在线支付带来的风险与挑战

【摘要】概括了在线支付业务发展对经济的促进，同时也注意到这一领域存在的风险和安全隐患，提出了相应的对策。

【关键词】在线支付 交易 安全

在线支付是指在电子商务网站进行金融交易时，银行为其提供的在网上进行资金结算服务的一种业务，通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行资金支付的方式。通过这种方式的可以直接把银行账户内的资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款可以马上到账，不需要再次进行人工确认。对于支付货款的一方来说，在线支付是不会产生任何手续费和交易中的费用，因为交易过程中所产生的费用都是由收款账户的所有人来负责承担的。

一、在线支付业务发展的现状

随着中国经济的不断深化和金融行业的改革，互联网的普及带动了电子商务活动的逐渐兴起并且快速发展，在过去的十五年里中国的在线支付业务以非凡的速度快速增长，因此吸引了越来越多的关注和更多的参与者加入到这个行业里。

我国的第三方支付系统开始发展于2001年，第一个支付模式是网关模式，它所呈现出的最大问题是，进入的门槛低，价值有限，而且只是简单的做了一个网关软件，并未深入的发展到商业模式。到2005年，新的支付业务已经开始逐步发展起来，在线支付业务也开始呈现出一些新的支付模式，例如易宝模式，支付宝模式和财付通模式等。

支付宝和财付通这两种支付模式，主要解决的是在网购过程中所产生的诚信问题，这种模式在当今的中国社会和经济条件下是很有发展希望和前途的。通过这样的交易方式可以培养中国网民对网上购物的信任，而易宝主要面对的是行业客户，定位于“行业支付专家”，目前易宝主要关注航空、电信、保险、教育、行政缴费等。虽然易宝和支付宝是两个不同的模式，但两者都在中国的在线支付发展中取得了相应的成绩。

从整个支付系统的发展方向来看，在线支付将逐渐成为支付市场和支付体系的重要组成部分。由于在线支付是独特便利的网上支付功能，消费者在网购过程中对其的方便性存在了很高程度的认可。通过支付宝阿里巴巴的调查显示，有超过一半的用户对在线支付这种新型的支付方式感兴趣。其中60%以上的用户因为在线支付的方便快捷、节省时间而选择使用。

在线支付的基础环境还存在许多问题，需要关注和改善。在线支付的安全、在线支付工具的发展、相应的法律法规和社会诚信体系等，都是影响在线支付未来发展的重要因素。

二、在线支付业务未来的发展趋势

在线支付市场需求的不断扩张，成为了推动网络和金融行业快速发展的强大动力。因为以提供金融拓展业务和金融增值服务的支付服务为目标，第三方机构必须有明确的发展方向和大胆创新的精神。到目前为止，世界上使用手机的人多过使用电脑的人，所以除了简单的在线支付，移动支付在未来将会有更大的发展空间。以此机会，第三方支付能否改进自己的业务模式，发展移动支付这一领域，将决定第三方支付能否走出困境得到更好扩展。

用户选择在线支付时所面临的安全问题和效率方面，一直是在线支付业务发展的关键部分。互联网和金融业在网络支付上有着双重的特性。金融业的特征是每个企业都有自己的虚拟账号，可以用来资本的沉淀和流通，在管理的要求上，容错性是非常低的，100%风险备付，没有杠杆；互联网的特征是指整个产业及提供的服务都是在互联网上进行的，必须符合互联网的规模、产业的特点、对劳动力和市场效应的要求等。这种双重的功能性，使在线支付面临着双重的安全和效率的标准。

从未来的支付安全发展趋势来看，及时防护系统只能通过由机器筛选来完成对交易的实时监控，对比相应的规则，通过对数据的分析和挖掘，以此来建立一套规则体系，用来掌控有异常或是危险的操作账户，系统初步筛查，然后进行人工的核查，最终锁定有风险的交易，对风险账户进行控制，将对风险账户的控制和发现从事后响应发展成为事中响应，以此提高对风险的控制效率。

对大数据在安全性方面的发展和应用，体现了信息间的协同，互联网技术为在此方面的应用提供了高度的可能性，通过使用手机、电话等大量的移动设备，对行为状态进行记录，存储到云端服务器，在将来可以通过对人的行为进行综合分析和比对，以此来确定交易中隐藏的风险，而不仅仅是通过密码和密钥来分析。

三、在线支付的安全风险

提高在线支付的安全性始终是网路安全和金融领域密切关注的发展方向。欧洲央行在《互联网支付安全建议》中着重强调，当前监管者、立法者、支付服务提供者以及社会公众的共通感觉是，通过互联网来进行资金的支付，遭遇欺诈的概率会高于使用传统的支付方式，而且实际上国内社会公众也普遍存在着使用网络支付受欺诈概率比较高的观点。但是从实际的调查数据可以看出，消费者的主观感受与实际情况有着很明显的差异。从实际情况来看，中国的在线支付仍然处于发展的阶段，安全风险是可控的，总体运行平稳，但仍然需进一步规范，注意潜在的风险。

从信息安全角度来看，在线支付需要注意的是保护数据的安全。随着信息技术的不断发展，用户大量的支付信息数据被过滤、分析、挖掘、统计的需求和能力都在逐渐的提高。对支付交易的产品或者过去的数据分析，将在未来成为在线支付的一个非常巨大的需求方向，并且是具有很高的商业价值的。但是，对在线交易支付的信息分析必须严格遵循数据的安全性和对客户信息有效保护的基本原则。

在线支付过程中，交易资金将会被托管给第三方服务商，这就是所谓的资金沉淀，如果缺乏有效的流动性管理，就很可能出现资金安全风险和支付风险。与此同时，第三方服务机构开设的支付账户和结算账户，买方支付所购商品的资金，首先托管在第三方支付账户上，然后再由第三方支付账户转支给卖家，这实际上已经很大部分超过了现有专营权的限制，这可能会对资金的转移和套现起到掩盖作用，是一个潜在的金融风险。

在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准、支付和贸易开放程度的角度来看，我们国家必须考虑建立一些准则，例如工商管理、税务管理和政府部门的管理措施、管理手段和有效的政策。在电子商务发展的同时，规范电子支付业务、防范支付中的风险、保障委托资金安全、维护商户和用户的合法权益，已经成为影响我国电子支付产业未来发展的最关键问题。