这样的家庭资产早该调整了

张女士今年35岁,丈夫36岁。张女士在深圳一家外贸公司上班,月薪加起来一年5万元,年终奖10万元,而丈夫在一家国有大企业上班,月收入比较平均,年收入算起来也有15万元。孩子今年5岁,在上幼儿园。

虽然一家收入不少,但张女士总觉得好像每月开支下来家里都没什么余钱。家里的钱除了投资房产以外,都在股市里面放着。张女士觉得,房产变现能力差,股市又风险太大,虽然目前收益还可以,但将来万一遇到大跌就会损失惨重,因此她希望能够通过理财,对家庭资产重新配置,在保持流动性的同时降低资产的风险。

■ 家庭情况

张女士一家目前年收入30万元,年开支10万元,保费支出1万元。家庭资产包括外地两套房,市值100万元左右,深圳一套房,市值230万元,房贷还有110万元,每月支出7000元,其中公积金每月有5000元,个人要付大概是2000元。金融资产只有股票,现值45万元,有一定的商业保险。此外,还有基金定投每月1000元,其他投资10万元。

■ 理财目标

一、1年内买车一辆,20万元左右。

二、两年内卖出外地房,买进深圳学区房一套,价值100万元到150万元之间。

三、孩子教育基金100万元。

四、希望退休时有150万元养老金。

■ 财务分析

从家庭资产负债表与张女士家庭的基本情况来看,随着孩子的长大,现逐步进入家庭成熟期,同时属于中高收入、低负债的家庭,投资品种相对丰富,涉及股票、基金、房产与实业投资。由于她先生在国企工作,相对稳定,她在外贸公司工作,且收入占比达家庭收入的一半,夫妻双方特别是张女士在风险保障与养老方面还需加强,建议适当提高保费支出。

家庭每年的自由储蓄率达到59.44%,结余较多,且负债压力对张女士家庭来说也不大,各方面都较健康,但建议该家庭准备3-6个月的家庭备用金,以货币基金或是通知存款的方式,以备不时之需。

■ 理财规划

①购车计划:一年内购买20万左右的车以提高现有生活品质,可动用年终奖10万元,剩余从目前股票资产的45万元中划拨部分资金实现。按张女士目前生活状况看,可以实现,购车后也能更好地投入工作。

②两年内卖外地房并买进深圳一套学区房:张女士的小孩两年后将要上小学,可通过卖两套外地房价值100万元,以支付深圳学区房的首付,因为张女士要求价值在100万元到150万元之间,若是价值在100万元,正好通过卖外地房实现,若房子在150万元,那么剩下50万元做商业按揭。根据目前各银行规定,二套房利率上浮10%,房子按揭20年,利率6.534%,每月按揭额为3740元左右,张女士家庭还是可以接受的。

③教育基金:目前张女士儿子上幼儿园中班,若到大学毕业,还要支付教育费长达18年,希望能准备100万元的基金,可通过剩余股票资产35万元,按长期股市平均收益为8%来计算,也可以实现教育基金的筹备。

④退休养老计划:张女士希望退休时有现值150万元的养老金。若按张女士目前年生活支出水平10万元,退休后维持现有水平的7折计算,假设60岁退休,到85岁终老,需要现值175万元才够退休后的无忧生活,故在养老金准备上还需加强,建议张女士从现在开始提高基金定投金额,按8%的定投年收益、通胀3%计算,定投到张女士退休共19年,每月定投金额为4600元左右,按张女士目前的家庭自由储蓄情况看是可以实现此项支出的。

从张女士的家庭收支表上看,可以有15.4万元结余,除去购买学区房年按揭4.49万元和养老基金定投5.52万元,每年可以再支出2万作为旅游费用,以提高生活品质。并且通过合适的理财规划,保证拥有一个生活品质较高且财务自由的晚年。等孩子学业完成,需要创业基金,到时也可以卖了学区房作为孩子创业基金,或者是孩子以后的购房首付。