奥运举办国体育保险市场制度体系发展模式及对后奥运时代我国的启示

摘要:建立和完善后奥运时代我国体育保险市场制度体系是体育可持续发展的重要课题。运用文献资料调研、网络检索、专家访谈、比较和逻辑分析等方法,对美、英、德奥运举办国体育保险市场制度体系发展模式及对后奥运时代我国的启示进行了初步探讨,研究表明:举办过奥运会的美国、英国和德国都有成功的体育保险市场制度体系发展模式,但由于这3个奥运会举办国的社会、经济、文化和保险制度的不同, 美国、英国和德国的体育保险市场制度体系发展模式各有不同特点。美、英、德奥运举办国先进的体育保险市场制度体系发展模式对后奥运时代我国体育保险市场制度体系发展模式的建立和完善具有重要的借鉴价值和现实意义。

关键词:奥运举办国家;体育保险市场;制度体系;发展模式

中图分类号:G811.21文献标识码:A文章编号:1004-4590(2010)03-0042-05

Abstract:Construction and consummation after the Olympic Games time our country sports insurance market institutional framework is the sports sustainable development important topic. Through using literature methods and so on material investigation and study, network retrieval, expert interview, comparison and logic analysis, this paper studied America, Britain and Germany the German Olympic Games conducted the country sports insurance market institutional framework development model the successful experience and carry on the preliminary discussion after the Olympic Games time our country′s enlightenment, the research had indicated: Has conducted the Olympic Games country America, Britain and Germany has the successful sports insurance market institutional framework development model experience, but because these 3 Olympic Games conduct country′s the society, the economical, cultural and insurance system′s difference, American, British and Germany′s sports insurance market institutional framework development model′s successful experience has the different characteristic respectively. America,Britain and Germany the German Olympic Games conduct the country advanced sports insurance market institutional framework development model the successful experience have the important enlightenment after the Olympic Games time our country sports insurance market institutional framework development model construction and the consummation and profit from the significance.

Key words: Olympic Games host country; sports insurance market; institutional framework; development model

体育保险诞生于欧美发达国家,是保险市场中的一个创新产品,对体育运动的贡献巨大。大力发展体育保险市场是我国体育可持续发展的重要课题。

1 美、英、德奥运会举办国体育保险市场制度体系发展模式的比较

体育保险市场制度体系是指在体育市场领域内,根据国家保险法律制度体系建立的具有承保相应体育风险的一种社会保险制度体系。在欧美西方国家,特别是在奥运会举办国家,体育保险市场的发展历史悠久,规模庞大,在国民经济中占有重要的地位。美国、英国和德国体育保险业之所以兴旺发达,首先得益于良好的体育保险市场制度体系的法律环境、健全和完善的法制基础以及有效的监督机制等。但由于奥运会举办国美、英和德的社会、经济、文化和保险制度的不同,体育保险市场制度体系发展模式各有不同特点。

1.1 美国模式

从首届现代奥运会到21世纪初,美国是举办现代奥运会次数最多的国家。其中包括4届夏季奥运会和4届冬季奥运会。美国从20世纪40年代开办体育保险业务,其市场制度模式经历了由私营公司试办到政府主办,再到政府退出商业保险公司为主的曲折阶段。美国体育保险市场经过60多年的快速发展已经形成了规模、专业化、市场化的发展态势,在成为盈利乐观的体育产业之一的同时,对各项体育运动的发展也起到了很好的保障作用。美国体育保险市场制度体系的繁荣与发展是和美国完善的体育保险市场监管制度体系分不开的[1]。美国体育保险市场制度体系的监管体制实行的是联邦政府和州政府双重监督的管理体制体系,以州政府管理为主,联邦政府管理为辅。最高的监督机构是全国保险监督官协会,由各州的保险监督官组成。州政府颁布保险法律和管理规则,设立保险监督管理机构,对包括体育保险市场在内的所有体育保险公司实施全方位的监管,且监督力度大、范围广、内容多、可操作性强,对美国体育保险市场的健康发展直起到了直接和间接的保障机制作用。目前美国政府针对各种体育风险面临的保险,建立和完善了专门的体育保险市场制度体系。美国在体育保险法中都规定对体育保险组织解散的原因做出规定,并重点规定对投保人和被保险人的保护措施。例如,当保险监督管理机构认为各州的体育保险公司存在严重的财务问题时,会干预体育保险公司的业务活动以维护体育保险公司的偿付能力。根据体育保险公司财务危机的严重程度,监管人员可以对体育保险公司进行整顿或采取积极的监控措施。如果这些措施无效,监管人员可对体育保险公司实施兼并或拍卖。体育保险公司在破产时受到州破产法的制约,往往是投保人比一般非投保的债权人有优先受偿权,投保人得到部分补偿后,不足额部分将根据有关的保障法规从保证基金中获得弥补。

