欠发达地区推广新型支付工具的研究与思考

新型支付工具依托先进的现代计算机网络技术，以电子化、数字化的支付指令方式，实现实时货币支付与高效资金清算，为客户提供一个开放性的支付平台，对于合理配置资源，提高金融市场效率有十分重要的作用。但在推广应用工作中，特别是在文山州这样的欠发达地区，新型支付工具的推广存在诸多制约因素，值得关注和思考。

一、新型支付工具推广应用的现状及主要措施

文山州辖7县1市，2011年全州国民生产总值4013961万元，全年地方财政收入274450万元，地方财政支出1437980万元。截止2012年6月底，全州金融机构人民币存款余额509.7亿元，贷款余额334.5亿元。辖内9家银行业金融机构共设有营业网点283个，所有营业网点均接入各自的系统平台，其中198个网点接入现代化支付系统，68个营业网点接入支票影像交换系统，农村信用社所有营业网点均接入农信银支付清算系统。各银行机构和银联商务共发展POS商户3518户，布放POS机具3528台，分布于乡镇及以下地区的POS机具143台，其中惠农支付服务商户94户。布放ATM机326台，其中分布于县城以下地区的35台。开设自助银行24个，均分布在县城。共发放银行卡2115777张。

长期以来，州内各银行机构推广应用的支付工具主要是“三票一卡”，即支票、汇票、本票和银行卡。近年各金融机构通过电子化、数字化方式办理新的支付业务主要有：网银业务、单位人民币结算卡、电话银行、人民币对公通存通兑、POS机刷卡消费、惠农支付服务业务、支票影像交换业务、单位集中支付、定期借贷记业务等，这些新型支付业务的推广，切实解决了资金流转慢、支付受限制多的困难，大大提高了文山地区金融服务水平。

（注：“客户量”为存量数）

为加快推进新型支付工具在文山州的应用，人行文山中支和辖内银行业金融机构整合资源，采取措施，扎实开展县域和农村支付服务环境建设，大力推进新型支付工具的普及应用。一是深入调研、制定原则、目标明确。通过深入调研和摸底调查，掌握第一手资料，提出了“着眼现实、满足需求、因地制宜、一地一策、积极稳妥、风险可控”的工作总原则，明确了工作目标和措施。二是广泛宣传、形式多样、辐射面广。自从2006年起，每年均开展大型银行卡推广普及宣传活动，同时深入持续开展支付系统、支票影像业务集中宣传活动，向社会公众广泛宣传我国现代化支付系统、新型金融支付产品等相关知识。每年均联合组织开展金融知识进社区、进乡镇、进学校、进村寨的“金融知识下乡”宣传活动，使包括支付知识在内的金融知识逐步深入人心。三是心系农村、改善环境、服务群众。扎实开展农村支付服务环境建设，在乡镇以下的边远农村地区开展惠农支付服务业务，着力解决当地金融服务缺失的问题。四是组织有力、联合推介、有序推进。组织召开金融产品推介会，向政府、企事业单位、社会公众推介金融创新产品与服务。各银行机构充分利用其网络平台和营业柜台开展形式多样的宣传推介活动，新型支付工具和产品的社会认知度明显提高。

二、新型支付工具推广使用中值得关注的几个问题

（一）支付习惯改变的问题：群众习惯使用现金支付结算，不容易接受新生支付工具

文山是边疆少数民族自治地区，群众思想较为保守，大多数人习惯于接受传统的现金交易，对电子化、数字化等支付指令方式认知度低，对银行卡、纸质票据不相信、不放心，致使支票、汇票、本票业务量增长不明显，部分银行卡长期睡眠不发生交易。

（二）金融基础设施滞后的问题：网点布局和系统接入步伐缓慢，新型支付工具推广遭梗阻

银行卡市场、票据市场在发达与欠发达地区、城市与农村发展的不均衡，是当前支付工具推广中面临的现实问题。2011年文山地区每台ATM机对应的银行卡数量为10012张，全国平均数为8835张；文山人均持卡量为0.71张，全国人均持卡量为2.2张。在ATM和POS机具的布放上，全州3528台POS机分布于乡镇及以下地区的仅143台（含94个惠农支付服务点），326台ATM机仅35台布放于乡镇，农村地区与县城形成了明显的差距。在营业网点分布上，全州283个营业网点，有150个分布于乡镇及以下地区，占53%；有198个网点接入现代化支付系统，其余的是通过接入行内系统再接入现代化支付系统。

（三）通讯网络覆盖的问题：农村地区计算机网络覆盖率低，网银业务客户拓展遇瓶颈

据统计，文山地区网银客户覆盖率为9%，建行、工行、中行的覆盖率最高，均在16%左右，而点多面广、客户数量较多的农行、农村信用社、邮政储蓄银行的网银客户覆盖率还不到5%，严重制约了依托网银平台办理业务的新型支付工具发展，比如电子商业汇票、第三方支付、电子交易、网上跨行转账等业务。从分布上看，约占90%的网银客户集中在县城，约占10%的网银客户分布在乡村，乡镇以下的网银客户发展十分缓慢。

（四）网点自身功能优化的问题：农村金融网点设备功能欠缺，支付结算业务处理受限制

主要集中地方性法人金融机构在支票影像交换、电子商业汇票、网上跨行支付等系统的处理功能不全，硬件设备投入有限，部分业务不能开展。以支票影像交换业务为例，文山接入支票影像系统的营业机构有63个，占全部机构的23%。2010年全州金融机构签发转账支票391447笔，支票影像业务笔数为68笔；2011年支票影像业务笔数为45笔，与经济发达地区呈现出巨大的反差。在业务处理上，欠发达地区的基层营业网点没有全部接入现代化支付系统，相关的新型支付业务处理上是先通过行内系统到县一级的营业网点进行再处理，才能完成支付结算业务。

