关于商业银行分支机构信用卡市场发展的思考

摘要：信用卡无担保、小额循环消费的产品特点决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。但它高达18%的年透支利率，加上以信用卡为载体的分期消费信贷手续费、信用卡年费、信用卡消费商户回佣、滞纳金等各项收入，远高于一般个人业务和传统信贷业务。因此，信用卡业务作为商业银行最重要的中间业务之一，进入一个高速发展阶段。本文拟探讨我国商业银行分支机构信用卡市场发展的主要特点和存在问题，提出适合我国商业银行分支机构信用卡市场发展的指导性建议。

关键词：商业银行；分支机构；信用卡；发展；思考

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-02

随着金融国际化进程的逐渐加快，国内外各商业银行之间竞争激烈，各家银行在传统的存贷款业务上的盈利水平呈下降趋势，市场要求各行开发新的利润增长点。信用卡无担保、小额循环消费的产品特点决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。但它高达18%的年透支利率，加上以信用卡为载体的分期消费信贷手续费、信用卡年费、信用卡消费商户回佣、滞纳金等各项收入，远高于一般个人业务和传统信贷业务。因此，信用卡业务作为商业银行最重要的中间业务之一，进入一个高速发展阶段。本文拟探讨我国商业银行分支机构信用卡市场发展的主要特点和存在问题，提出适合我国商业银行分支机构信用卡市场发展的指导性建议。

一、研究商业银行分支机构信用卡市场发展的现实意义

商业银行分支机构是指以商业银行财产设立的相对独立活动的商业银行组成部分。为便于拓展业务，在中国境内的大多数商业银行都会设立分支机构。目前，各商业银行的业务基本都由其辖下的分支机构直接经营，而随着信用卡业务收入贡献度的快速增长，其在商业银行分支机构的地位日益提升，因此，研究商业银行分支机构信用卡市场发展具有积极的现实意义。一是有利于提升商业银行整体收入。通过研究商业银行分支机构信用卡市场发展，找出稳健快速发展信用卡业务的有效方式和措施，确保信用卡收入总量和占比的逐年大幅增长，进一步提高信用卡业务对商业银行分支机构收入的贡献度，促进商业银行整体收入的提升。二是有利于提升风险防控的水平。商业银行分支机构直接经办各项信用卡业务，包括发卡、商户、消费信贷等，从受理、审批、催收等各环节都会形成一套行之有效的风险防控措施，加强对商业银行分支机构市场发展的研究，可提炼形成共性的高效的风险控制的手段和策略。三是有利于打造具有较大影响力的信用卡品牌。研究并促进各商业银行分支机构的竞争和创新，使各商业银行分支机构在当地同业竞争中知己知彼，扬长避短，通过不断的业务创新，增强自身的市场竞争力，打造具有较大影响力的信用卡品牌。四是有利于用卡环境的进一步优化。只有竞争的市场才是有活力可持续发展的市场，通过研究各商业银行分支机构信用卡市场发展，可促使其在竞争中加大投入，增加ATM、POS等机具的布放，促进信用卡受理环境的进一步优化。

二、我国商业银行分支机构信用卡市场发展的主要问题

1.收益方面

按照国际标准，资本回报率达到20%-25%，资产回报率达到2%，信用卡业务才能实现可持续盈利，连续三年达到上述标准，才能达到国际先进水平。但是目前国内商业银行分支机构资产回报率和资本回报率普遍偏低，信用卡市场盈利能力与国际先进水平尚有较大差距。

2.风险方面

受到巨额利益的诱惑，与信用卡相关的违法违规行为不断滋生。由于中国征信服务体系的及时性、完整性和准确性尚待加强，个人信用风险评级的程序仍在建立中，发卡机构利用第三方数据防范欺诈的手段单一，申请欺诈成为欺诈风险中最主要的形式。市场上还出现了数目众多的套现公司，一些商户和持卡人与犯罪分子相勾结进行信用卡套现，不仅给银行信用卡业务带来风险，也给持卡人埋下了安全隐患。

3.竞争方面

信用卡产业规模不断扩大的同时，发卡机构的竞争日趋白热化。信用卡的“跑马圈地”导致了价格战、额度战，市场上甚至出现仅凭一张身份证件就给出数万授信额度的情况。少数发卡机构违背根据持卡人信用情况确定授信额度的原则，重复授信严重。超出持卡人的偿还能力的风险授信，不但造成了信贷资源的浪费，也加大了银行可能面临的信用风险。

4.收单方面

目前，我国大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美国信用卡商户普及率超过90%。我国POS和ATM在消费市场的覆盖率和覆盖范围距离成熟的信用卡市场环境还存在一定差距。居民使用现金的习惯弱化了信用卡的作用，我们需要进一步培养消费者刷卡习惯，培育发达的收单市场。

三、建议

（一）业务收益方面

1.继续扩大信用卡规模。作为商业银行分支机构，主要应做好以下方面：第一，开展联动营销。组织对公、对私条线，在现有的客户中筛选可发卡对象，在营销本条线产品的同时，有针对性地连带推介信用卡产品，把信用卡产品的营销纳入大营销活动之中同步进行；对公条线应重点做好授信企业的全覆盖发卡，对私条线应充分利用网点客户推荐系统开展信用卡业务营销，进一步提升信用卡产品的渗透率。第二，拓宽营销渠道。一是利用行外渠道合作营销。可利用车管所、汽车俱乐部、特约商户等合作单位开展营销。二是直销。参照保险直销的形式，建立直销团队开展直销。三是网络渠道营销。截止2012年末，我国互联网上网人数5.6亿人，互联网普及率42%。哪个银行率先利用互联网客户资源，谁就能赢得先机。第三，创新业务产品。一是把合适的产品销售给合适的人群。面向普通人群普及信用卡，需要将“滥发卡片、过度授信”与“降低门槛、适度授信”区分开来，确保信用卡发给需要贷款、有信用的普通客户，不断扩大信用卡覆盖范围，提高信用卡普及率。二是在持卡人准入政策、征信体系、申办审查等方面做出必要的调整，信用卡客户服务、后台营运、风险管理也要相应改变。对于某商业银行二级分行，主要是充分利用行内客户资源和行外渠道资源，发展钻石卡、白金卡、汽车卡等高收益客户，同时做好高收益的联名卡发卡工作，优化信用卡产品结构。