辽宁农村银保合作的SWOT分析

[摘 要] 本文主要运用了SWOT分析方法，对银保合作在辽宁地区农村金融发展中进行详细分析，且提出利于银保合作在辽宁农村金融发展的建议。

[关键词] 银保合作 辽宁 农村金融 SWOT分析

[中图分类号] F842.4 [文献标识码] A [文章编号] 1003-1650（2016）10-0066-01

1 辽宁农村开展银保合作的意义

银保从广义是指银行通过购买保险企业股份或保险公司通过购买商业银行股份的方式，建立银行与保险之间的相互合作、渗透、融合的关系，通过共同建立销售策略，创新业务品种，开辟新的业务领域等共谋发展。 在狭义上仅是指保险公司通过银行来销售保险产品、代收保险费、代付保险金等业务。保险公司出产品，银行出柜台。一个简单的合作模式，成为银行和保险公司近年来一大增收渠道银保与传统的保险销售方式相比，其能更好的连接客户、银行、保险三者之间的关系，从最大程度上实现三者共赢。

辽宁农村地区农业的发展和新农村的建设都需要强大信贷支持，银保产品进一步深化，为辽宁农村地区金融发展金融发展注入新的活力，更好的支撑辽宁农村地区是我经济发展。农村金融是农村经济的核心。农村经济的发展离不开农村金融的支持。我省农村银保产品合作的顺利推进，能够使银行、保险公司、农户、政府四方受益辽宁：我省农村金融机构银行能有效降低风险，，进而大胆开拓农村市场，能够实现资金的优化配置和风险的分散化，培育新的利润增长点；辽宁农村保险公司能充分利用银行的网点优势降低展业费用，开发新客户；客户能以较小的成本及时获得所需的资金，解决自己发展过程中的资金瓶颈问题；辽宁政府能够贯彻落实三农政策，建立现代农村金融制度，健全农村社会保障体系，全面建设社会主义新农村。

2 辽宁农村银保合作的内部分析

2.1 优势

2.1.1 有利于辽宁农村地区农业现代化建设。古语云民以食为天，农业是国之根本，农村现代化的发展离不开农村金融的发展，银保产品的推广可以为辽宁地区农村发展提供资金支持。辽宁地区农业长期以粗放化、分散化的特点发展，但是当下要求农业现代化要朝着产业化、工业化发展。银保产品深入推进有利于农村农业发展。农村金融的支持将有利于辽宁农村地区农业加速科技转化速度，加快农业化的步伐。与此同时，农村金融的支持也将有利于加速农业机械设备更新，加快辽宁农村地区机械化步伐，提高劳动生产率。现下辽宁新农村建设开展如火如荼，对资金需求定会日趋旺盛，银保产品的推进，将很好的为农村经济发展提供资金保证。

2.1.2 有利于改善辽宁农村金融市场发展。近年来各商业银行纷纷将县和乡一级的 分支结构萎缩，业务重心也慢慢想城市转移。辽宁农村地区不良贷款率业逐渐升高，农户从银行、信用社借贷比例更低。早在2008年，辽宁省下发了 《辽宁省银监局扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入试点工作实施方案》，降低了农村金融机构进入门槛，有利于形成多样化农村金融组织，满足辽宁农村地区金融多样化需求的服务。这一系列改革，放松了银保产品市场环境，加上农村地区发展广阔的需求进一步推动农村金融市场发展。

2.2 劣势

2.2.1 宣传力度不够，农民认可度低。一方面，由于我国金融业发展起步较晚，区域间经济发展差异大，农村地区对新事物接受滞后。农民整体对保险认识不足，对保险缺乏专业的认识，合约式保险包含太多的条例，让农民从内心感到繁琐。 导致农民保险意识薄弱，从而导致保险有效需求不足。另一方面，农村银保金融机构自身宣传力度低，在农村商业金融机构缺乏配套的专业的高素质人才，不愿在银保宣传方面投入财力物力人力，导致农村地区银保缺乏系统化市场。

2.2.2 产品结构单一。虽然现阶段我国农村地区出现不同的新型农业保险，但银保产品起步晚，银保产品类型单一，不能满足多元化农民的需求。银保产品经营方式主要是兼业，不能很好的平衡银行、保险、农民三者的利益。加上银保产品运营成本高，费用大，收益难以保证。如中国人寿保险比较突出的产品“鸿泰”，属两全保险、分红保险，但需要连续10年交费或者趸交（一次性付清）。保险责任主要是疾病身故、意外身故、满期金。此银保产品不能很好的平衡银行、保险、农民三者的利益。

