“年钱”如何打理最给力

又是一年新年到，银行又出现了一片欣欣向荣的“景象”。忙着来取年终奖的，存过节费的，忙得不亦乐乎。去年年底的两次加息以及春节期间的加息预期，加之刚刚上调到60%的二套房首付比例等都无一不激发大家的理财冲动，如何在变幻莫测的加息时代，让年终奖的收益最给力？下面我们就给您支支招：

80后的建爱巢行动

如今，“80后”已经不是孩子的代名词，转而成为了“单身白领”、“单身贵族”的代名词。所谓单身，就是还没有成家，刚刚步入职场的年轻人；白领，就是白手起家靠每月领薪水过活的年轻人；贵族，就是买什么都觉得贵的蚁族年轻人。

80后面对工作、恋爱、婚姻的种种压力，但是也正是这群人，给社会带来了最新鲜的活力和热情。他们是朝气蓬勃，无所畏惧的。他们努力工作赚钱，奋不顾身恋爱，目标就是想找到生命中那个对的人，然后一起建立自己的爱巢。然而巨大的买房压力不得不让他们费尽心思，想在最短的时间内，让资产增值。

年底几万元的年终奖对他们来说可能算是一笔可观的收入，也是为买房首付添砖加瓦的重要资金。因此，理财首要目标是流动性要好，便于随时在房价低谷抄底。下面的理财配置，既能让其资产保证流动性，又能有较稳定收益，且抓住当前形势，尽量把理财收益做到更高。

策略：灵通快线/货币基金 + 短期理财 + 基金定投

灵通快线/货币基金：考虑到随时出手买房，首先考虑到要留5-10万资金作为期房或二手房的定金，这部分可以考虑购买银行每个工作日可以支取的超短期理财或T+2到账的货币基金。（如工商银行灵通快线LT0801，周一至周五9：00-15：30可以申购赎回，即时到账。货币基金目前年化收益大概在1-3%，不同基金公司，不同时间段收益会有差别，赎回T+2到账。）

1-3个月理财：客户可以根据自己的买房急迫性和资金量分配1-3个月理财，或是不同时间长短的理财平均分配，达到每个月都有到期的理财资金，随时可以付完其余首付。（如目前工行工银财富系列理财、稳得利系列理财。1个月预期年化收益率3.2-3.5%；3个月预期年化收益率3.4-4%）

基金定投：基金定投有一定的风险，不是保本的，所以建议客户选择能够承受风险的相应定投额度，一般银行是200元/月起。但是由于基金定投把风险分散到每个月，上涨月份客户赚净值，下跌月份客户赚份额，平摊基金购买风险，在中长期的基金定投中将有较大可能获得可观的收益。

三口之家温馨甜蜜季

人生最幸福的事，无疑是和自己所爱的人坐在草地上，看着孩子们玩耍，喊着“爸爸妈妈”，一幅温馨甜蜜的画卷让人心生羡慕。回想起自己当年的打拼都是值得的，现在只想把自己的小家变成大家，把双方父母都接到一起，共享家庭的欢乐。因此换房也就成了中年人士面临的主要问题。

三口之家经济基础已经基本稳定，短期内没有大的资金支出，但是正在规划5-10年后换一套更大的房子，另外给孩子的教育做好准备，为父母的养老提前规划。银行的期次理财大多面向需要短期流动性资金的客户。对于三口之家的积蓄，可以通过以下的策略进行配比。

策略：趸缴万能 + 黄金积存

趸缴万能：每月公布结算利率，一般超过五年定期存款利率，时间大多为五年，息涨随涨，日日生息，月月复利，避税。五年期间如果急需用钱，可以保单贷款，本金继续计息。

客户可以根据自己每年家庭收入支出状况，自己做一个万能产品的“定投”。也就是每年投一定金额到万能型银保产品中，五年之后，每年都有到期的资金，买房或者给孩子做教育规划都可以。但如果不需要支取，则可以继续存在万能账户中，随时需要可以随时支取，大概7-10个工作日到账。也可作为年金，年年支取，成为给老人的养老保险。

黄金积存：近年来黄金成为世界上的主要避险投资工具，且近期黄金价格下跌，适合投资黄金，过年也可以讨个喜气，送给孩子。买了黄金可以不用担忧储存的问题，存在银行账户，随时支取实物黄金。

客户可以选择定期定额购买，也可以一次性购买。定期定额购买分为按金额定投和按克数定投，建议按照克数定投，否则20克以下的黄金无法取出。（工商银行开办黄金积存业务，工行实物黄金最小规格为20克/条。）

丁克家庭浪漫无忧游

现在年轻夫妻都是独生子女，工作繁忙，但又追求自由，因此也就希望在工作之余能够充分享受生活，也就孕育出了丁克家庭。中国传统观念上父母都是由子女赡养，但是这批丁克家庭在几十年后的养老就成为让人担忧的问题。

丁克家庭时尚，会享受生活，他们大多是金领，收入较高，有一定的经济基础，消费也相对较高，经常出国旅游，度假购物成为他们生活的一大重心。如何在保证其生活质量的同时，为其做好养老规划，期缴分红险帮助解决了这个问题。

策略：灵通快线 + 期缴分红险

期缴分红险：每年缴一定金额，缴费年限一般为3、5、10年，没有前端手续费，分红可以每年领取，在10年或20年后可以取出全额本金。期缴分红险不占用丁克家庭的主要资金，他们可以充分享受消费的乐趣，在第二年才需要存入第二笔资金。

通过复利效应，在10年或15年后，收益相当可观。到期可一次性领取，也可转换为年金，年年领取，为养老解决难题。（如工商银行的平安金宝盆，交3年保10年，其间每年分红，满期还可领取满期生存金。另外，保险期间内提供多倍基本保险金额的意外身故保障，起点金额低，5000元起售）