目前全球体育保险制度体系建设发展最快的国家是美国。美国体育保险市场制度体系成功经验的发展模式主要是以商业保险公司为主。美国体育保险不仅是保险市场的重要组成部分,而且是一项非常完善且专业的商业保险。美国体育产业的年产值超过600亿美元,体育保险的商业保险正是一个重要组成部分。体育运动中的各种意外和风险通过体育保险可以得到最佳的化解。2006年德国世界杯,贝克汉姆在备战和特立尼达和多巴哥队的比赛前,为自己的“金腿”买了3100万英镑的保险。由保险公司以政府人的身份承保,赔偿责任完全由政府承担。1998年桑兰在美国友好运动会上摔伤后,友好运动会为她提供的1000万美元的医疗保险让我们第一次了解到商业保险公司的重要作用[2]。目前,美国体育保险的商业保险制度体系是美国体育保险营销体制的一大特色,与其它营销组织形式如直接销售、定点销售等相配合,构成了完备的体育保险营销制度体系;当体育保险出现偿付危机时, 国家财政必须出资弥补损失。美国体育保险市场制度体系的法律法规比较健全,如美国体育保险法规定,体育协会、联合会乃至俱乐部举行体育比赛必须给运动员上保险。同时运动员、教练、志愿者等参加有关俱乐部的训练活动也必须上保险。法规上的规定在制度上确保了美国体育保险市场的健康发展。

美国是体育产业市场经济最为发达的国家,一切按市场原则行事,但是,美国仍然对体育保险制定了相应的法律和规定。《社会保障法》的实施在美国形成了一套以残疾和医疗保险、失业保险、公共援助以及健康与福利服务为主干的社会保障制度,职业运动员作为以体育为职业的劳动者能够享受到社会保障。在商业保险方面,美国也有相应的规定,包括健康保险、责任保险、运动伤残保险和体育赛事保险等。例如2006年美国密歇根州通过的《健康保险法案》。此外,美国还专门为国家代表队规定了保险,职业运动员一旦被选入国家代表队,就由各单项组织负责运动员在比赛期间的各种保险,如入选奥运代表队,则由奥委会和奥运比赛委员会负责运动员的各种保险。对于业余体育活动,美国业余体育联合会(Amateur Athletic Union, AAU)为自己的协会会员、俱乐部和团队会员以及个人会员参加AAU许可的活动时提供保险。在发展体育保险市场的过程中,美国政府一是通过采取不断完善《美国体育保法》,为所有的职业运动员建立起完善的社会保险体系;二是为政府组建的专业运动队伍提供商业体育保险服务。对于入选美国国家代表队的职业运动员,政府规定由各单项组织负责比赛期间的各种体育保险险种业务,对于入选奥运代表队的运动员,由奥委会负责运动员的各种体育保险险种服务业务[3] 。

美国是老牌保险大国,20世纪以来就一直称雄世界。在体育保险的销售中,商业保险起到了重要作用。由于商业保险的广泛性及于体育保险的紧密性,因此体育保险与商业保险之间建立起了重要一环,在美国的体育保险推行中,由商业性保险公司提供的,涵盖竞技体育、学校体育、群众体育等各领域的体育保险险种丰富,范围广泛。既有面向专业运动员、体育官员的保险产品,也有面向业余体育活动、学生体育联赛的产品;既有很多综合性的商业体育保险公司提供的体育保险险种,也有专门的体育保险公司;既有意外伤害、责任、财产等传统体育保险产品,也有气候保险、高风险运动保险、赛事中断风险保险等一系列创新性产品。这样既为金融保险机构缓解了信贷风险,又降低了保险人的风险。美国各层级,不同类别的体育联合会、协会、俱乐众多,它们积极为会员、教练、运动员、志愿者提供体育的保险服务,与商业保险公司一起,从供、求2个方面共同构成了美国广泛覆盖的商业性的体育保险市场制度体系[5] 。目前,美国的体育保险市场发育非常完善,消费者的体育保险意识也比较高,体育保险中介机构比较健全。如美国的体育经纪人制度是以运动员自由转会制度为起点,随体育职业化、商业化、市场化而发展,是繁荣美国体育产业的催化剂。其组织形式主要有个体和公司两种,服务对象多,经营范围广,运作方式科学高效。其体育保险经纪人制度也已经形成由政府到社会各级体育组织,以法律为主要调控手段的多层次管理体系,可以说,体育经纪人制度填补了体育保险制度的空白。

