个人业务:光大银行对私存款“大跨步”

面对街上林林总总的银行网点，你会选择把钱存在哪家银行？你愿意从哪家银行贷款？相信每个人心里都有一本账。

个人业务，往往直接反映着一家银行的服务水平，对银行树立良好的口碑有重要影响。个人业务最主要的内容当属存贷款业务，与人们生活的联系也最为紧密。

《投资者报》对16家全国性商业银行2011年年报进行了统计，从整体情况看，各行的个人存贷款业务都不同程度的增长。根据综合比较，农业银行当选《投资者报》2012“最佳个人业务国有银行”，光大银行和渤海银行当选2012“最佳个人业务股份制银行”。

农行在客户数量方面稳居首位。作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，农行的境内分支机构达23461个，拥有庞大的分销网络。截至2011年末，农业银行个人客户超过3.95亿个，居大型商业银行首位；其中，个人贵宾客户1406万户。此外，其个人贷款余额增长率在国有行中居首位。而光大银行和渤海银行2011年存款余额增长率均超40%，在股份制银行中领先。

个人存款平均占比27%

个人存款方面，截至2011年末，5家国有行的个人存款余额均突破1万亿元。其中，工商银行境内储蓄存款余额为5.8万亿元，居各银行之首；紧随其后的是农业银行，个人存款余额为5.6万亿元。在11家股份制行中，招行存款余额为7513亿元，其他行均在3500亿元以下。

面对2011年市场流动性趋紧，通胀高位运行，个人存款分流压力加大的状况，农行适时调整营销策略，创新存款产品功能，进一步优化自动转账、资金归集等产品功能，研发推广“礼·道”主题储蓄、“双利丰”等特色业务；加强主动负债管理，实现储蓄与理财业务联动发展。

从存款余额增长率来看，16家银行平均约为24%。其中国有行平均为12%，股份制行平均为30%，远远超过国有行。剔除存在整合因素的深发展后，渤海银行增长43.4%居首位，光大银行增长41.5%紧随其后。2011年末，光大银行对私存款余额达到2355亿元，比上年增加691亿元；日均余额1887亿元，比上年增加418亿元，增长28.5%。

据光大银行年报介绍，公司零售业务坚持“整合客户、突出负债、提升效益、加强能力、同业可比”的总体思路，积极推进网点达标计划，实施公私联动机制，大力拓展模式化批量项目。

而从个人存款在全部存款余额的比例来看，16家银行平均占比约为27%。国有行平均占比达45%，而股份制行平均占比只有18%，存款主要由公司客户贡献。

个人贷款以住房为主

个人贷款方面，工农中建4家国有行的贷款余额都在1.3万亿元以上，交通银行为5094亿元。股份制行中，招商银行贷款余额为5569亿元，其他行均不足3000亿元。

各家银行的个人贷款余额同样保持了显著的增长，16家银行贷款余额增长率平均约为26%。其中国有行平均为21%，股份制行为28%。

在国有行中，农业银行个人贷款余额增长了25%排在首位，其贷款余额为1.43万亿元，较上年末增加了2860.47亿元。据其年报介绍，为顺应扩大内需特别是支持居民消费需求的政策导向，其积极发展个人综合消费贷款、“房抵贷”、“保捷贷”等重点产品；支持个私经济发展，以大型优质专业市场为依托，开展个人助业贷款业务。

股份制行中，北京银行增长最快，接近50%，不过和其15%的个人存款增长率相比，发展不太均衡。

从个人贷款占全部贷款余额的比例来看，16家银行平均占比约为23%。其中国有行平均为24%，股份制行平均为23%，差距不大。

从个人贷款的结构来看，16家银行个人住房贷款占个人贷款余额的比例平均达66%，除了民生银行外，其他行占比均在50%以上，6家在70%以上。民生银行个人贷款则是以商贷通（该行向小微企业、个体商户等经营商户提供的贷款产品）为主。相比之下，个人消费贷款和个人经营性贷款在个人贷款中的占比有限。