你适合买人身高额保险吗

每个人都会遇到两个问题：一是活得太长；二是活得太短。

据有关资料表明，就人的生理机能而言，一个人的正常寿命应在120岁以上，活到200岁也不足为奇。那也就是说应当有相当一部分人可以有幸三次看到哈雷彗星。

随着物质文明的发展，人的平均寿命也正逐步增长。现代社会中，人们生活水平逐步提高，饮食结构得以改善，并日趋合理和科学化。营养学成为一门专门科学，营养师成为一个新兴职业。医疗卫生水平也有大幅度提高，人类得到了前所未有的照顾。社会上各种各样的养生法，健身术方只未艾，人们越来越关心自己的健康，人们也希望越来越长寿。可您是否想过：当您为自己第三次幸会哈雷彗星而激动，为宇宙之浩瀚神奇而赞叹之时，您明日的生活是否有着落，是否仍然过得舒服而自在？那时您或许已经退休六十几年了，当然不能指望您的正在工作赚钱的第四代第五代同时养活着您夫妇两人和您的儿孙们。活得长了也有烦恼，但如果在您年轻时为自己做好长远打算，买上上几份养老保险，让保险公司来照顾您的晚年，你就可以尽情地享受生活了。

然而正如我们所见到和听到的，人们的生存也正时刻受到威胁，随着工业化的进展，环境污染。资源缺乏已成为严重的社会问题。水资源被各种工业排泄、生活垃圾污染了，我们怀疑明晚是否还能看到明亮的星空；空气被汽车尾气、工厂废气污染了，鱼儿、小鸟早已逃离我们居住的城市；街道上充斥着各种嘈杂的噪音，沉重的工作让我们心烦意乱，我们的精神状态越来越差。此外，各种疾病也不时地侵袭我们，虽然我们有很好的医院，但数千年以来人类真正消灭的疾病只有一种：天花。更令人头痛的是又出出了各种各样从未现过的新病种。很难说，那种寿命增长的好事会让我们每个人都遇上，命短自古就让人很烦恼，不过我们也可以买上几份保障性的保险，让保险公司来作我们的帮手，在我们得病时照顾我们自己，当我们不在时照顾我们的家人。

寿险公司之所以成立和迅速发展是因为寿险事业关心的是每一个平常人的生、老、病、死。保险公司针对我们的这些问题设计了各种保单，其中有养老金险种、保障性险种和二者兼而有之的综合险种，我们可以就自身不同情况和不同需要，选择适合自己的险种，为我们的明天好做规划。

定期死亡保险及其特点

定期死亡保险是指，如果被保险人在规定期间内发生死亡事故，则由保险公司负责给付保险金；如果期限届满仍然生存，保险公司就不再负责，也不退还保险费。定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，故低于任何一种人寿险，它适用于在一定时期内暂时需要保险的人。

定期寿险具有较强的保障功能。适合的人群包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人。对他们来说，定期寿险是廉价的保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。

定期死亡保险具有如下特点：

1、保险费低廉。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保险金额相等的条件下，定期寿险保险费低于其它寿险，而且可获得较大保障。

2、可以延长保险期限。许多定期寿险单规定，保险单所有人在保险期满时，被保险人不必进行体检，不论健康状况如何都可以延长保险期限。规定这项选择权是为了保护被保险人的利益。否则被保险人可能在保险期满时因健康状况不佳或其他原因不能再取得人寿保险。

3、可以变换。即被保险人未必体检，不论健康状况如何，具有把定期寿险单变换为终身寿险单或两全保险单的选择权。这种选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使，如65岁以前。定期寿险可以变换的特征可以消除被保险人因健康原因或经济能力变化对投保人所带来的不利影响，从而保证被保险人将来的可保资格。

4、容易产生逆选择。投保定期寿险可以较少的支出获取较大的保障，所以极容易产生逆选择。所谓逆选择是指身体健康欠佳的人或者危险性较大的人，往往积极地申请投保死亡保险。在人寿保险经营中，表现为被保险人在感到或已经存在着身体不适或有某种极度危险存在时，往往会投保较大金额的定期寿险。为了使承保的风险掌握在已知的风险中，保险公司对保户有严格的选择，以保证保险公司的偿付能力。采取的措施包括：

一是对超过一定保险金额的保户的身体作全面、细致的检查；

二是对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准；

三是对年龄较高身体又较差者拒绝承保。

人身意外伤害保险及其特点

人身意外伤害保险是指当被保险人遭遇到非本意的、外来的、突发的意外事故（非疾病因素），身体遭受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。