1.2 英国模式

英国是世界经济强国之一,其国内生产总值在西方国家中居前列。英国也是目前世界上已经成功申请4次奥运会的国家。英国是世界现代体育保险市场制度体系的发祥地,并享有世界体育保险制度体系建立完美的王国美誉[3]。例如,英国体育保险市场的监管是在体育保险市场制度体系框架的基础上拓展和完善的,英国对体育保险市场监管的制度体系可以说是宽松型监管模式的典型代表。目前英国体育保险市场制度监管体系依托于非正式的市场协定以及高度的行业自律,保险监管局一般不对体育保险资金的运用作直接具体的规定,主要授权投资管理监管组织(MRO)和人寿保险和单位信托监管组织(LAUTRO)等行业自律机构进行管理,监管主要通过1982年的《保险公司条例》、1986年的《保险服务条例》(FSA)以及《1994年保险公司条例》等有关对体育保险法规执行的法律条文[4]。

伦敦是世界体育保险市场的中心。在那里,为体育运动提供的保险项目可说是应有尽有,品种齐会。无论是体育俱乐部,还是运动员个人,都能得到令人满意的服务。例如,足球协会可以为它的全体运动员购买职业团体基本保险。然后再由各俱乐部在此基础上附加投保因运动员而引起的收入损失,而运动员个人,也可以购买个人保险,如意外伤害和疾病保险等。此外,俱乐部还可以投保各种责任保险,运动场地保险和其它财产保险,电视广播收入保险,奖金损失保险,乃至球队的升、降级保险等等。对于世人瞩目的比赛活动,保险项目更是五花八门。

从英国体育保险制度体系的成功发展经验看,一个专业化的体育保险经纪人中介市场对体育保险市场的成功运作是必不可少的。体育保险经纪人作为体育保险市场中联结买卖双方的中介,在英国体育保险市场制度体系建设中发挥着越来越重要的作用。目前英国的体育保险经纪人制度影响最大,体育保险经纪人的力量最强。英国的《体育保险经纪人法》规定,凡使用体育经纪人名称者,必须向其注册登记评议会办理注册,并服从该会的各项规定。由2012年英国伦敦奥运会引发的多项体育赛事风险保险的推进,才刚刚开始。估计2012年伦敦奥运会总保险金额这一数字更会在20亿到25亿美元之间。伦敦奥组委估计,2012年奥运会将为英国带来 23.75 亿英镑(约合 41.7亿美元)的收入,同时将增加至少 10万个就业机会。专门负责奥运经济研究的分析师PaulDales 预测,伦敦奥运会对英国的经济推动将在 90 亿英镑左右,新增的工作岗位更可达到 30万个,为英国体育保险市场制度体系发展模式创造了良好的环境。

1.3 德国模式

德国是欧洲最大的经济强国,欧洲第二大体育保险市场。德国保险市场根据竞技体育和健身体育的特点开发了多种保险产品,种类繁多,承保范围大,例如:重大赛事举办延误保险,电视转播保险,广告延误保险,死亡或名誉受损保险,体育场馆综合险等让人耳目一新。其中,重大赛事举办延误保险在德国的竞技体育保险中占有非常重要的地位。在2006年德国举办的足球世界杯中,世界杯组委会就投保了最高保险赔偿为15800万欧元的赛事举办延误保险,仅仅这一项保险便支付保费500万欧元。这个仅次于美国、英国和日本的体育保险市场上,不仅拥有800多家各种保险、再保险公司从事体育保险业务,而且还培育了像安联、慕尼黑等一批经营体育保险的世界顶级公司,形成了较完善的现代体育保险制度体系及市场机制体系[3]。特别是体育保险市场营销制度体系建立的比较完善,市场监管比较严格。目前已基本上形成了以制为主体,尤其是以专用人为中心,辅之以体育保险经纪和直销制度等的体育保险营销体制。德国体育保险主要是采用以专用人为中心的营销体制,也有部分保险公司使用体育保险经纪人推销,或者直接利用销售人员从事营销。德国体育保险最早是在联邦德国的大力提倡导下进入体育保险领域立法的。

