对我国商业银行中间业务发展的思考

内容摘要：经济的全球化为商业银行中间业务带来了极大的发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行业务创新的发展趋势，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和竞争点。与西方商业银行相比，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入上都相差甚远。本文对商业银行中间业务的现状及存在的问题进行剖析，在此基础上阐述了商业银行发展中间业务的必要性，进而提出发展商业银行中间业务的策略，同时还阐述了发展中间业务时应正确处理的几个关系。

关键词：商业银行 中间业务 风险监控 业务创新

商业银行中间业务的内涵及种类

所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。其服务对象包括各类银行、非银行金融机构、企业、社会团体和个人。作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务，它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来，所以通常称之为表外业务。

参照巴塞尔委员会的分类并结合目前我国商业银行的实际情况，中间业务大体可以分为六类。性中间业务。它是现阶段商业银行开展的最为普遍的中间业务，主要包括：各类代收代付款项，性政策银行和非金融机构业务，商业银行之间的相互业务，代企业和个人理财以及其它事项等。结算性中间业务。它是商业银行为客户办理的由债券债务关系引起的、与货币收付有关的业务。如传统的结算。此外还包括结售汇、外币兑换、国际收支申报、信用卡等。担保性中间业务。包括担保、承诺、承兑、信用证等。服务性中间业务。包括提供市场信息、企业管理咨询、项目资产评估、企业信用等级评定、公司财务顾问、电子计算机服务等。融资性中间业务。包括租赁、信托投资、出口押汇、理财服务中的融通业务等。衍生性中间业务。它是由商业银行从事与衍生金融工具有关的各种交易引起的业务，包括金融期货、期权、远期利率协议、互换业务等。

目前我国商业银行中间业务发展存在的问题

经营观念陈旧，市场营销乏力。长期以来，国有商业银行在金融业处于垄断地位，受传统银行经营理论的影响较深，没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，而单纯将中间业务作为开拓传统业务市场的工具。因此中间业务无论是在业务品种的开发上，还是在市场营销的管理方面，均缺乏总体的发展目标和规划。

业务品种单一，创新能力不足。目前我国商业银行开展的中间业务仍然以传统的接受客户委托、不占用自己的资产和收取手续费为特色。由于管理体制和创新体制的落后，同时在中间业务方面缺乏高素质的专业技术人员，所以我国商业银行创新能力不足。目前各商业银行虽然也相继推出了许多新的中间业务品种，但从整体看仍然以传统的结算、汇兑、代客收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴业务和高附加值的业务品种较少，金融衍生类工具则基本是空白。

规模有限，利润贡献低。我国商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸收存贷客户的一种手段，在办理结算、收付等传统业务时收费低廉，有时甚至是无偿服务，以获取大量的在途和低成本存款。这样的经营观念不但降低了银行收益，增加了经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大，造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。

缺乏统一规范，管理松散。中间业务的开展往往涉及到多个部门，因此事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调。目前多数银行采取指定委托处作为中间业务的主要协调管理机构。然而，在中间业务的开拓缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，容易产生中间业务管理部门权限不清、职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。

收费低廉，标准不统一。我国商业银行各自为政，费率高低不一，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为竞争存款份额的手段，致使商业银行中间业务的开展出现随意确定收费费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面。国内中间业务这种市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一的问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍。

层次不高，资源投资有限，高素质从业人员严重不足。新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量较高的业务，它的运作以先进的电子设备为基础，这需要大量的资本、技术和人力投入。在解决中间业务科技投入的问题上一些银行往往缺乏持续性，我国商业银行系统性投入不足。中间业务领域的高素质从业人员严重不足，缺乏懂业务、会管理、善营销的复合性人才，从而制约了中间业务的深入发展。

我国商业银行中间业务的发展策略

在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，市场空间已经变得越来越小，客观上要求我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向，尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式，把开拓中间业务提升到事关商业银行发展与振兴的高度，积极着手构建商业银行的中间业务发展框架体系。

调整经营战略和完善管理体制

随着我国银行传统业务利差收益的不断萎缩，中间业务收入已逐步成为商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的热点和焦点。为此，各商业银行必须更新经营理念，及时调整经营战略，为中间业务的发展营造良好的软环境。各商业银行要根据各自的经营特色和优势，积极创造发展中间业务的具体条件，包括制订中间业务发展计划，建立中间业务的经营机构和管理部门。完善管理体制。首先要组织专门部门具体负责制定中间业务发展规划，做好新品种的研究发展和设计推广，培训中间业务的专门人才等。其次，建立健全中间业务管理制度，实行规范化管理，以确保中间业务健康持续稳定协调发展。

