关于提升中国寿险业竞争力的思考

2005年，我国寿险业保费收入为3244亿元，同期我国寿险业保险密度为1.78%，保险深度为249元，并且存在着很明显的地域差异。

中国的寿险市场还是被三大集团牢牢掌控―中国人寿、平安和太平洋人寿。三家合计占到中国保费市场四分之三以上的规模。

资料来源：保监会网站

一、国内寿险公司的现实竞争力分析

1.数量和规模

从表中数据可见,国外发达国家的保险机构数量普遍庞大，在美国达到了5000余家。根据数据我们可以计算出，美国平均每家公司保费收入约为2亿美元,英国、德国和法国的数字约为3亿美元。发达国家中,只有日本比较例外，其保险机构非常之少。而我国,每家公司平均承载着6亿、7亿美元的营业额，集中度过大,保险机构数量过少,是一个很明显的特征。

2.盈利能力

国内寿险公司无论是中资还是中外合资，都普遍存在着盈利能力薄弱的问题。这与中国市场所处的时间段位有着密切的关系。

影响保险公司盈利的客观因素有国内的投资渠道不畅，投资范围狭小等；内部因素也有保险公司为了争夺市场不惜采取价格战和管理上的成本负担过重等。

3.风险控制能力

国内保险公司现阶段还普遍存在着技术能力薄弱，风险控制效果差，甚至不会对风险进行定价等弊端，跟国外的老牌保险公司差距巨大。这是一个系统工程也是一个长期工程，各家保险公司以往的技术储备和人才储备，定会在开放的大背景中，发挥独特的作用。

二、我国寿险业提升竞争力的对策

1.从产业角度来分析

(1)国家应完善对寿险业的立法20世纪90年代，中国制定了第一部《保险法》。前两年，保险法又做了修订，对保险公司成立要求等做出了一定的调整。但是纵观整个法律框架，为保险业保驾护航的法律法规还十分地欠缺。

(2)加强对偿付能力和风险控制的监管。对比美国保险业的兴旺可以看出,政府监管和行业自律起到了很大的作用。

①美国联邦政府在保险监管上的作用日益加强。经过100余年的努力,各州的保险法律得到了高度的统一。联邦政府参与了部分核心事务的监管。这样提高了监管效率,有效防范了风险。

资料来源：保监会网站

注:其他中包括企业债、金融债、买入返售等资产

②美国保险业逐渐从诸如费率、保单内容、保险资金应用的限制和监管等监管领域，转向了偿付能力监管和保险保障基金的管理上来。这是观念上的一个很大的进步。

(3)积极拓宽投资渠道。中国保险公司普遍存在着盈利能力差的通病，很重要的一方面,也是由于国内投资渠道过于狭窄所造成。

从图2中可以看出,保险公司资金的主要投资方向是存款、债券等固定收益产品。这些产品的风险比较低，但相应的收益也不高。保险公司作为一个中长期的投资主体，固然需要一些投资回报稳定的产品,但也决不能忽视盈利性。

(4)积极大胆地推进改革。中国保险公司的数量极少，这对市场的培育和竞争十分地不利。修改保险法，降低全国性的保险公司设立的要求，积极鼓励保险主体的产生来提升整体的竞争实力。在完善监管的前提下，混业经营才是一个有效提升竞争力的选择和手段。

2.从寿险公司角度来分析

市场的开放，国内保险公司才是应对激烈竞争的主体。他们将直面来自国外巨头的挑战。

资料来源:《财富》杂志网站

从表2中可以发现，世界排名靠前的几家保险公司，都已进入中国。国内保险公司和海外正虎视眈眈觊觎国内保险市场的投资者相比较，不仅仅是规模上的差距，其他诸如公司治理、承保技术、产品开发以及人才的储备和培养，也是处于下风，亟待改善。

(1)提高公司治理水平，控制内部风险。随着经济全球化的推进以及世界经济环境的变化，良好的公司治理是企业增强竞争力和提高经营绩效的必要条件;是协调企业所有者和其他利益相关者的基础;是在国际竞争中，提高自身竞争力的重要手段。

(2)提高利润水平，提高效率。

①提高寿险公司的利润水平，根据一家咨询公司对高收入群体投资意向所做的调查显示，保险的认同率位居第一。国内高收入者买不到高保障的保单，这对于国内寿险公司来说，这意味着失去了一块很大的市场份额，而且是高端份额。

注:此图为根据投资意向进行评分的结果,分值高的意味认同度更高

②提高效率,控制成本。

数据来源：各公司年报

从上表中可以看出，中国人寿和平安的费用率都比国外先进保险公司要高。这是由于:第一,国内保险公司在业务上效率不高,营销成本过重；第二,经营过程中,对先进技术和装备的应用不足;第三,信息时代,国外保险公司更多地倚靠互联网等信息技术手段,从而有效的降低了保险公司的常规费用。

此外还要丰富产品线，走产品竞争、差异化竞争之路，同时提高服务质量和员工素质建设,突出人力资源价值。

参考文献:

[1]方 芳:《中国保险业的对外开放与竞争力分析》.北京.2005年

[2]瑞士再保险公司:“经营环境的好转改善了保险公司的处境”.《Sigma》杂志,2004年

[3]刘喜华:“保险资金运用与寿险公司的资产负债管理”.《风险研究》,2004年第5期

“本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文”