ATM机支取现金对人民币流通券别结构的影响
时间：2022-10-04 07:10:16
摘要：伴随金融电子化的发展，自助设备在银行业务中得到广泛应用，尤其是ArM机得到公众越来越广泛的认可，公众通过atm机存取款业务量的快速增长，对流通中人民币的券别结构带来一定影响。本文通过调查，指出了流通中人民币券别结构存在的问题，并提出相应的政策建议。
关键词：ATM机；人民币流通；券别结构
中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2013）04-0057-03
伴随金融电子化、信息化的发展，自助设备在银行业务中得到广泛应用。发挥着越来越重要的作用。以ATM为代表的自助设备越来越受到社会公众的青睐，ATM提供的转账交易、存取款交易、查询功能、修改密码等各类方便快捷的金融服务。已成为人们日常经济生活中的“24小时服务银行”。已经在缓解柜面压力，缩短客户等候时间，改善中间业务收入结构。增加银行中间业务收入等方面发挥着重要的作用。随着ATM机的普及和存取款业务量的快速增长。必将对人民币流通券别结构造成一定影响。人民银行巴彦淖尔市中心支行近期调查表明，当前流通中的人民币券别结构主辅币结构失衡，呈现出大面额占比偏高。小面额占比偏低的流通状况，需引起关注和重视。
一、巴彦淖尔市ATM机的基本情况
近年来，巴彦淖尔市的经济保持了较快较好的发展，年均增速10%以上，经济总量不断攀升。经济保持快速增长的势头。金融运行稳定，各项存款大幅增长。2012年末。全市金融机构人民币各项存款余额为605.52亿元，比2011年增加84.67亿元，同比多增23.1亿元，增长16.26%。近5年来巴彦淖尔市发行基金投放情况为，2008年90，67亿元，2009年110.63亿元，2010年118.32亿元，2011年124.6亿元，2012年129.33亿元，投放现金呈逐年大幅攀升态势。
（一）ATM机配置及取款情况
2012年12月31日，巴彦淖尔市辖内现有7类银行业金融机构开办ATM机业务，辖内共有ATM机376台，AMT机总量大幅增长，较上年同期增长26.5%。同时，根据中心支行支付结算统计，全市2012年ATM机业务交易量为368.91亿元，其中取款笔数7364534笔，增长16%。发放借记卡1763524张，新增112481张；借记卡存款余额为147.74亿元。
（二）客户提款量的变化
1.单笔取款额、日取款次数、日取款总额限制有所变化。2012年日取款上限额度提高后。少数机构单笔取款额度上调，多数机构日取款次数放宽。如工商银行和农业银行单笔上限上调至5000元。建设银行和中国银行单笔上限为2500元，农村信用联社、包商行、邮政储蓄银行为2000元，日取款次数调整到10次。银行业金融机构最高取款额度均为20000元整。尤其是工商银行从2012年10月份开始，柜台业务实行客户分流制度，2万元以下的现金由专职引导员分流到ATM机办理现金支出业务，造成ATM机日取款额、日取款次数、单笔平均取款额大幅增加。
2.客户对提高取款日上限政策的知晓度较高。多数机构调查的知晓度在80%以上，少数机构如农信社客户知晓度较低。大约在60%左右。
（三）ATM机的开机率和正常运行率变化不大
全市银行业金融机构的开机率在95%-98%之间，其中较高的有工行、农行和中行。ATM机正常运行率在86%-98%之间，但由于使用频率增加，部分老化设备的故障率也有所增加。
（四）ATlVl机集中提现地区和月份未发生明显变化
ATM提款在地区上主要集中在城市商业区、居民区，在时间段上主要集中在春节、五一、国庆等传统节日和农副产品收购季节期间。
二、ATM机配备数量增加对现金投放的影响
（一）库存限额需要相应增加
据测算，ATM机每台每年运行成本约2-5万元，多数银行业金融机构反映ATM机运行成本尚未发现明显变化。为了适应取款上限调整后客户取款量的扩大，全年新增ATM机42台，以新增的42台每台需增加库存限额60万元计算，取款上限调整后ArM机每日将会增加现金投放2520万元左右。
（二）借记卡发卡量、存款余额增长加速
截至2012年12月末，全市借记卡发卡量共计176.35万张，比年初增加11.24万张，增长6.37%。全市借记卡存款余额147.74亿元，较上年增长18.3%，显示出ATM机使用效率明显提高.公众已适应持卡办理存取现业务。
（三）备付金填装量和加钞频率双双增大
一是备付金填装量明显加大。备付金填装量由原来的20万元增加到40万元。其中大型的ATM机一次可储备60万元人民币，小型的可储备20万元人民币。2012年全市银行业金融机构日均加钞4372万元.其中最高为工商银行日均加钞780万元，最低为包商银行日均加钞2万元；农村信用联社每台加钞量有明显变化，由上年的10万元增加到20万元。二是加钞频率明显加大。如工商银行70%的ATM机由每2天加钞一次增至每天1次；建设银行由每周加钞3次增加到5次。由此测算全市ATM机全年累计投放100元券达157.39亿元，占全年发行基金100元券投放总量的150.19%，也是近几年人民币流通中100元券占比偏高的主要原因：
