浅析商业银行设计理念

【摘要】本文从全新构建的浙商银行产权、运行机制情况着手，对浙商银行的民营产权主体，稳健经营理念，内控约束防线，进行了分析，并从经济决定金融的层面分析了缘由。

一、起点：民营主体全新构建

作为新世纪设立的新一家股份制商业银行，筹建协调工作小组最终实施了这样＿张资本金分布表：

序号

股东名称

股权比例(％)

1

浙江省交通投资集团有限公司

10.34

2

中国万向控股有限公司

10.34

3

旅行者汽车集团有限公司

10.34

4

浙江广厦股份有限公司

9.54

5

浙江中国轻纺城集团股份有限公司

9.54

6

浙江恒逸集团有限公司

9.54

7

横店集团控股有限公司

9.54

8

西子电梯集团有限公司

7.95

9

李字实业集团有限公司

4.77

10

浙江永利集团有限公司

3.98

11

浙江日发集团有限公司

3.98

12

浙江省国际信托投资有限责任公司

3.95

13

浙江经发实业集团有限公司

2.38

14

浙江华通控股集团公司

2.38

15

浙江厚源纺织股份有限公司

1.43

合计

100

从这里我们可以看出：

1.全新的结构。地方政府和国有机构既未控股，也未体现大股东地位。

2.民营的属性。全部股东由15家组成，其中民营资本占85％，国有股不到15％.

3.少有的民主。在全部15家股东中，股份最多的3家并列，次多的为4家并列，并列者之多，充分体现着设计者对经济和决策民主的思维。

二、机制：稳健经营全新理念

商业银行经营成效，理念为先，也最为关键，关于这一点，无论经营者是否高明，都会充分意识到，也会旗帜鲜明地将其理念体现在经营目标和方针上。从浙商银行的外在表达和与其员工的接触中，充分体现出了其务实性、稳健性和独特性的理念：

1.稳健思路

该行行长在提交给股东大会和董事会的2004年8—12月经营计划方案的第﹁段落中提出：本计划按8月至12月5个月的经营期进行测算编制，在这期间，我们的经营策略是“打好基础，稳健起步，分步推进”，工作重点是：构建经营管理体制，制定完善规章制度，强化内部管理，建立风险控制系统，保持各项业务高效安全运作，全员积极营销，吸收和扩大客户群；逐步与党委政府部门、监管机构、金融同业等社会各方建立良好的沟通和合作关系，扩大影响，创建环境。充分体现了一个新建银行的稳健经营的理念。

2.“五为”方针

一般地说，现代商业银行以流动性、安全性、效益性作为经营方针，应该说，这是十分正确的，作为一家新兴的股份制商业银行，如何在商业银行法一般规定条件下，研究和设计出更具针对性，更具具体化的方针政策，无论对商业银行经营本身，还是对提升商业银行形象；都具有重要的意义。为此，浙商银行按照“恪守信用、合法经营”的办行宗旨，确立了颇具特色的“五为”方针，即以安全为前提，以客户为中心，以发展为主线，以效益为准则，以回报为目标。

如果说，以客户为中心体现了作为现代金融服务业客户至上的理念，以安全为前提，以效益为准则体现了现代商业银行经营的基本发展要求，以发展为中心体现了一个新兴银行自身的努力。那么，以回报为目标则体现了民营化市场机制商业银行的必然要求和真正精髓，此乃市场经营的真谛。

3.“三为”宗旨

浙商银行经营机制的另一特色是“三为”宗旨，“三为”即为社会提供优质、高效的金融服务，为股东创造最大的价值，为员工营造以人为本的发展环境。即首先要为社会提供优质、高效的金融服务，体现金融服务中介机构的内在特征和本质要求；至于为股东创造最大的价值，既体现了回报的要求，也体现了价值增值这一市场经济的本质和资本增值的必然性特性，这也是投资者追求回报的必然要求；当然，从进一步的分析而言，员工本身的发展和以人为本的管理此乃当今社会最为令人钟爱的话题，也应该成为现代企业的重要目标之一。

