等因素的制约。近期人民银行阜阳中支对辖内银行卡与电子支付发展状况进行了专题调查，并有针对性地提出了相关建议。

1阜阳市银行卡与电子支付发展现状

1）电子支付业务发展方兴未艾。电子支付是指客户通过电子终端向银行发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。根据发起电子支付指令终端的不同，电子支付可以分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易等。阜阳市金融机构现有的电子支付业务类型主要是个人网上银行、电话银行、销售点终端交易、自动柜员机交易，实现转账、汇款、存取款及在线支付等功能。随着人们生活、出游、在线购物等需求的增加，各家银行纷纷推出了网上支付商户服务。目前合作的网上支付商户有：支付宝、银联在线、易宝支付、中邮快购、快钱支付、黄金假日旅游、宝易互通支付平台等。网上支付业务因其安全措施和缴费平台的不断完善而快速增长，在电子支付业务中处于主体地位，占业务总额的98%以上；移动支付业务在阜阳市基本处于宣传阶段，业务量极少；第三方在线支付服务机构在阜阳市尚未落户。

2）银行卡业务规模不断扩大。银行卡分为信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）和借记卡，是目前我国使用最广泛的电子支付工具，其他电子支付方式往往也是依托银行卡和个人支付账户进行。近年来，人民银行阜阳中支针对本地实际，大力推进银行卡产业发展。通过阜阳市银行卡联席会议机制，搭建政府、金融机构、银联商务共享和交流的平台，拓展银行卡应用，陆续开展了“刷卡无障碍街区”建设、农民工银行卡特色服务、“农汇通工程”建设、“金穗惠农卡”、“理财缴费一卡通”等推广应用等工作，有效推动了银行卡业务在深度、广度和便利度方面的发展。

截至2011年底，全市各类银行卡存量为608.54万张，比上年同期增长15.1%。其中，借记卡565.88万张，比上年同期增长14.2%；贷记卡37.52万张，比上年同期增长34.4%；准贷记卡5.14万张，比上年同期减少3.4%。从发卡种类看，目前阜阳市银行卡市场主要以借记卡为主，占发卡量的93%，贷记卡和准贷记卡所占份额依然偏低，仍然需要不断培育和推进。

3）金融IC卡应用稳步推进。根据“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的指导原则，人民银行阜阳中支组织设立阜阳市金融IC卡推广应用工作领导小组，加强金融IC卡推广应用业务和技术管理，大力推动金融IC卡在我市的推广应用。阜阳市目前尚未发行符合PBOC2.0标准的金融IC卡，但在拓展行业合作、改善受理环境、开展技术和业务创新方面也做出了很大努力，呈现出一些亮点。一是建设银行阜阳分行发行“颍州通”龙卡，功能包括金融、公交、供水、燃气、供热、小额消费支付等，同时实现了与上海、苏州等“长三角”城市公交系统的“无缝对接”，大大方面了人们的出行和生活。二是中国银行阜阳分行近期发行“时尚阜阳第一卡”，具备存取款、转帐、代收代付、实时汇划、外汇买卖、基金、国债、刷卡消费、电子银行等金融功能，同时持此卡在阜阳新闻网签订合作协议的合作商户（包括餐饮、娱乐、购物、景点、旅游等数百家）消费时，可以享受折扣服务，大大方便持卡人的消费与生活。三是农业银行阜阳分行发行金穗校园卡，采取磁条芯片复合卡形式，其中银行功能采用磁条卡，校园功能采用非接触性IC芯片，在行业应用方面实现了有益探索。四是积极开展系统升级、业务测试、受理环境改造等准备工作。

截至2011年底，全市共布放ATM机448台、POS机5040台；已进行金融IC卡受理改造的ATM机129机台、POS机5040台，改造率分别为28.8%和100%。人民银行阜阳中支对P0S机改造情况进行了两次联网通用检查，抽查机具全部通过PBOC交易测试，测试成功率为100%。

4）农村金融电子化支付手段大幅提高。阜阳是农业大市，拥有农业人口875.3万人，占全市总人口的87.49%，共有农户近218.8万户，乡镇157个。随着农村金融服务水平的提高，全市涉农金融机构（包括农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社、小额贷款公司等）已达562家，其中分布在乡镇的有363家，共布放ATM机157台，POS机275台，大大提高了农村金融电子化支付手段，方便了农户、农民，促进了“三农”的快速发展。

表1

2阜阳市银行卡与电子支付发展制约因素

1）政府关注不够，社会需求不足。由于阜阳市是经济欠发达地区，城市信息化水平较低，政府工作重点更多的集中在促进经济发展、推进城市化建设方面，对银行卡与电子支付产业发展关注不够，积极性不高。社会公众对银行卡等电子支付工具的认识程度不够，需求不足。特别是阜阳市87%以上为农业人口，现金消费的传统观念根深蒂固，加之很多宣传活动难以到达偏远农村地区，广大农民不了解银行卡尤其是金融IC卡的突出优势，更不熟悉银行卡的操作方法，整个社会没有形成良好的用卡氛围。另外，由于近年来银行卡、网上银行犯罪层出不穷，社会公众对电子支付工具的安全性心存疑虑。调查显示，约25%的持卡人认为银行卡消费存在风险，尤其是信用卡因可以透支风险更大，办理信用卡的热情不高；30%的网银用户因担心账户信息被盗，通常仅在账户中存入少量现金，用于小额在线支付。