3 辽宁农村银保合作的外部分析

3.1 机遇

3.1.1 政府的支持力度。很多国家保险行业的成功都离不开政府的支持，政府作为最大的运营股东，积极加入合作参与经营活动，如法国对的人寿公司。目前我国着力建设和谐社会，最核心的问题就是要加快农村经济发展，建设社会主义新农村。一方面，国家宏观政策支持保险进入农村市场，中共中央在很多文件中都提及“积极鼓励建设政策性农村保险制度，并给予农户一定保费补贴。另一方面。我省也在养老保险、新农合和社会保险等保险都进行政策鼓励。政府对保险的支持力度，很好的为银行业和保险业融合发展提供良好的法律环境。

3.1.2 金融业的快速发展。金融是现代经济发展的核心，金融的快速发展，有利于资源合理配置。近年来，随着改革开放的深入国民经济迅速发展，辽宁省的金融业以此为契机在改革中不断进步，在调整中日趋成熟，金融生态环境日趋优化，金融体系日趋完善。辽宁农村信用社改革成效有目共睹，经营实力大幅提升，支持农村经济发展能力明显增强。2015年我省金融业金融机构资产总规模达6.68万亿元，银行不良贷款率2.18%。保险业资产规模2810亿元，其中保险、森林保险、医疗保险取得长足发展，产品创新加快，积极发挥了社会风险保障功能。金融机构和保险的快速发展为农村地区注入新鲜活力，银保产品进一步深入更好的促进我省农村地区金融业发展。

3.2 挑战

3.2.1 辽宁农村地区外在环境不完善。首先是农村观念落后。虽然自1978年改革开放之后，城镇地区经济得以迅速发展，思想文化观念也有很大的提升，但辽宁广大农村地区仍保留着“养儿防老”、“靠天吃饭”的落后观念。其次是法律的约束，我国法律明确提出金融业必须实行分业经营、分业监管的制度。对于银保这种交叉性产品缺乏明确的法律法规，由于本身的属性其涉及保险和银行两大金融机构，对于如何同时监管好两大金融机构，是一个亟待解决的问题。最后是辽宁农村地区金融机构组织体系不健全。辽宁农村地区县城国有商业银行功能减退，基于银行利润考虑，国有商业银行推出农村市场或者缩减网点。政策性金融机构覆盖经营业务范围狭小。

3.2.2 农村金融机构积极性不高。首先，保险公司的员工并不了解低收入者的需求，以及他们关注的问题。很多保险公司认为农民群体没有保险需求或者交不起保费。其次，国内商业银行，没有明确得到将银保合作做到战略规划中，虽然他们认为银保有优势，但是与传统的银行收入而言，他所带来的中间收入不具有稳定性，所以对银保产品缺乏长远性规划。两个合作主体不能很好的将银保产品定位，并不能很好的利于农村金融经济发展。

4 辽宁农村银保合作的对策分析

4.1 加大银保宣传力度。政府应加大宣传力度，利用公共平台，宣传银保产品优点，让农民了解银保，调动参与银保的积极性。金融机构应多多设立金融网点，提供银保产品介绍平台，让银保产品走进农村，走进农民心中。与此同时辽宁农村金融机构应聘请高素质专业人才进行不定期专题讲座，如产品说明会，使农户加深对农保产品的理解。

4.2 加大银保的创新。现阶段农村银保产品，应根据我国传统注重储蓄的特点， 有针对性的开发新产品，不但要注重储蓄，而且还要兼顾理财的要求。 “十二五”时期，农业保险对农业连年增产、农民持续增收发挥了重要作用。农业部部长韩长赋认为，十三五期间“农业保险必须加快推进以需求为导向的供给侧结构性改革，为发展多种形式的适度规模经营、支持新型经营主体做大做强保驾护航，为加快农业现代化步伐加力助跑。”这在一定程度要求银保产品要有新型调整，更好的服务于三农。所以辽宁农村金融机构要深入调查，共建农村信息，设计出属于辽宁农村特色的银保产品。如辽阳地区的“政银保”产品，开启快贷新模式，便捷的服务农村经济。