浅析保险诈骗罪

[摘要]随着保险的产生和发展，保险欺诈行为也随之而来，其行为给社会与人们的合法权益造成了严重的危害，阻碍了我国保险业的健康发展，更对商品经济中保险对其保障的职能作用严重破坏，本文对现行《刑法》的相关规定进行解释分析，同时提出了一些对保险诈骗行为的相关抑制建议，提出一些正确的导向。

[关键词]保险诈骗 诈骗罪 犯罪防范

[中图分类号]D924 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2013）09-0020-01

伴随着保险制度的不断完善与保险业的发展，发生了一系列的犯罪事实，形成了保险诈骗罪。我国刑法中对此类犯罪并未做出专门的章节规定，只是在诈骗罪的内容中有简单的规定。增设了保险诈骗罪予以惩治伪造货币和各种诈骗犯罪行为。为此，使得保险诈骗行为从刑法中所规定的诈骗罪中独立出来，这将为保险中所体现的一些犯罪行为提供了法律适用依据。本文以保险诈骗罪的构成、认定以及惩治为探讨，希望深刻领会刑法中对此立法的精神，正确运用于实践，使得我国保险业更加稳定与健康发展。

一、保险诈骗罪认定的四个要件

第一，我国刑法对此罪的认定要求是数额较大，未达到数额，可按一般的违反保险法的行为处理。这就对本罪与一般的违法行为有所区分。在《保险法》中规定了，行为人所实行的保险诈骗行为中获得的数额不是较大的，不予以保险诈骗罪论处，只需施以行政处罚。而从罪行法定原则与罪刑相适应原则上考虑，骗取的数额较大就应当是保险诈骗罪。但是我们也应该注意，认定本罪，除此基本的标准外，也不能忽视其他恶劣的行为对其定罪的作用。所以在此基础上，我们对其认定还应该从行为人主观目的加以考虑。所以，纵观对此的相关法律规定中可以看出，保险诈骗罪只能是出于故意而为之，过失是不考虑的。那么，在司法实践中，对于投保人、被保险人、受益人在保险活动中获取的不合理保险金的种种行为，应该加以主观分析，区别于其他罪名与本罪。应该注意的是，实施保险诈骗活动中，故意以纵火、杀人等行为造成财产损失、被保险人死亡等恶劣结果，来骗取保险金的行为，依照《刑法》第198条第2款规定，按数罪并罚处罚。那么我们可以看出保险诈骗罪是独立于任何罪名的。它的认定是需要我们通过其犯罪构成来加以严格限制的。

第二，保险诈骗罪与普通诈骗罪的构成要件存在特殊关系。一般情况下，保险诈骗罪与普通诈骗罪是不会混淆的，但是两种罪的主体、客观方面都十分相似，我们还是要做具体的比对与分析。在实践中，区分两者的关键是要看行为人进行诈骗是否是利用了保险合同关系。

第三，保险诈骗罪的社会危害是多重性的。保险诈骗侵犯了保险人的合法权益还对国家的金融秩序造成了严重的破坏，也使得国家财产遭受损害，更重要的是往往在人身保险中，投保人、受益人为了谋取保险金而不惜杀害被保险人，这样就对他人的人身安全带来威胁，这样铤而走险的事情在现实生活中不计其数。所以可以看出，以欺骗的手段来实行保险诈骗罪是其发生的必要条件，是不可缺少的重要因素。这样，实行犯罪的人在触犯保险诈骗罪的同时可能会造成其他犯罪的事实。

第四，保险诈骗有时会以保险合同为幌子，来骗取赔偿金，这种隐蔽的做法也会使很多犯罪活动不会被查处与揭露，保险诈骗这种犯罪的隐蔽性是极强的。只要在合同的有效期内，随时有发生这种诈骗的情况，而且在短时间内也很难受到追究。

二、保险诈骗和一般诈骗犯罪的异同

保险诈骗和一般诈骗犯罪的客观要件都是实施了诈骗行为，也都是故意为之，具有非法占有他人财产的目的所在。但是二者还是存在不同，保险犯罪是利用保险合同，围绕其内容进行的行为。而一般诈骗犯罪的行为却有很多方式。其主体也不同，保险诈骗罪的主体仅限于保险合同涉及到的人，而一般诈骗罪的主体对于保险诈骗中的特别主体要多种多样。最重要的是单位可以成为保险欺诈中的主体，但却不能构成诈骗罪。

三、保险诈骗的防范

保险诈骗对社会的危害是严重的，不能再将其忽视了，保险界、司法界要加强彼此的协作，共同预防其危害的发生。首先，国家的公安、检查部门应该履行好自己的职责，对各种保险诈骗案件，认真查处、严格执法、贯彻好《保险法》及其他法律中的相关规定，他们才是预防保险欺诈最好的武器。投保人、被保险人和受益人都应该认真领悟与学习《保险法》，使他们自觉地防止欺诈行为的发生，能更好地去维护自己的合法权益。还要加强反欺诈斗争，收集资料，调查各种信息，利用先进的技术不断地侦破案件，及早发现手段狡猾、隐蔽的不合法现象。现在，澳大利亚、德国，意大利等国家都有一种反保险欺诈的组织，运作都很成功，防范了行为发生，降低了损失。我国目前还未成立这样的组织，所以这种模式值得发展中的我们加以学习与借鉴，以更好地处理相关的案情。

欺诈人进行保险欺诈的目的就是为了骗取保险赔偿金，因而建立科学的理赔程序也是重要的环节。保险公司的理赔工作是阻止保险欺诈发生的最后一道防线。因而保险业应该注意的是，承保与理赔应该分离，建立专门的理赔机构，还要健全核赔机制，在最后确认的时候无论手段多狡猾，犯罪事实多么隐蔽，都应该确之又确，找出犯罪事实，真正做到防微杜渐。

【参考文献】

[1]浅析保险诈骗罪的概念特征及认定.2011年，12月28日.

[2]浅谈保险诈骗罪及其防范.台州市公安局，2012-7-20.

[3]论保险诈骗罪.来源法律快车，2012-9-24.