基层行开展反洗钱工作难在何处

随着人民银行《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》和《金融机构反洗钱规定》等一系列制度办法的颁布,拉开了银行业反洗钱工作的序幕。银行业反洗钱工作涉及面广、专业性强、政策要求高,无论对人民银行还是对商业银行,都是一个巨大的挑战。当前如何从基层开始层层推动反洗钱工作的开展,建立完善高效的银行业反洗钱工作体系,是基层金融工作者需要研究解决的课题。而正确认识当前基层银行开展反洗钱工作的难点尤为必要。

工作认识难到位。“了解你的客户”是金融业反洗钱必须坚持的一个重要原则,但在现实工作中,有的银行过于关注短期利益,为了多争取储户和存款,不同程度地通过放宽开户条件、直接或变相提高利率、放松支现管理制度等不正当竞争手段吸引客户,吸收存款,而忽视了对其性质和来源的了解。个别的甚至明知钱的来路有问题,仍佯装不知,为洗钱犯罪活动打开方便之门。

人员素质难适应。由于洗钱犯罪日趋高智能化,而且犯罪手法复杂多样,因此要求从事反洗钱工作的人员具备金融、计算机、法律等综合知识和技能。但目前人民银行基层行人员年龄和知识结构老化,技术条件相对落后,再加上个别地区基层银行使用支票或者银行信用卡不够普及,银行联网还不能有效监控可疑资金流动和洗钱行为,甄别和分析可疑交易的能力明显不足,使得该项工作难以有效地开展。

实际操作难规范。一是内控制度建设流于形式,没有根据本单位实际情况建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告制度。有的行营业网点临柜人员甚至不知道反洗钱是怎么回事。二是执行客户尽职调查制度不严格,客户资料不全、不真实、不准确、不合规,有些银行业务操作系统存在无法录入客户住址、证件种类等技术缺陷,造成信息缺失。三是对大额和可疑支付交易存在不报、漏报、迟报、不按规定方式报等问题。四是对符合大额和可疑情形的通存通兑的个人存取款,因系统原因难以发现或不能及时发现,从而形成事实上的上报主体缺位。五是储蓄账户充当个人结算账户使用,频繁支取大额现金现象较多。六是还未建立与联行清算和同城清算系统对接的监测系统,金融机构核算系统不能自动提示、收集与甄别相关信息数据,反洗钱工作只能采用手工方式进行统计、搜集、检查,大大影响了反洗钱工作效率。七是现有的一些规章制度不够完善,给犯罪分子提供了可乘之机。

监管体系不健全。虽然法律确立了人民银行在银行业反洗钱工作中的领导地位,但由于监管体制的改革、反洗钱相关系统开发的滞后以及大客户和可疑交易报告程序中人民银行基层行地位尴尬等原因,导致人民银行基层行在反洗钱工作中的职能迟迟无法明确,基本上从事的只是传达工作。再加上人民银行反洗钱工作培训经常忽视基层的反洗钱人员,也造成了人民银行基层行开展反洗钱工作力不从心的情况。

法律依据不充分。当前开展反洗钱工作的法律依据只有《中华人民共和国刑法》的相关简单界定,其他基本上都是人民银行的部门规章,法律层级明显不够,造成银行反洗钱一线人员在开展工作时无法充分施展,也在一定程度上影响了反洗钱工作的有效性。(作者单位:人民银行临汾市中心支行)