浅析我国信用卡消费者保护存在的问题

【摘要】本文从信用卡非法持卡人、特约商户、发卡银行等信用卡业务涉及的多个主体侵犯信用卡消费者权益的情形，分析了我国信用卡消费者保护中存在问题、原因及对策。

【关键词】信用卡；消费者；保护

一、非法持卡人侵犯信用卡消费者权益

（1）信用卡诈骗使用的行为。现实中由于信用卡消费者遗失信用卡和身份证或泄漏密码而导致他人诈骗使用信用卡的纠纷甚多。信用卡消费者是受害方，不愿承担民事责任。而发卡银行却普遍把信用卡诈骗使用的责任过多地加于信用卡消费者。（2）信用卡诈骗使用风险分担。发卡银行较具有预防诈骗使用的专业能力与经济能力，并可通过保险等方式转嫁风险。信用卡遭诈骗使用的风险，信用卡消费者能控制者少，发卡银行、特约商户能控制者多，如果发卡银行将信用卡诈骗使用的风险以格式条款的方式强加于信用卡消费者，而信用卡消费者就信用卡遭诈骗使用负无过失责任，有违民法基本原则“过失责任”，同时也属于违反平等互利原则，故应为无效。特约商户应尽善良管理人的注意义务，严格履行核对信用卡消费者签名是否真实和密码是否正确的义务。特约商户是信用卡诈骗使用风险防范的一道重要关卡，若因此而发生争议，则依其与收单银行的合同解决，而不可将信用卡诈骗使用风险转嫁于信用卡消费者。（3）信用卡诈骗使用的法律责任。信用卡消费者作为信用卡合同的一方主体，承担妥善保管信用卡、身份证件和保守密码的义务。发卡银行设计了信用卡挂失的制度，给予信用卡消费者弥补过失的机会。信用卡消费者对于信用卡诈骗使用的发生存在过失时，要求其承担一定的损失符合民法的过错责任的原则。若密码轻易泄漏，应当由信用卡消费者承担损失。如果他人通过使用密码而以信用卡消费或提现，那么应当由信用卡消费者负举证责任，证明其对于密码的泄漏没有过错。

二、特约商户侵犯信用卡消费者权益

（1）特约商户故意侵犯信用卡消费者的权益。特约商户利用信用卡多次压单，从而规避限额授权，既违反了其与发卡银行的合同，使发卡银行的风险加大，又使信用卡消费者承担了不必要的债务负担，形成了对发卡银行和信用卡消费者的欺诈。特约商户多次压单规避授权故意欺诈的行为，因我国刑法没有规定而不受刑事处罚，但应当承担民事责任。（2）特约商户过失侵犯信用卡消费者的权益。特约商户受理人员因过失没有核对信用卡消费者的身份证、持卡人的签名，仍接受已经列入止付名单的信用卡等造成损失。对于非法持卡人签名的单据、卡号不清的单据、超过授权限额而未经授权的单据、分单压印的单据、列入止付名单的信用卡等多种情况下的单据，发卡银行可以向特约商户退单。发卡银行退单后，可以拒绝向商户付款。特约商户可能以双方对于退单条件无具体约定，其没有核对信用卡消费者身份的义务等为由来提出抗辩。

三、发卡银行侵犯信用卡消费者权益

（1）由信用卡消费者自行承担未经授权的支出的责任。作为金融管理部门的中国人民银行，让渡了保护信用卡消费者权益的权力。因而，所有的商业银行都在各自发行的银行卡章程中规定挂失的风险由信用卡消费者承担。由此可见，挂失之前的经济损失由信用卡消费者自行承担成了中国银行业的惯例。（2）中国人民银行支持发卡银行向透支的信用卡消费者收取高额利息。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条规定“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。”透支行为的性质应属于信用卡消费者向银行借款，因此，透支利率应按照同期银行个人贷款的利息计算。发卡银行应规定透支的还款期限，超过规定的透支的还款期限仍不还款，才适用逾期贷款利息亦即罚息。（3）信用卡业务上的各项收费没有统一的标准。中国人民银行规定发卡银行向信用卡消费者收取统一标准的费用包括：滞纳金和超限费、透支利息、ATM机跨行取款的费用。中国人民银行没有作出统一收费标准，没有限制性规定的收费项目有：银行卡的工本费、挂失费、年费、境外取现费等等。（4）不合理的信息披露制度。发卡银行应提供包括章程在内的使用说明资料，并按月向持卡人提供账户结单。此外，对对账单的具体内容作了规定，并要求发卡银行在章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。但关于例外条件合理与否还值得考虑。

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