钱经指数B版

理财日历：

2004年11月25日，

平安人寿推出“稳赢一生”万能型两全保险

2004年11月29日～12月24日，

华夏上证50ETF基金发行

2004年11月29日～05年1月7日，

天治品质优选基金发行

2004年12月1日～12月30日，

长信银行精选基金发行

2004年12月6日，“

96447长途电话批发业务信托计划”推出

2004年12月17日，

2005鸡年纪念金条开始发售

2004年12月21日～05年1月3日，

“华夏理财――人民币稳盈1号”正式销售

2004年12月22日，

黄大豆2号期货合约正式挂牌上市交易

人民币理财产品

钱经指数：

继光大银行首发人民币理财产品，民生银行紧随其后推出“民生财富・人民币保得理财”，由于购买该产品需搭配一定比例的固定存款，实际上一年期的综合收益率会低于承诺收益率3.24%；中信银行推出的人民币理财产品对于投资额在10万元（含）以上的客户，则取消了存款配售，客户投资收益率达到3.0%；招商银行推出“人民币债券理财计划”，该产品专门设计了提前终止，客户在约定期限内可以提前终止，并能获得高于同期银行存款的收益。

就在这四家银行抢先推出该类产品不久，银监会发出通知，不允许商业银行再发售"保本保息"人民币理财产品，投资者需注意投资风险。此后，兴业银行推出的"万利宝"人民币理财产品扣除管理费后的预期收益率分别是2.6%和3.04%；华夏银行的“华夏理财――人民币稳盈1号”产品，分为半年期和一年期两种，单份产品的最低金额是5000元，最高金额是100000元，最低年税后收益率为2.328%，最高年税后收益率为3% 。

点评：

监管部门要求各银行不得再承诺人民币理财固定收益，对投资者是一个及时的提醒：既要逐渐了解理财产品的风险，也要逐渐学会根据理财产品种类、理财资金投资方向和银行信誉等判断自己的投资方向。

个人财富管理平台

钱经指数：

招商银行最新推出“财富账户”，通过为客户提供个人整体资产的基础账户，以此管理各种功能性银行卡，并连接各种投资渠道，实现个人财富的整体管理。“财富账户”与银行卡不同，它只会令不同用途的银行卡在使用中更有效率，与银行卡是一种互补的关系。而在投资管理方面，该账户将只是建议与咨询的角色。

点评：

各种信贷、投资越来越走进民众的生活，而传统的银行卡和一般性金融服务已经不能满足管理这些账户的需求，此类产品的出现正逢其时。

自助贷款

钱经指数：

华夏银行新推自助贷款理财服务。银行把客户所有的资产进行组合并给予其综合的授信，客户想使用贷款额度的时候，可以通过各种自助快捷的渠道立即实现。循环的个人信用、随时随地的使用贷款、还款和查询，加之华夏银行的免费短信通知功能，可以让客户及时全面了解自己的账户实情，合理安排自己的收支和资金运用。

点评：

自助贷款是盘活个人资产最有效的理财手段之一，这项服务实际上就是传统的借记卡业务与个人信贷业务的结合，但客户选择它主要是看重“自助”的方便性。

汽车消费“信贷通”

钱经指数：

深发展与上海大众进行合作，共同面向个人购车者推出直客式按揭贷款新模式――“信贷通”，即由客户直接将所购汽车抵押给银行，银行工作人员直接对客户进行信用审核并提供贷款。深发展为购车贷款者提供最高7成的按揭，贷款期限最高可达5年，贷款利率执行人民银行同期同档基准利率，还款方式则沿袭传统的等额本息还款。

点评：

据称，在手续备齐提交银行之后，只需3个工作日深发展即提供贷款，效率之高颇有吸引力。

联名信用卡

钱经指数：

广东发展银行与中国南方航空股份有限公司联合发行南航明珠万事达卡，该卡同时具有信用卡的金融功能和南航明珠会员的航空会员服务。除了常规版的金卡和普通卡外，还同时推出两款设计造型时尚洗练的特殊卡版：“M”和“F”。

中信实业银行与阳光信用卡担保公司联合发行“中信STAR―高尔夫地带”联名信用卡，该卡除了具有中信STAR信用卡的常规功能外，还同时享受签约高尔夫球场的订场及贵宾优惠价折扣服务等。

点评：

信用卡常变常新，而联名是增加附加值的最好方式，几方皆大欢喜。

牡丹运通卡

钱经指数：

2004年12月8日，中国工商银行与美国运通公司在京联手推出了首张牡丹运通卡。该卡分普通卡和金卡两种，可用人民币和美元进行消费结算，境内外都能使用。牡丹运通卡先在北京、上海、广州和深圳发行，随后推广至其他城市。

点评：

融合了两大领先金融服务品牌的优势，是中国最优越的支付方案之一。持卡人将广泛享有旅游、安全系统支持以及优惠的消费支付等权利。

基金定期定额计划

钱经指数：

中信基金管理公司推出中信经典配置证券投资基金的“定期定额投资计划”。此举使投资者投资中信基金的门槛大大降低，而且办理一次业务，可以实现长期多次自动交易，使申购基金的手续更加方便简捷。

投资者可以提出申请，根据自己的实际情况约定每期扣款时间、扣款金额及扣款方式，银行或证券公司等销售机构就在投资者约定的每期扣款日，在投资者指定的资金账户内自动完成扣款及申购申请。

点评：

投资定期定额可以帮助投资者每月积累一定的资金，积少成多，分期风险。在市场动荡的情况下，投资者选择定期定额的方式，可以不必费心寻找进入市场的时机。

信托新品

钱经指数：

北京国投推出“电视栏目广告集合资金信托计划”，首次以信托方式为广告公司筹集资金用于其获取电视栏目的广告经营权。并创新性地在一个信托计划内设计了半年、一年和一年半三种期限，预期回报率分别为5.5%、6%、6.5%，形成了伞形结构，可满足投资者的差异化需求。

中国对外经济贸易信托投资有限公司推出"96447长途电话批发业务信托计划"，是北京首只投资于高速发展的电信领域的信托产品，信托计划期限2年，预期年收益率6%。。该信托计划是股权投资信托与贷款信托复合式设计模式，外贸信托将部分信托资金以股权投资方式控股融资方，信托资金其余部分以贷款方式运作。

点评：

投资者应该注意到，银监会关于信托业务亦有最新通知：信托投资公司在推介信托产品或办理信托业务时，不得暗示或者误导信托当事人信托财产不受损失或者保证最低收益。