（一）巴彦淖尔市现金收支的基本情况
2012年全市银行业金融机构现金累计收入为1872.23亿元，全市实现现金累计支出为1900.33亿元。收支相抵。全市流通中人民币现金达280.09亿元。
（二）100元和50元为主的大面额券别为货币流通中的主要主币券种
100元和50元为主的大面额券占市场货币流通量的96.42%。其中仅100元券就占货币流通量的81.23%，50元券占货币流通的15.19%，形成主辅币比例失调，大面额占比过高，小面额占比偏低的流通状况。其主要原因：一是流通中人民币投放、回笼呈稳步增长趋势，人民币滞留于市场的周期延长。同时金融机构现金收支总量不断扩大，残损人民币总量和现金净投放不断增加形成的。二是经济规模快速扩张，而传统的持币观念影响依然较深，也是多家银行业金融机构成本管理所致。三是大券别票面由于便于携带而深受外出差旅人员的欢迎。四是大面值容易整点，同时又能减轻出纳人员的劳动强度。
（三）20元、10元和5元面额是货币流通中的基本券别
上述三者合计占市场货币流通量的3.53%，占比分别为20元券1.58%，10元券1.06%，5元券0.89%。这是城乡居民乐于使用的基本币种，被广泛用于乡村生产和生活的日常消费，充当流通职能的作用比较明显，但占比偏低。已影响了人民币的正常流通。
（四）1元以下面额仅占市场货币流通量的0.05%
尤其是辅币5角、2角、1角币的需求量明显减少，占市场货币流通量不足0.01%。随着经济的发展。人们的消费水平不断提高，大部分商品价格基本趋于整数位，辅币“找零”地位逐渐受到冷落。同时近年来钱币市场火热，人民币收藏形成一定市场，许多人盲目储存小面额纸币，使小面额票币沉淀数量大幅增加，致使部分小面额纸币和硬币退出流通领域而转入“窖藏”。
四、ATM机大量取现出现的问题
（一）银行业金融机构业务库存限额低，支付需求受限
银行业金融机构围绕效益优先原则。库存限额核定低，柜台库存辅币少，现有库存限额已不能满足ATM机和柜面两个方面的支付需要。备用金不足致使ATM机和柜面支付已出现顾此失彼的状况。
（二）单笔取款额度的限制仍然偏低
目前多数金融机构仍实行单笔取款2500元的限制，以取款2万元为例，操作8次最少需要12分钟，而在柜台取款一次最短仅需2分钟。反复操作的费时费力，降低了ATM机对万元以上提款客户的吸引力。据反映。目前金融机构取款排队仍未得到根本改善，特别遇到发工资和节假日，排队现象仍然严重。
（三）对外支付现金质量有待提高
通过对2012年银行业金融机构人民币收付业务现场检查，ATM机、柜面对外支付100元券2万张。其中ATM机支出不宜流通人民币占比为6%左右，柜台对外支付不宜流通人民币占比高达20%左右。降低了人民币流通质量，影响了人民币流通信誉。
（四）回笼券质量有待进一步提高
主要表现为：一是损伤券差错率较高。2012年巴彦淖尔市银行业金融机构缴存人民银行损伤券平均差错率为万分之六。超过万分之三的标准，10元以下差错率甚至达到万分之三十左右。二是调入清分完整券质量差。2012年巴彦淖尔市共调入清分完整券12亿元，由于清分质量低、存放时间长，导致许多100元钞票无法上ATM机，给银行业金融机构对外支付现金造成一定的影响。
五、对策建议
（一）银行业金融机构业务库存急需扩大
由于ATM机现金投放加大，目前的业务库存限额已不能满足ATM机和柜面两个方面的支付需要，银行业金融机构中心库是人民银行与商业银行分支机构进行现金交存与提取的中枢。据巴彦淖尔市中心支行对市内7家银行业机构中心库的调查显示：辖区商业银行中心库库房总量不足、库容小、库存限额核定不科学。现金蓄水池的作用明显弱化。因此。银行业金融机构业务库容面积扩容已迫在眉睫。
（二）提高ATM机单笔取款的额度和限额，充分缓减柜台压力
根据业务发展的需要，监管部门出台统一标准，规范ATM机取款的额度和限额，由现行最高单笔额度5000元，上调至10000元，取款限额上调至5万元，从而减少反复操作带来的不便，使银行业金融机构取款排队取现得到明显改善。
（三）研究新型ATM机具。满足市场券别结构多样性需求
研制100元券以下各券别的ATM新型机具，由客户自由选择票面，办理存取款业务，有效解决人民币券别结构搭配比例失衡问题。
（四）规范配套设施。提高钱捆质量
一是督促银行业金融机构加大机具设备投入，统一配备专业清分机具，做到柜面、ATM机支付现金无残钞、假钞和差错。二是各银行业金融机构要强化责任管理，明确工作职责，进一步提高缴存发行库钱捆质量。适应整袋交接、横向调剂和集中清分的工作要求。
（五）加强对ATM机安全监测，逐步推行钞票清分社会化
监管部门应定期对ATM机操作合规性、钞箱中现金进行检查，将ATM机现金收付业务纳入人民币收付检查范围。目前，各银行业金融机构中心库无法实现人民币全额清分，难以满足ATM机对清分完整券的需求，解决问题的最佳途径就是实行钞票全额清分。一是由人民银行牵头，各家银行业金融机构出资的方式，由人民银行组织集中对各银行业金融机构收入的现金进行全额清分。二是成立专门的钞票清分公司，由其对银行业金融机构的回笼券进行专业清分，并收取适当的钞票清分费用，实行钞票清分社会化。