三、运行：内控约束全新防线

作为一家新建的股份制商业银行，从其初始运行看，内控约束具有防患于未然的设计。

1.内控优先

该行的经营计划明确提出：“业务发展必须与内控相适应，历史经验与教训一再证明，过度扩张势必导致大量风险，给银行和股东造成重大损失”。

这种业务发展紧密联系内控，从理念、制度乃至文化层面均非常重视内控的做法，应该说是完全符合商业银行的稳健、审慎经营要求的，体现出经营者在市场竞争激烈、宏观调控使新市场拓展困难加大情况下稳健经营的谋略。

2.关联交易控制严密

体现在该行的第一个正式文件“浙商银行股东及其所在集团客户授信业务指引”，其中明确指出其目的是为支持浙商银行股东及其所在集团客户的发展，规范关联授信行为，维护股东及浙商银行的长远利益，明确规定：全部股东及其所在集团客户在本行的授信余额不得超过本行资金数额的40％，并明文按股权比例对各股东最高融资额度作了分解；相应地，对股东之间调剂使用可融资额度的比例和数额亦作了规定。

3.治理结构健全

浙商银行从设计之初，严格按公司法、商业银行法的要求规范办理。就其董事会而言，设有独立董事3名，并且建有完整的5个专门委员会，事关内控的关联交易控制委员会、提名委员会主任委员由独立董事担任；又如其监事会，安排具有相对专职的监事长，设有职工监事2名，外部监事2名，还如其经营管理，在董事会充分讨论的基础上，董事长代表董事会向行长颁发授权经营证书，于细微处显规范。

4.强激励、高约束

如何建立一支特别能战斗、特别能吃苦的员工队伍已；成为现代金融业竞争之重中之重。在激烈的竞争中，不少商业银行拿出杀手锏——强激励，取得了明显成效，既烘托了成绩，也辅助了干部成长，但暴露出来的急功近利、风险隐患不可小视。作为一家新开张的银行，面对异常激烈的市场，建立了强激励、高约束的激励机制。对市场拓展有功人员赋予经济等方面强的激励，同时在风险控制、业务稳定性等方面建有具体的长效考核机制和高约束机制，使其充分体现出发展与内控同步、并使内控适当优先的原则。

四、缘由：民营经济全新潜力

前面我们对浙商银行机制的分析和描述，则是比较客观地分析了作为中国第十二个股份制商业银行牌照的产权、体制和设计特征，从而展示其可能的活力和潜力，如果说，这种设计仅仅体现着决策者的种种新的理念。那么它只说明事物面目中的一般，从本质上讲，浙江省民营经济为重点的格局及由此形成的整体经济观念，乃形成今日浙商银行的关键所在。从这种意义上说，“今日浙商”具有必然性，也即顺势而为。

1.民营经济发达且比重高

改革开放以来，浙江人民的创造性得到极大的发挥，创业智慧得到了极大的开发，在党的基本路线指引下，浙江人依靠想尽千方百计，历尽千辛万苦，走进千家万户，跑遍千山万水，说尽千言万语的精神，使浙江省的经济快速发展，尤其是民营经济率先冲破和牢笼，更是先发展、快发展、好发展，成为浙江经济主角，人们把浙江经济称之为民本经济、草根经济或老百姓经济。民营经济的快速发展在融资需求及机制等方面提出了新的要求，也对传统国有金融产生了有力的挑战，地下金融的发展，灰色金融的存在就是一种反映，因此，因势利导地积极发展民营金融就是很好的办法。台州、温州等地的实践就是很好的证明。

2.市场机制发达

与民营经济发展比较快、比重高相应的是，浙江经济主体在整合市场环境和市场机制建设上也具有全国不同的特点。那就是民营经济客观必然地提出了经济民主化的要求，新设立的金融企业(浙商银行)如果不能顺势而为，其结果必然是水土不服、难以生根开花和结出丰硕的果实，因此，民营化、市场化、产权明晰成为必然。

3.入主银行业的要求强烈

在浙江民营经济发展进程中，出现了万向、横店、广厦等一大批名流企业，其发展已经较为集团化、多元化和国际化，而涉足金融业乃多元化经营之首选，这就给浙商银行构建主体多元化、经营市场化运行机制创造了条件，也对新建银行的民营属性奠定了基础。一大批合格的、大量优秀的民营企业纷纷要求投资入主浙商银行，着实令人感动，虽然此次为非公开募集，但意向投资者很多。既使已经商妥选定，后备单位仍然很多。因为，对于优秀的民营企业来说，投资浙商银行无疑对其展示实力，提高经济效益和提升公司形象具有巨大的作用。