把市场营销中间业务开发出去

对广大客户而言，中间业务大多数是陌生的。开发推广中间业务，必须让客户对其有所认识和了解。在此基础上与银行合作，接受服务，才能在一定时期内形成客户群体，达到相当的客户规模。

扩大营销范围。要根据中间业务种类多、范围广、同性质、无专利等特点，大力发展中间业务。这就要求广泛了解所依托的客户群体对中间业务的需求，扩大中间业务的范围、规模和市场比例。

细分产品市场。根据客户要求的多样性、层次性和差异性的特点，加强市场调查、研究和细分工作，采取层次性、差异性、重点性和特色性策略，以确保扩大市场份额，提高盈利水平。

做好服务营销、体验营销。在各种条件无重大区别的情况下让顾客亲身体验服务，加强与顾客长期稳定的联系和交流，在很大程度上更能吸引住顾客。

收集反馈市场信息，不断调整营销战略。营销部门要认真做好市场调查，对客户进行追踪调查和信息收集，开发符合客户需求新的产品，以满足不同客户的不同需求。

规范管理，统一收费标准。制定统一的中间业务基本收费标准，允许商业银行根据具体市场变化有限价格浮动，既防止恶性竞争，又能体现中间业务成本、风险、收益的相互关系。

进行中间业务的产品创新

发展新的业务。业务是近年来各家银行竞相参与发展较快的一项业务，但过多集中在代收、代付、代保管等传统业务方面，对商业银行而言，其收益逐渐接近于边际成本。在新的形势下，应当寻求新的业务来源，拓宽范围。

新个人理财业务。我国个人金融服务可依靠电子化手段，由理财专业人才将存贷款、、结算和信息咨询等业务品种进行组合，并根据客户的理财需求为其订做综合性、高效性的业务品种。

开展企业财务顾问业务。商业银行利用自身的人才、信息、机构等方面的优势，为企业提供经济、金融情报，为企业筹资活动提供咨询，帮助企业对投资项目进行可行性研究，帮助企业建立和健全财务管理制度并培训财务管理人员。

开展外汇交易信息咨询业务。随着我国加入WTO步伐的加快，我国银行业在金融服务领域将面对更多的外来竞争。未来的商业银行是功能完备、服务多样化的全能型银行，开展外汇交易、信息咨询业务将弥补银行在专业咨询服务方面的空缺，对银行增强在国内外的竞争能力大有裨益。同时外汇市场是一个高度信息化的市场，适时适度地开展外汇交易信息咨询业务，可以满足广大投资者的信息需求，为外汇市场提供良好性发展的信息环境。

加强中间业务风险监督与内控

收益与风险始终是相依相随的，中间业务在给商业银行带来客观收益的同时也带来了风险。因此，商业银行在开发中间业务时，必须坚持业务拓展与风险防范并重的原则，加强对中间业务的内部管理和风险控制，建立完善中间业务的风险管理系统。

金融监管当局必须从整体上看待商业银行的风险和风险集中问题，对各类风险进行综合性的评价和监督。对中间业务的信息披露制度加以规范是对中间业务进行宏观监管的前提条件。同时尽早统一中间业务的会计标准以正确反映中间业务对资产负债业务表内科目的影响。

中间业务内控，就是商业银行自身要加强对中间业务的内部管理，建立和完善中间业务的风险管理系统：高级管理层要重视中间业务管理，成立中间业务管理委员会。完善中间业务规章制度和操作规范。加强中间性业务风险的基础性管理。首先坚持对客户的信用评估制度。其次，制定保护性条款。然后，合理确定和调整中间业务的价格，商业银行可按照客户的信用等级与业务的风险系数收取佣金。最后，重视前台交易和后台管理的结合。

建造高素质的人才队伍

中间业务的竞争，最终是技术装备和人才的竞争。技术创新推动中间业务的发展。以通讯技术和计算机技术为核心的金融电子化是发展中间业务的技术依托，同样，中间业务的拓展与提高也迫切要求加快电子化步伐，以技术创新推动中间业务的发展。一方面，商业银行应集中科技力量攻关实现区域间、系统间联网，建立全国性的银行之间的信息共享；另一方面，商业银行还应该加紧建设网上银行，满足日益高涨的电子商务发展的要求。吸收和造就高素质的人才也是商业银行之间竞争的重点。中间业务种类繁多，涉及面广，智能较多，需要人才、技术、信息等于一体，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才。如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及精通各种国际专业和外汇买卖的专家，可通过国内培训和国外培训相结合，理论研修和实物培训相结合，国内培训和国外引进相结合等方式，加强对中间业务从业人员的培养、中间业务开发和交流的高级人才的培养，以适应中间业务发展的需要。

参考文献：

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