浅谈小额贷款公司的经营模式

摘要：随着小微企业的不断发展壮大，小额贷款公司也随之兴起，为小微企业和个体工商户等提供了必要的金融保障。然而受困于其经营模式的弊端，导致其面临着成本控制及经营风险等方面的难题。为更好地发挥出小额贷款公司对经济发展的作用，政府有关部门应该根据实际情况对原有的法律法规进行调整，给小额贷款公司创造更大的发展空间。

关键词：小额贷款公司；经营模式分析；风险控制

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-01

一、引言

随着我国社会经济的发展，国家越来越重视小微企业在活跃经济、吸收就业人口等方面的作用，因此对其进行大力扶持，不过随着小微企业的不断增长，大型金融支持不足的瓶颈越来越突出，小额贷款公司在这样的背景下应运而生。小额贷款公司通常来说指的是那些不吸收公众存款，只从事小额贷款业务的公司，它们具有比银行更迅速、更便捷的优势，不过当前小额贷款公司的经营模式暴露出了一些问题，对它的发展造成一些负面影响，为更好地发挥其对小微企业和个体工商户的扶持作用，有必要对小额贷款公司的经营模式进行分析和探讨。

二、小额贷款公司经营模式分析

1.小额贷款公司的经营范围

小额贷款公司根据当前的政策法规，其经营范围主要有发放贷款，另外也可以从事相关的咨询活动。而与贷款有关的对象、利率、额度等方面的各项细节都有相应的法规进行规范。同时法律也规定小额公司不得开展或变相开展吸收存款的业务，另外洗钱和高利贷等违法行为也在严格禁止之列，一旦发现从事这些违法行动，轻则警告和限期整改，重则停业整顿和关闭[1]。

2.小额贷款公司的对象选择

小额贷款公司主要作为银行的一种补充，因此其业务开展的对象主要面向银行所忽视的群体，如小微企业、个体工商户及进城务工人员等。

3.小额贷款公司的利率水平

小额贷款公司的利率水平受到银监会的监管，规定其利率要控制在基准利率的0.9至4倍之间，而实际上小额贷款公司的利率通常在基准利率的3.5至4倍之间，另外，它们还可以收取一定的手续费。

4.小额贷款公司的风险控制

小额贷款公司非常重视对信用风险的控制，通常它们都根据不同的信贷产品制定有相应的信贷政策，在放贷前要进行严格的审核，只有客户满足各项要求后才会对他们放贷。为防止因客户失去偿还能力而使公司受到损失，很多小额信贷公司还采用个人房产抵押、多人联保等方式来加以防范。另外，它们在贷款期间还会定期或不定期地调查客户的信用记录及经营状况，一旦发现问题就马上终止贷款，收回信贷[2]。

5.成本控制

小额贷款公司由于规模小，竞争力相对弱，因此对成本的控制非常重视，那些经营情况比较好的小额贷款公司通常都有一套高效的成本控制体系，如里面的员工尽量身兼多职，很多员工都是一专多能，甚至多专多能，是岗位的多面手。同时在招聘方面，重工作经验和实践能力，轻学历，倾向于招那些实践相对丰富且具有一定工作经验的大中专人员。

三、当前小额贷款公司经营模式的弊端分析

1.无法吸纳存款

由于政府的政策严格规定小额贷款公司只能贷款，不能吸收存款，这导致不少小额贷款公司在后期的经营中由于缺乏足够且成本较低的资金而陷入发展甚至生存的危机。而相应的，由于小微企业迅速发展，对小额贷款的需求非常旺盛，加上放贷手续简便且门槛低，很多小额信贷公司在开业不久其放贷额就已经逼近甚至超过它们的注册资本金了，这样“出”远远超过“进”的状况如果长期下去，小额信贷公司将面临破产的危机[3]。

2.经营风险较大

由于小额信贷公司的主要客户是小微企业、个体工商户，这些群体的信用等级普遍不高，而且很难对它们进行必要的风险评估，这些情况导致不少小额贷款公司的不良贷款率一直居高不下，面临着很大的经营风险。

3.优惠政策不明确

当前国家相关部门出台的有关小额信贷公司的政策法规更多的是对其进行规范化，要求其严格按照相关的政策和金融方针来开展业务，而对于小额贷款公司是否享有国家给予金融业的各项优惠政策，则没有任何明确的规定。这样就无法为银行及税务部门对小额贷款公司进行放贷及征税提供必要的法律依据，极大地影响了小额贷款公司的发展。

4.运营成本高

由于小额贷款公司主要的客户是那些信用级别不高且难以进行风险评估的小微企业和个体工商户。而另一方面小额贷款公司又要控制好经营风险，因此必须对这些客户进行仔细筛选，尽量保证客户的质量，能够具备良好的还贷能力。因此，小额贷款公司不得不在贷前的审批环节以及贷后的管理环节中投入一定的资金和人力成本进行控制，推高了小额贷款公司的运营成本，影响了公司的经营效益。

四、小额信贷公司未来的走向分析

根据小额信贷行业当前的发展现状以及国家对金融业的调整趋势分析，小额贷款公司未来将会有以下几种发展方向

1.继续作为小额贷款公司，在原来的经营范围内开展活动，侧重于贷款发放业务。这是在短期内还将持续下去的一种情况。

2.还是作为小额贷款公司存在，但经营重点转向发展潜力比较大的咨询业务模块。

3.还属于小额贷款公司，但随着监管政策的放松，经营范围有所扩大，增加保险、委托贷款等业务。

4.转化成村镇银行。改变公司性质转化成村镇银行，从而具备吸收存款的业务，这是小额信贷公司所梦寐以求的，不过这条路还有很长的路要走。

五、结语

小额贷款公司作为我国金融业的一个重要组成部分，对我国经济的健康发展具有一定的促进作用，因此，应该予以必要的关注和扶持，使它更好地发挥出保障小微企业及个体工商户发展的作用。

参考文献：

[1]旷野.中国应建立社会企业化的小额信贷公司[J].21世纪经济报道，2009（03）：22.

[2]李修平.“只贷不存”小额贷款公司的风险及对策[J].当代经济，2009（02）：24-25.

[3]申宇飞.我国小额贷款公司试点问题研究[J].中国商界，2009（01）：56-58.