人身意外伤害保险有如下特点：

1、一年期的保险；

2、免除体检；

3、纯保障性，保费低；

4、非储蓄性保险，不返本；

5、费率主要与职业有关，与被保险人年龄基本无关。

并非一切原因造成的意外伤害都可以参加保险。实务上一般将风险分为可保风险和不可保风险两大类，能够通过保险承保的都是可保风险，不可保风险是保险不予承保的。

不可保意外伤害一般包括以下内容：

（1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；

（2）被保险人故意制造事端挑起殴斗所受的意外伤害；

（3）被保险人在酒醉、吸食或注射（如海洛因、鸦片、大麻、 吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。

这些由违反法律规定或社会公共利益的行为而导致的意外伤害，保险公司不予承保。

定期保险的特点

定期保险的主要目的，在于以最低的保费成本，提供某一特定期间的保险保障，适合在责任最重的时期投保。

定期保险较适用于：

1、年纪较轻的被保险人。如：普通学生一般都购买意外伤害保险。

2、收入有限但生活责任较重的人。如：家庭经济支柱。

3、正在偿还贷款或债务的被保险人。如：暂时失业、经济较困难。

购买定期的局限性在于当保险期间届满后，保险契约便终止。

终身保险的特点

投保终身保险，保险公司会对你终生负责，直到死亡为止，且最终必定要给付一笔保险金。终身保险含储蓄性质，因此费率高于定期死亡保险。投保终身保险时可附加一定保额的定期死亡保险。终身寿险分为普通终身寿险和特种终身寿险。

1、普通终身寿险。这是一种灵活的寿险，又称终身缴费的终身保险，它是人寿保险公司提供的最普通的保险。具有保险费终身缴纳、以较为低廉的保费获取终身保障的特点。

2、特种终身寿险。又称为限期缴费的终身寿险。有两种形式：一是一次缴清保险费的终身寿险，即趸缴终身寿险。由于一次所缴金额较大，投保此种保险的人较少；二是限期缴清的终身寿险。缴付保险费的期限可以限定为10年、20年或30年，或用被保险人所达到的年龄来表示，如60岁、65岁。在同一保险金额下，缴费期越长，投保人每期缴纳的保险费越少；反之，则越多。其中，短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入者购买。

终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，而且保单所有人既可以中途退保领取退保金，也可以在保单的现金价值的一定限额内贷款，具有较强的储蓄性。所以终身寿险的费率较高，并且采取均衡保费的方法。

终身保险即指提供被保险人终身享有的保障，它较适用于：

1、家庭生活责任重的被保险人，即刚成家立业的人或抚养子女成长及教育的人。

2、计划把保险金遗留给家人的被保险人，即以遗产方式给配偶或子女一笔保险金的人。

3、计划用保险金来交遗产税的被保险人，即把未来的保险金给付作为缴交遗产税的人。

4、计划以保险金当作退休生活费或其他用途的被保险人，即以具有储蓄成份的终身保险作为退休生活费的保障的人。

保险是家庭幸福的保险索

家庭，在中国人的观念中占有举足轻重的地位。许多人辛苦奋斗就是为了家庭的幸福，使家人衣食无忧。父母的舔犊之情，爱人的似海深情，小孩子的天真浪漫，总使人想用无尽的爱去回报他们，让他们老有所养，小有所依。家庭是我们生活起居之处，也是我们心灵寄托和归依之地，我们在那里休息，苦闷时可以倾诉，生病时得到照顾。

许多人都甘愿为家庭付出一切，发誓要照顾好他的家人，但是生活中确实有太多的不如意，太多预料不到的事情，例如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败……当这些事情发生时，我们就不能再呵护我们的家庭，给他们照顾和关爰。不幸的事件总是这样降临下来，不管我们是好人还是坏人、不管我们有无积蓄。

“二度伤害”是指一个家庭受到不幸事件的伤害之后财务上经受更大的打击例如：重病之下无钱求医，一家之主死亡而使家产被变卖，家人流离失所……

寿险就是在这种情形之下应运而生的。寿险业之所以壮大就是因为很多人已经认识到了这种需求并购买了寿险。寿险对家庭的意义体现在以下方面：

1．以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加寿险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿，雪中送炭。

2．计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。如果不经计划，许多钱财都无意义地花费掉后，遇到大事，便有筹集不起资金的困难。而保险资金，在保险公司运作，可以产生固定的收益。

3．使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，因为有了寿险的救助，人们可以在因疾病失去工作和收人的情况下继续享受医疗保障；家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖；子女可以在失去父母的情况下完成学业，直到成年，失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。

因为有了保险，我们不但可以在健康时照顾家人，就连我们病痛甚至辞世后仍能使家人感到我们的温暖。