关于我国发展相互保险公司的思考

【摘要】一直以来，相互保险公司在国际保险市场占有重要地位，但我国相互保险公司在实践和立法中都发展得极其滞后和缓慢。本文从相互保险公司的特有优势及中国保险市场对相互公司的需求进行分析，认为我国具有发展相互保险公司的必要性。最后提出我国在发展相互保险公司的同时要健全相关立法。

一、国外及我国相互保险公司的发展概述

现代的相互保险公司主要发展于早期的互助组织，因此其原则是互助共济。18世纪初，在英国和德国出现了具有相互保险公司形态的保险组织，但只是处于初级发展阶段。20世纪，由于股份保险公司制度不健全、经营不规范，连续侵害消费者权益，出现了严重的信任危机。此时，消费者对于追求盈利的商业股份保险公司有强烈的排斥感，相对更加青睐于不以盈利为目的的相互保险公司，全球股份保险公司为了避免被收购掀起了相互化的浪潮。但是，20世纪90年代以来，由于市场竞争不断加剧，相互保险公司在激烈的竞争中由盛转衰，全球保险公司又出现了非相互化的浪潮，发达国家的相互保险公司市场份额普遍下降。

虽然相互保险公司在国外出现了一系列的起落，但至今仍是国外保险市场上的重要保险公司组织形式。然而在2005年我国第一家也是至今唯一的一家相互保险公司阳光农业相互保险公司成立之前，我国相互保险公司的发展处于完全空白状态。1995年颁布的第一部保险法规定我国的保险公司仅能以股份有限公司和国有独资公司成立，2003年第一次修订也未合法化相互保险公司。但在2009年保险法修订中虽未涉及相互保险公司，但是去掉了仅能以最初两种组织形式成立保险公司的规定，使得我国相互保险公司合法化，同时表示我国欲将积极创新保险组织形式。

二、相互保险公司的特有优势

相互保险公司最大的特点就是保单持有人就是公司的所有人。与股份公司以股东为中心追求利润最大化不同，相互保险公司以投保人为中心追求效用最大化、成本最小化的保险服务。

（一）以投保人为中心追求效用最大化

相互保险公司的投保人即为保险人，这种特殊的“合一式”身份使得股份保险公司中保险人与投保人的利益冲突消失。公司在追求自身价值最大化的同时就实现了投保人的效用最大化。由于身份的合一，相互保险公司在处理保险相关的信息不对称方面具有优势。首先，保险人可以准确掌握每一个投保人的风险状况，从而区分高风险和低风险客户，制定更加公平合理的费率。其次，通过掌握的完善信息，保险人可以提供更适合投保人风险需求的产品，使得投保人获得的保险保障最大化。另外，在现实中，诸如医疗、农业等道德风险较高的领域，股份保险公司都不愿涉足，此时相互保险公司可以凭借信息对称有效控制道德风险，弥补这些领域的投保人的保险需求。最后，保险人中有专业的保险经营和风险管理人士，可以透过投保人的风险信息，提供防灾防损、风险控制等服务，对保险事故防范于未然。

（二）以投保人为中心追求成本最小化

第一，相互保险公司是非盈利的，投保人不必为保险公司股东的利润而付出。同时，因为没有股东的压力，可以避免保险公司经营者的短期化行为给投保人带来的更多附加费用。 第二，由于信息对称，保险人可以省去很大一部分核保和核赔费用，降低保险费用。第三，类似自保的性质，一方面投保人可以完全信任保险公司，另一方面保险公司不必担心信息不对称带来的道德风险等，从双方的角度共同降低了忧虑成本。

三、我国保险市场对相互保险公司的需求

据最新数据显示，截至2012年1月，我国共有61家寿险公司,59家产险公司，与1980年正式恢复保险业时的中国人民保险公司独家垄断相比，已经取得了较大的发展。保费收入也从1986年的4.6亿元增长到到2011年的14339.3亿元，甚至超过了同期的GDP增长。但是与国际保险市场的发展水平相比，我国无论在保险密度还是保险深度上都远远滞后。比较之下，我国的保险市场主体太少。而在国际保险市场中，许多国家的相互保险公司具有较大的比重，我国在加入WTO后需与国际保险市场接轨，则有必要建立相互保险公司，丰富市场主体。

目前我国无论寿险还是产险市场都比较集中，大约10%的大集团公司占据了80%的市场份额，有效竞争不足，经营效率低下。此时，创新性地引入相互保险公司的组织形式可以加大市场主体的竞争，提高保险业效率，有利于保险业长足发展。另外，股份制保险公司对于农业保险等陌生、高风险的领域不敢轻易涉足。而我国是农业大国，13.7亿人口中有占56%的7.37亿农村人口，有极大的农业保险潜在需求。但是一方面我国的社会保障体系不完善，特别是对农村的社会保障严重不足；另一方面目前的商业保险公司经营的农业保险通常费率较高，投保条件苛刻，使得农民对其产品望而却步，所以农村保险的潜在需求无法转换为有效需求。同时，现有保险公司不敢轻易涉足农业保险也使得农业保险的有效供给严重缺乏。综上所述，具有自身特质的相互保险公司是发展农业保险的必不可少的突破口。

四、在我国发展相互保险公司立法应当首先跟上

在实践中，我国已经在2005年有了第一家相互保险公司，但是在立法中却远远滞后。在2005年设立阳光农业相互保险公司时，当时保险法的规定是我国保险公司只能以股份制公司和国有独资公司设立，所以可以说阳光农业的设立是违反我国保险法的。如今距2005年已经有7年了，但是关于相互保险公司的立法发展却没有突破。在成立后的7年中，阳光农业一直处于一种尴尬的境地，虽然是相互保险公司形式，但是各种部门总是用股份制公司的规定要求其资本充足率和纳税等。所以，我国在进一步发展相互保险公司之前，相应的立法应当首先跟上。

参考文献

[1] 张柯.相互保险公司与股份保险公司的比较研究[J].上海保险， 2005（05）.

[2] 刘降斌.相互保险在我国农业保险中应用的必要性分析[J].商场现代化，2010（20）.

作者简介：罗丹（1991-），女，汉族，西南财经大学保险学院，研究方向：风险管理与保险。