民间借贷高利率问题探析

[摘要]本文以研究民间借贷高利率问题为出发点，在了解民间借贷现状及影响的基础之上，找出导致民间借贷高利率的原因，进而提出建议及对策。

[关键词]民间借贷 高利率 问题

[中图分类号]F832.39 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2013）08-0142-01

民间借贷是指除正规借贷以外的借贷行为，它不在国家宏观调控与金融监管范围之内，不在官方的统计报表中披露，也不受法律保护，属于一种非正规的金融活动。

一、民间借贷的特点

层次性。民间借贷行为具有三个层次。第一种是“温和型”借贷，主要存在于关联企业及亲友之间的资金互相援助，目的是解决亲友遇到的各种困难，大多不收取利息，期限不定；二为“理智型”借贷，是一种长期投资。一般是为亲友间合伙经营，缺乏时间及经验进行管理，于是以长期借款方式将资金借出，收取一定的利息，利率比同期市场利率一般要高；第三种是“冲动型”借贷，多用于短期回报率较高的行业，其投机氛围较浓，有较高风险。

资金迅速到位，办理手续效率高。民间借贷适应了民间资金需求“短、频、快”的特点，办理手续的效率比较高，一般情况下只需要写张借据，标明利率及期限，再找中间人进行担保即可。

重点突出，借贷用途广泛。民间借贷的用途比较广泛。个人借贷主要用于生产经营、购房、教育支出、医疗支出、人情往来等；企业借贷用于创办企业、周转、扩大生产规模等。

二、高利率原因

民间借贷是最早出现的信用形式，在我国奴隶社会就开始有民间借贷的影子，到了封建社会“高利贷”就成为了当时那个时代不可或缺的一部分，而“利滚利”更是高利贷的最主要特征。

（一）民间借贷高风险伴随民间借贷高利率

民间借贷的风险大成为其高利率的主要特点，而高的利率也是高风险的根源所在。两者在一定条件下互为条件和前提，使其密不可分。

民间借贷高风险的三个来源：第一，宏观经济政策与实体经济需求的不匹配；第二，成本高而又效率低的金融体系；第三，金融监管不力。

（二）信贷政策下的资金供求失衡导致民间借贷高利率

我国的可供直接融资的正规渠道极其单一且不发达，而不发达的直接融资市场必然催生非法民间借贷即“高利贷”的形成。对于中小规模企业及商户、农民家庭等客户金融机构的贷款意愿不强，在信贷管理体制改革、信贷权限上收的背景下，商业银行对中小规模企业及商户发放贷款十分慎重；金融机构的贷款手续复杂，信贷门槛较高，申请贷款要经过调查、担保、审批等多个环节，需要很长时间，不能迅速满足小规模商户和农民的资金需求。无法在正规渠道获取资金的中小企业、个体工商户、农户往往只能选择民间借贷，致使民间借贷的需求被成倍放大。

（三）营利思想导致民间借贷高利率

在经济利益方面，从事民间借贷可能获得远超过在金融机构投资的收益。众多高利贷借款人都是为了获得大额的回报，或是在亏损的情况下想迅速翻身，而放贷者则是要获得巨额的利润。对于流动资金较多的人来说，发放高利贷既能使他们迅速获取暴利，减掉不熟悉的投资烦扰，又可以绕开行政部门的监督。

三、规范民间借贷的对策建议

（一）制定和完善相关法规，引导正确的民间借贷行为

当前，民间借贷不但普遍存在而且有逐渐扩张的趋势，国家要尽快制定相关法律法规，以规范正常的民间借贷行为。同时，对那些借机牟取暴利的高利贷者要严肃处理，坚决维护社会的稳定发展。

（二）切实改善投资环境， 鼓励民间资金直接投资

政府应着力改善投资环境，鼓励和引导民间资金参与直接投资，加快资本市场的发展速度，为民间资金顺利进入投资领域扫清障碍、拓宽渠道。

经过政府批准，民间借贷公司可自发成立“民间借贷协会”，会员定期缴纳会费及保证金，如会员出现资金周转不力或遭受损失，可向协会申请资金支持。在协会内建立一个借贷档案库，给予信誉好的贷款者良好的信贷支持。

（三）强化相关知识宣传， 引导民间借贷健康发展

在办理手续方面，要促使其按照银行规定的程序办理，防止产生纠纷；要引导民间借贷资金投入到经济发展领域，避免用于非正常消费。通过各种公益活动将金融和法律知识宣传给广大居民、中小企业经营者，将居民理财观念引导到正确的方向，使中小企业经营者合理安排企业资金运转，规避“高利贷”。

（四）强化利率管理，规范民间借贷

各级行政部门要加强对民间借贷的管理，允许其在合理的利率范围内开展业务，严肃打击高利贷行为，全力维护社会稳定和健康良好的金融秩序。制定完善的利率应对机制，使民间借贷供需双方达到一个合理的平衡。

（五）将民间借贷引入我国银行金融体系，转型为小型村镇银行

民间借贷以其自身方便灵活等特点，一直在国民经济中发挥着金融补充作用。在现有正规金融很难服务全面的中小企业领域，民间借贷机构发挥着不可或缺的地位。可以将这些机构以股份有限的形式成立小型村镇、城市银行。主要面向中小企业和一些有小额用款需要的，灵活性和覆盖都会比较高。