德国是体育保险立法的发祥地,德国的体育保险组织体系主要分为分散保险人和单一保险人2种模式。德国具有寿险与非寿险保单持有人保险公司,分别管理2个基金账户。负责管理基金的委员会成员多数为独立理事,代表着公众与消费者的利益。保险公司的主要运行方式包括向接手的救援公司提供财务援助以及在没有公司提供援助的情况下承担破产公司的赔偿责任。根据2000年实施的新保险法对于部分条款的修改,保护公司的运营模式上又新增了建立过渡子公司以临时接管破产公司的保险合同以及向因短期现金流问题而无力支付赔偿的保险公司提供贷款3种运行方式,同样,德国政府也采取了立法的形式强制在德国境内经营的所有保险公司包括外资子公司,成为保单持有人保证公司的成员。完善的体育保险与体育产业资本市场对接模式是德国体育保险资金对接、产品对接和制度对接的统一。作为体育保险与体育债券始终融合的典型代表国家,德国的体育保险公司也在体育产业资本市场上大量投资,但从其投资结构看,体育债券投资占绝对比重,其次为抵押贷款,股票投资的比例极低,这主要与德国金融体系的结构以及其保险公司的投资理念有关。

德国的体育保险市场制度体系一直被认为成功的典范,从市场经济理念到制度,再到管理,都成就了其100多年来长盛不衰的辉煌。从德国体育保险制度体系的实践看,德国政府对体育保险进行了一定的政策补贴。同时,德国也是世界上体育保险监管制度水平较高的国家之一。其体育保险监管模式也具特色。德国的体育保险监管模式几乎贯穿于德国体育保险市场的所有项目和内容,各体育保险监管项目和内容之间不是彼此孤立、各自为政,而是互相协调,彼此协作,都在各自法定的范围内对体育保险市场承担相应的监管责任,保障体育保险市场秩序的稳步发展。德国体育保险监管模式最突出的特点是严格型和事前审批式监管。在德国规定,除个别体育保险险种外,均须严格执行保险监管机构审批前的统一的保险条款和费率以及各项保险准备金的提留,且对体育保险业许可的投资方式及各种方式的最高比例限制均以法律的形式作出了详细规定。2006年德国足球世界杯比赛期间,组织者合理充分地转移了赛事全过程各类风险,使其从容地组织比赛,使国际球星无后顾之忧地发挥球技,让球迷尽情享受比赛带来的一个个精彩瞬间。

2 美、英、德模式对后奥运时代我国的启示

近年来,随着我国体育产业的发展和人民生活水平的日益提高,使我国体育事业得到全方位的提升,并形成了一个巨大的体育保险潜在市场。后奥运时代,我国将面临2012年英国伦敦第30届奥运会等10多项重大国际比赛,体育赛事中的风险保险才刚刚开始。随着我国加入WTO过渡期的结束,我国的体育保险市场已经正式融入了世界体育保险市场。在国际体育保险市场开放的大背景下,国外先进的体育保险机构和保险产品进入我国体育保险市场的速度将明显加快。面对我国体育保险市场制度体系发展滞后的现状,以及体育保险市场制度体系发展的巨大潜力,在充分利用和借鉴举办过奥运会国家体育保险市场制度体系发展模式成功经验的基础上,建立和完善后奥运时代我国体育保险市场制度体系发展模式具有重要的现实意义和实践价值。

2.1 建立和完善具有中国特色的、符合、多层次的、多元化的体育保险市场制度体系

无与伦比的北京奥运会虽然已经落下了帷幕,但与奥运会有关的保险机构却远没有到与奥运说“再见”的时候,并开始于后奥运时代体育保险的安排,其体育保险市场很可能将持续几十年,甚至更长时间。后奥运时代我国体育保险市场制度体系的建立和完善是体育可持续发展的重要课题。