（五）宣传推广合力的问题：金融知识培训宣传力度不够，新型支付工具宣传不到位

一是部分金融机构对员工的支付结算业务知识培训力度不够，员工对支付系统、票据业务、网银业务等业务种类和功能不能熟练掌握运用，对外宣传、柜台业务工作难以有效开展；二是开展新型支付业务宣传主要集中在城区进行，乡镇及以下地区更少，且宣传的重点是以人民币真伪、银行卡知识为主，对支付系统、票据知识宣传得少。在宣传方式上，主要是以宣传栏、宣传标语、宣传册等传统简单方式进行，宣传内容不全面，缺乏操作，广大公众和客户似懂非懂，对新型支付工具的功能、使用方法、用途不掌握，难以选择使用。

（六）支付手段选择与成本管理的问题：新型支付工具推广使用成本偏高，业务推广应用进展不顺畅

推广使用新型支付工具的成本包含了软件成本、硬件成本、业务手续费及维护费用等方面的成本，这些成本最终都通过业务拓展转嫁由客户承担，其表现形式如年费、转账手续费、跨行交易手续费、工本费以及其他相关费用等，相对于传统的现金结算方式，其收费种类和标准繁多。对于广大的客户来说，手续费高低是选择结算方式、种类的一个重要条件。

三、几点对策建议

在欠发达地区推广使用新型支付工具，是一项重大的惠民工程，更是金融实现自身持续发展的根本动力，需要金融管理者、金融消费者、金融服务者共同参与和合力推动，唯有在政策、银行、社会三个层面形成有效的工作联动机制，新型支付工具才能在欠发达地区得到有效的推广和使用。

（一）政策层面：科学规划，统筹安排，着力增强政策的协调性

一是科学拟定区域性新型支付工具推广应用的时间表和路线图。建议根据《关于中国支付体系发展2011～2015年总体规划》，建议由人民银行、金融办、金融机构根据实际，科学规划，共同制定新型支付工具推广规划，重点关注三方面的内容：其一是继续推进银行卡产业的发展，用好银行卡这一综合性的支付工具，推进金融IC卡的发行，推动公务卡结算，推进惠农支付服务业务和农村支付服务环境建设指标体系等；其二是推进电子票据业务发展；其三是制定推广非现金结算工具推广的规划，如：烟草收购电子结算、单位集中支付、网上银行业务、电话银行业务等，明确具体措施和指标体系。二是建立有效的收费制度，降低使用成本。减少收费项目，降低收费标准是推广新型支付工具的有效方式。在欠发达地区推广新型支付工具，其成本高、风险大，相关部门应把涉及“三农”的新型支付工具作为一项政策性业务，在商业性新型支付工具方面，也应根据地区差异，在收费项目、收费标准等方面给予政策优惠。三是加强立法研究，建立健全法律体系。现行的支付结算法律、法规、规章制度制定的时间早，对以电子化方式为平台的支付结算方式没有详细的规定，实践中存在法律空白，急需立法保障，明确当事各方的权利义务，降低风险，减少纠纷。

（二）银行层面：树立推广与使用并重、管理与服务并行、创新与适用并举的思路，着力增强金融自身服务功能

一是银行机构要把信贷支持与服务方式创新并重管理。提高服务水平在当前金融激烈竞争的环境下显得十分必要，在提供信贷支持的同时，要在金融产品和服务方式创新上下功夫，树立通过信贷业务拓展支付结算业务，支付结算业务服务发展信贷业务的经营理念。二是合理布局支付结算基础设施，畅通结算渠道。中央连续九年的一号文件都对“三农”给予高度的重视和关切，目的是要发展壮大农村经济，广大的农村市场发展前景良好，建议在金融基础设施的投放、布局上，坚持两者并头齐行，重点是加大基层营业网点加入现代化支付系统的力度，加大自助银行设备的投入，如ATM、存取款一体机的布放，发展POS商户等。加大银行卡发行力度，推行“以折换卡”，实行“一卡通”，优先发展惠农支付服务业务，力争达到人总行2012年惠农支付服务基本全覆盖的目标。三是整合资源，优化工作机制，全方位普及金融知识。加大宣传力度，利用客户座谈会、营业柜台、LED显示屏、业务宣传、门户网站等，把推广的新型支付工具的功能、业务范围等向社会公众、企事业单位作全方位的宣传。

（三）社会层面：突出重点，着力增强支付工具的社会性

一是在重点领域、公共领域推广新型支付工具。如在代收水电费，财税库银的税款、国库资金的缴纳、划拨，烟叶收购结算，主要农产品的收购结算，财政综合直补等结算工作中，推进电子结算方式，由政府牵头，多部门参与共同推进。二是加强社会信用体系建设，促进“三票一卡”工作的推广运用。借助大力推进“一创两建”、推广农村信用示范村、示范户的工作契机，推进诚信市场建设，建立维护黑名单库，为汇票、个人支票的推广使用提供良好环境，提高信用卡的使用率。三是整合资源，建立金融知识宣传、支付工具推广的长效机制。建议由政府牵头、人民银行组织，各金融机构参与，建立支付清算工作联席会议制度，把分散的金融资源整合，把新型支付工具的推广应用作为重点工作，通过利用金融知识下乡进社区、进乡镇、进村寨，组织金融产品和服务方式推介会，银政企座谈会，理财产品推进会等方式，全面宣传新型支付工具的业务种类、功能以及给使用人带来的方便、快捷金融服务，促进新型支付工具得到快速推广应用，成为欠发达地区金融服务水平提升的重要渠道。