给咖啡加点银行

2014年3月初，招商银行联合韩国第一大咖啡连锁品牌――咖啡陪你（Caffebene）的合作正式启动，未来双方将在国内推出咖啡银行。

众所周知，在支付宝、微信支付等移动在线支付的冲击下，银行被互联网渠道后台化的危险越来越大，而传统的线下渠道是目前可进行渠道拓展的最为可行的方式之一。

不可否认，就目前线下金融服务还不完全饱和的现状来说，建立快速便捷的社区金融服务、商圈金融服务具有一定的优势，也有利于改变银行服务差、效率低的印象。

于是，各大行开始热衷于发力社区银行，力图通过延伸自己的前沿服务端口，接入生活、商务和便民环节，将银行的金融服务送到直接终端，从而建立银行业产品和服务的直接通道。

而招行这次推出的咖啡银行，又跟一般的基于社区的银行有所不同。在表象上，是一改银行过于呆板的服务环境，将咖啡厅休闲、轻松的氛围带入银行网点，提供一种个性化的体验。其实质，则是把金融服务和具体的商业形态结合起来，开拓一种新的实体店渠道。

从招商银行网站的描述看，2014年，其不仅与咖啡陪你保持结算、收单领域的合作，还将在咖啡银行网点合作、特惠商户、客户优惠活动、小微金融产品等方面做更深入的探索。

对于咖啡陪你来说，银行的金融服务等于是一种增值服务，特别是对于有高端理财和增值需求的商务人士，具有较大的吸引力；而对于银行来说，融入具体的某个零售业态，一方面是延伸银行服务并获得客户入口，并在某种程度上可以进行传统网点的部分产品营销业务，另一方面则可以直接发现零售业态的金融服务需求，并进行细分行业的金融产品设计，成熟之后可以作为一种金融服务特色在该行推广。

目前来看，即便是社区银行，依然存在业务、运作模式大同小异的问题。如果招行能利用这次和咖啡陪你的合作，对整个银行的服务定位来一次改变，在差异化的服务中做出特色，那么银行的零售化特色将会更加明显。

除此以外，这一项目或许还能给银行提供更多的借鉴性。

比如，在管理运营上摈弃银行的存贷款考核思路，借鉴零售业的思路：在银行的思路中，每一个支行网点都是独立考核单位，一年要拉多少存款，贷款规模的质量要在什么标准，要卖多少理财产品，开发多少个手机银行等等，这种以完全的绩效和利润考核的方式并不适合咖啡银行，至少在早期是不适合的。

为什么？零售业，包括线上线下的零售，在业务的发展逻辑上是完全不同于银行的。对于零售业而言，为了客户的稳定和渠道的完整，即使是短期的贴钱也在所不惜。零售业的激烈竞争最后都将归结到这么几点：客户、流量、增值服务。其业务流程会根据客户的行为、消费习惯而改变。

咖啡银行要走进零售的商业圈，就必须接受这种改变，做更多的下沉服务，迎合消费者。

与之相应的，银行的前、中、后台的顺序也可改为前台需求驱动，中后台需求匹配，通过后台做更多系统性的优化组合，以满足前端各种零售化金融的需求，在标准化的同时做好个性化服务。让一线呼唤炮火。

目前，招行正在咖啡陪你的店面中建设咖啡银行网点体验区，并未配备银行人员，在审批通过后，咖啡+银行的全新网点才将对外营业。

我们相信，银行的这种新型模式最终会通过监管者的审核。未来，线下的社区银行、各种类型的零售业态银行以及线上的直销银行，将成为银行的渠道延伸，而真正的银行服务将以“系统后台+渠道延伸”的模式呈现，的业务流程将被整合。

或许在不久的将来，我们将会看到诸如宠物银行、美容银行、书店银行等等形态应运而生。