基于利率市场化背景我国建立显性存款保险制度研究

一、引言

随着1996年银行之间的同业拆借利率放开，我国利率市场化逐渐走向正轨。目前，该项改革已取得了阶段性进展，贷款利率全面放开，存款利率也将在未来一至两年内放开。然而，由国际的利率市场化改革经验可知，存款利率限制的放开使各金融机构之间的竞争愈演愈烈，不断缩紧银行利润空间，增加其倒闭的风险。因此，建立显性存款保险制度的主要作用就是在利率管制放开、竞争加强后，避免银行之间发生挤兑且保证存款人的利益不受损害，进而维护市场经济平稳有序发展，为进一步实现利率市场化保驾护航。

二、我国存款保险制度的发展现状及存在的问题

（一）存款保险制度在我国的发展现状

我国一直实施隐性存款保险制度，由政府为出现经营或支付困难的银行买单，保证存款人不受损失、维护银行业的稳定，尚未建立显性的存款保险制度。然而，由于我国市场经济不断开放，利率市场化进程的加快，目前这样的隐性存款保险制度已经愈来愈不适应金融市场的发展，同时它也阻碍了金融市场化改革的道路且封闭了银行业在未来能够引进市场机制和公平竞争机制的缺口。

（二）我国目前隐性存款保险制度存在的问题

1.严重的经济风险和道德风险，使得银行业的运行低效。因为有这种不付成本的国家信用做担保，银行可以无需承担保费缴纳义务便能享受存款保险所带来的保障和收益，这使得各银行平时不注意资产质量的提高和风险控制，为了自身的盈利目标加大对高风险项目的放贷，导致大量不良资产的积压，这不仅易引发经济风险和道德风险，最终还可能促使银行业运行低效。

2.破坏了市场竞争机制，不利于中小型银行公平竞争。政府对中小型银行所提供的支持力度相对于五大国有银行来说还有所欠缺。正是因为缺少国家财政的大力支持，大部分存款人对于中小型银行的安全性与稳定性有所顾虑，进而使中小型银行与五大国有商业银行之间的实力日渐悬殊。

3.不利于快速推动我国利率市场化的进程，也不利于银行业的改革。全面实现利率市场化，必会使银行业间的竞争加剧、利润缩水，甚至破产倒闭，若此时防范措施不到位，则可能引发大范围的市场恐慌。而且当前中国经济的增速缓慢导致资本流入的速度也逐渐减缓，必然会使金融体系不确定性增加，运行风险也将大大增加。

三、我国建立显性存款保险制度必要性

（一）保障存款人的合法利益

由利率市场化导致的银行业间剧烈竞争，使得银行出现危机或濒临破产时，会对存款人造成巨大的利益损失。而显性存款保险制度的设立就是让相关的存款保险机构通过对银行提供资金救济或赔偿来保证广大储户的利益不受损害。

（二）降低金融风险

由于我国中央银行还尚未建立健全相应的利率调控框架，存款利率的下限依然没有放开，不够完善的市场基准利率体系和不够通畅的利率传导机制使得存贷款定价一旦利率市场化后，金融机构将失去过度保护，相应的银行利润空间也被大幅紧缩，部分中小型商业银行也会因此而面临破产清算的风险。因此，金融风险上升势必要求建立相配套的金融保障机制――显性存款保险制度。

（三）增强中小银行和民营银行的信用

由于显性存款保险制度使得中小型银行的退出机制将拥有制度性的保障，不需要政府再为其承担巨额的担保，大大降低了政府的风险处置成本，进而利于中小型银行和民营银行的市场准入和公平竞争，增强其金融信用。

四、我国建立显性存款保险制度的建议

（一）显性存款保险制度要与其他监管制度相配合

存款保险制度功能主要体现在事后救助方面，一定程度上防止自我实现型银行的挤兑，而对于事前防范风险的作用较小，因此难以预防银行由于自身经济问题导致的危机的爆发和倒闭破产。一旦银行发生的系统性危机将存款保险金耗尽时，还得向政府或央行寻求帮助。所以，良好显性存款保险制度的制定还需与银行监管部门相互配合。

（二）建立有中国特色的显性存款保险制度

我国制定显性存款保险制度应充分考虑我国的实际情况，存款保险的覆盖范围要扩大，可将人均存款、人均收入等指标均列为参考因素，尽可能保证对绝大多数储户和绝大多数账户的赔偿限额加以覆盖。不能一味地效仿其他国家，否则很可能会因为内外部环境的差异最终导致该制度的实施效果与初衷背道而驰。

（三）平衡利益的重新分配

显性存款保险制度下，政治银行家的效用为负是造成显性化改革困难的主要原因。因此，为解决这一矛盾需要调整显性保障下政治银行家的效用。首先，给予政治银行家一定程度的补偿，例如在保费征收方面让国有银行可以享受一定程度的优惠;其次，改变政治银行家的效用函数，例如逐步加强银行业改革、增加市场竞争度以激励政治银行家不再只依赖于其垄断地位获利。

（四）加快进行相关立法工作

显性存款保险制度必须在建立健全相关的法律制度的基础上得以制定，这样才能避免存款保险机构处置危机银行时的随意性，使其有章可循，也能使各级监管部门恪尽职守，防止监管缺位和越位的现象发生，进而保证监管的有效性和适度性，建立真正意义上的存款保险制度。

五、结论

在利率市场化的大背景下，通过分析建立显性存款保险制度的必要性，可知显性存款保险制度的建立终将是大势所趋。在建立的过程中，政府及相关部门要力求与其他监管制度相配合，并结合我国自身特点建立有中国特色的存款保险制度，采取渐进式、差异化保险费率机制，加快进行相关立法工作使存款保险制度由隐性成功转型为显性的存款保险制度，维持正常的金融秩序，提高金融体系的稳定性。

（作者单位：内蒙古农业大学经济管理学院）