由于目前我国还没有建立起真正意义上的体育保险市场制度体系, 体育保险市场制度在体育风险的管理中并没有发挥其应有的功能。我国应该借鉴其他奥运会举办国家建立的体育保险市场制度体系的成功经验模式, 建立和完善具有中国特色的、多层次的、多元化的体育保险市场制度体系,以保证促进体育保险业全民化、社会化、产业化、市场化和制度化的发展,更加充分发挥体育保险市场的综合效益和巨大社会作用的重要杠杆,为推动我国体育的可持续发展作出贡献(如图1所示)。

2.2 建立和完善体育保险市场体系的法律制度

我国现行法律法规制度没有对体育保险市场制度进行明确规定,不利于我国理论和务实界对体育保险制度的考察。随着后奥运理念在我国的传播,以及全民健身的深入开展,国民的体育健身和健康观念在体育消费的结构上将有较大的改变和提高,与体育相关的体育设施、体育器材、体育服装、体育信息、消费体育食品、饮料、体育彩票等体育休闲用品的消费将面对更为广阔的体育保险市场,后奥运时代我国体育保险市场将焕发生机。我国现行的法律仅有《保险法》涉及了其它保险的法律制度,但并未直接界定体育保险市场的法律地位。面对体育保险市场制度体系发展模式的迫切要求, 体育保险市场制度体系的良性运转必须有法律制度作保证。但目前我国体育法制建设的滞后直接影响到体育保险市场法律制度体系的建立和完善,作为体育保险市场法律制度体系建立和完善重要组成部分的相关法律法规,必须借鉴举办过奥运会国家体育保险市场法律制度体系的成功经验模式,特别是要借鉴美国、英国和德国发展模式的成功经验以及结合我国的国情,加快建立和完善与国际体育保险市场接轨的我国体育保险市场法律制度体系,这将有利于我国体育保险制度的健康发展。在美国、英国、德国等奥运会举办国家,都有比较完善的体育保险市场体系的法律制度(见表1)。

尽管我国已经出台了《国家队运动员伤残事故程度分级标准》、《国家队运动员伤残事故程度分级标准定义细则》、《国家队运动员伤残保险试行办法》、《优秀运动员伤残互助保险试行办法》和国家体育总局对体育基金管理中心《关于同意修改部分伤残互助保险条款的批复》等涉及“国家队运动员伤残保险”的一系列体育保险制度体系的法律法规。但目前我国还没有一部真正意义上的《体育保险法》,体育保险市场制度法律体系还不健全,在法律制度建设(包括体育保险市场的险种创新制度、体育保险产品交易制度、信息披露制度、体育保险经营机构和专业服务机构监管制度等)上都不健全和完善,特别是在一些细节的条文规定上还存在着一定的“死角”,诸如体育保险的标准问题目前还没有明确的规定和解释等。2009年10月1日新《保险法》的颁布实施对体育保险制度体系的建立和完善具有很大的推动作用。我国应在积极借鉴举办奥运国家体育保险市场法律制度体系发展成功经验的基础上,结合我国国情和体育保险的发展现状,尽快建立和健全由政府确立的、政府主导、保险公司和投保人参与组织管理的多元化体育保险市场体系的法律制度。