2）受理环境落后，城乡分布不均。自中国银行卡产业进入市场化发展以来，基层商业银行大多还处于忙于发卡，占领市场的阶段，对改善金融服务和受理环境不够重视。特别是EMV迁移计划（国际银行卡公司制定的银行卡由磁条卡向IC芯片迁移的计划）开展以来，由于设备改造需要投入大量资金，商业银行难以找到利益均衡点，动力和信心不足。特约商户数量较少，很多商户认为向银行缴纳结算手续费会减少自身利润空间，因而不愿意受理银行卡。目前，阜阳市银行卡硬件设施投入还处于较低水平，可用机具、网点及新业务平台有限，银行卡受理终端规模较小。特别是农村地区因经济发展落后，地处偏远，POS机和ATM机数量很少，受理环境与城域差别较大。调查显示，农村地区每万人占有ATM机和POS机数量仅为城市的8%和1%。受理环境的限制导致银行卡在农村地区仅能在银行营业网点的柜面办理业务，失去了快捷、自助、方便的优势。

3）定价机制单一，收费标准较高。银行卡现行的费率政策基本是全国统一标准，而国有商业银行各项收费较其他银行稍高。如目前四大国有商业银行银行卡收费标准为：年费10元，同城跨行取款2元/笔（建设银行为4元/笔），ATM同城跨行转账为每笔3至10元，ATM异地转账为每笔5至60元。阜阳市人均可支配收入处全省较低水平，消费者对银行卡收费标准较为介意，尤其是收入较低的农民，常常因各种手续费对银行卡望而却步，转而选择其他支付方式。虽然近年来阜阳市开展了农民工银行卡特色服务，但其“特色”仅体现在小额支现手续费优惠和余额查询免费两个方面，每日支取金额的限制导致农民工支取大额现金时需支付更多的手续费和花费更多的时间，难以让农民工感受到真正的“实惠”。

4）业务力量薄弱，创新产品缺乏。由于基层金融机构业务和技术力量较为薄弱，对新业务的办理流程不熟悉，影响了新业务的推广和使用，更是难以开发出符合自身特色的金融创新产品。目前阜阳市电子支付业务大多仍表现为传统柜台业务的电子化，真正的创新产品推广力度不大，使用率较低。比如在金融IC卡推广应用方面，由于金融IC卡必须符合PBOC2.0标准，涉及接触式芯片/非接触芯片二种介质，涵盖借/贷记、电子钱包等应用，技术要求较高。阜阳市各商业银行由于过去对电子钱包、非接触芯片等领域接触较少，技术开发难度较大，只有等待上级行的统一推广部署。另外，整体创新能力的不足导致行业合作的缺乏，进而制约了银行卡与电子支付业务的拓展。不论是银行之间，银行与行业之间，还是行业与行业之间都缺少足够的合作，没有形成资源共享、标准统一的良好局面，不能形成规模效益。

3政策建议

1）争取政府支持，营造良好氛围。银行卡与电子支付是一项系统性工程，涉及金融、商务、税务、电信、安全等多个行业，需要相关配套的鼓励政策和措施。政府部门应加大引导和扶持力度，在税收制度、通讯费用等方面采取优惠措施，提高各参与主体的积极性，促进电子支付产业的发展。金融机构进一步加大电子支付业务宣传，注重形式的多样性和工作的持久性，尤其是要深入偏远的农村，针对不同知识层次的人群采取不同的宣传方式，使公众真正了解新型支付工具的优势和使用方法。建立金融机构和公安机关的联防机制，整合信息、技术上的资源优势，形成合力，加大对银行卡、网上银行犯罪的打击力度。开展主题宣传活动，提高公众的防范意识，形成打击和防范银行卡、网上银行犯罪的浓厚氛围，提升社会公众使用银行卡等电子支付工具的安全感和信心。

2）加大资金投入，改善受理环境。金融机构加大资金投入，积极配置资源，提高网络通信性能和自助机具数量，加大能够受理金融IC卡的新机具布放力度，方便持卡人办理业务。采取优惠和促销措施，鼓励消费者刷卡消费，进而提高商户受理银行卡的积极性，形成银行、商户、消费者三方共赢的良性格局。充分发挥农村信用社和邮政储蓄银行网点多的优势，在农村地区增设ATM机、POS机等自助设备，并加强对机具的管理和维护，改善农村地区受理环境，缩小城乡差距。

3）实行差别收费，真正让利于民。根据不同地区的居民收入状况，实行差别收费，降低低收入人群的银行卡用卡成本，提高用卡积极性。根据客户需求和经营环境的变化及时调整营销策略，采取灵活多样的优惠措施，拓展不同层次的客户群体，逐步扩大银行卡业务范围。比如合理调整农民工银行卡特色服务收费标准，提高日累计取现金额，以适应农民工往往在春节期间集中取现的需要。

4）加强队伍建设，开发创新产品。现代化支付业务的发展，需要高素质、高科技的人才队伍支撑。金融机构应注重引进专业人才，加强员工培训，提升队伍开展业务和创新产品的能力。在开展银行卡消费、转账等传统业务之外，注重开发银行卡的附加服务和特色功能，用便利和增值的服务赢得客户的支持。积极推进金融IC卡应用，提高自身的整体风险防控水平，增强银行卡在公共服务领域的拓展能力，实现“一卡多用”，便民惠民，进而带动银行卡与电子支付产业的升级。