2.3 加快体育保险中介市场组织的建设

体育保险中介公司自16世纪在西欧产生以来,得到了充分的发展和完善。目前在美、英、德的体育保险市场上,体育保险公司主要从事产品开发、核保核陪、资金运用及风险管理等核心业务,而将产品销售、承保、收费、鉴定与估损、宣传与咨询等非核心业务交给中介公司办理。从世界范围看,体育保险中介市场具有比较丰富的组织形式。除了最常见的股份制体育保险中介公司,另外还有互助体育保险中介公司和合作制体育保险人中介公司。后奥运时代我国体育保险中介市场将是一种待开发的、巨大的新兴市场,是促进体育事业快速发展的加速器。体育保险中介市场主要有体育保险人、体育保险经纪人和体育保险公估人组成。但目前我国体育保险中介市场发展缓慢,体育保险中介市场组织意识薄弱,体育保险中介市场组织的人才紧缺。从美、英、德奥运举办国体育保险市场制度体系发展历程中的成熟经验看,体育保险市场的健康发展离不开体育保险中介市场的良好运行,而体育保险中介市场的良好运行离不开体育保险经纪人培养制度的合理构建。一个完整的体育保险市场制度体系,不但要有体育保险公司的健康成长,而且需要体育保险经纪人的积极参与。我国2004年3月5日成立的第一家专业从事体育保险的经纪公司――中体保险经纪有限公司,标志着我国体育保险经纪行业已经迈出了重要的一步,但目前我国体育保险市场中介组织的作用还没有得到充分地发挥。继2008北京奥运之后将会有更多的国际性体育赛事在我国举行,需要更多高水平的体育保险中介市场组织来安排体育保险。体育保险中介组织是一个非常强调品牌效应的服务行业。从国际经验看,实力丰雄厚的大体育保险中介公司的垄断经营是体育保险行业,特别是重大国际比赛领域的发展趋势,必须制定体育保险中介领域的行业规范,促进我国体育保险经纪公司的专业化和规模化经营。促进体育保险市场的健康发展,维持正常的体育产业经济秩序和公平竞争,建立和完善体育保险市场中介组织是一条重要的途径。因此,面对我国体育保险市场中介组织建设落后的现状和巨大的发展潜力,应当建立实行体育保险市场中介组织经纪人的职业资格制度,定期举办全国规模的资格人证考试,使体育保险市场中介组织经纪人人才的培养进入良性轨道,为我国体育保险市场的全面发展提供人力资源保障。体育保险涉及保险与体育两大领域,对体育保险市场中介组织经纪人的保险知识和技能具有相当的要求。从长远看,我国体育保险市场中介组织经纪人人才培养制度体系的成熟道路是一个长期历程,至少需要10-20年的时间。根据近期的调查显示,我国体育保险市场中介组织经纪人的发展还处于“婴儿期”,急需要加快体育保险市场中介组织建设,为后奥运时代中国体育保险市场的发展提供支持。

3 结论与建议

3.1 后奥运时代,对于我国体育保险市场的发展而言,其发展的一个重要条件就是要有一套比较完善的体育保险市场制度体系做保证。实践表明,我国体育保险市场的发展需要依靠良好的制度体系来支撑,但目前我国体育保险制度体系的发展并不理想,迫切需要建立和完善我国的体育保险市场制度体系。由于举办过奥运国家美、英、德社会保险制度完备,体育保险市场制度体系也同样是完备的。因此,总结研究美、英、德奥运会举办国体育保险市场制度体系发展模式及对后奥运时代我国体育保险市场制度体系发展模式的建立和完善具有重要的借鉴价值和现实意义。

由于目前我国开展体育保险市场制度体系的研究时间较短,与美、英、德举办过奥运国家及其他举办奥运国家成熟的体育保险市场制度体系相比,我国基本上还处于一种起步阶段。我国体育保险市场制度体系研究滞后的现状,与建设世界体育强国的战略目标极不相称;同时,也不适应我国迅猛发展、蕴藏广阔前景的体育产业市场的发展。2008年北京奥运会的辉煌为我国体育保险市场制度体系的建立和完善提供了新的发展机遇。后奥运时代我国体育保险制度体系的建立和完善完全可以在中国保险监督管理委员会的监督管理指导下,开展与举办过奥运国家体育保险市场运营的合作,特别是研究和借鉴举办过奥运国家的美、英、德比较成熟的体育保险市场制度体系发展模式的成功经验,尽快建立和完善我国与国际体育保险市场制度体系相适应的体育保险市场制度体系发展模式,以推动后奥运时代我国体育保险市场的快速发展。

3.2 我国体育保险市场制度体系的建立和完善很难完全照办欧美西方国家的模式,而必须符合中国的国情和体育保险的发展现状。建议有关部门批准尽快成立“中国体育保险研究中心”,集中体育界、保险界及金融界其它领域的专家重点研究体育产业中的保险保障问题,对全民健身活动和竞技体育中的保险保障问题和有关金融问题进行综合研究,尽快制定一条既符合中国国情又与国际惯例接轨的体育保险市场制度体系。

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