论预付式消费卡消费者权利的保护

摘要：随着经济的发展，市场竞争力的加强，预付式消费卡越来越普遍地应用于商界各个领域。在预付式消费卡带来便利的同时也产生一些问题，严重侵犯消费者的利益。本文从预付式消费卡产生问题的原因分析，从法律角度提出解决方法。

关键词：预付式消费卡；消费者权利；法律规制

中图分类号：DF414 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-000-01

预付式消费卡越来越普遍地应用于商界各个领域，商家拉拢了长期的顾客，积攒了人气，聚集了大量的周转资金。消费者享受打折优惠，购买物品不必付现金，携带便利。但是预付卡具有先付款后消费的特点，消费者交付钱款之后，即丧失了主动性和选择权，经营者的诚实经营和信守承诺直接关系预付卡持有人能否享有质量保证的服务或商品。

消费者权利受侵害主要表现在以下几个方面，一是虚报价格，提价。经营者为了将消费者“绑定”为长期客户，刻意虚假抬高不办卡的消费价格，造成“巨额优惠”的假象，在消费过程中，消费者不知道商品或服务的正常价值是多少，消费者无力与经营者相抗衡。二是产品、服务质量得不到保证。消费者购买预付卡就处在不利地位，产品和服务往往由商家说了算，产品、服务质量难以保证。三是商家携款逃跑现象时有发生。预付式消费卡的发卡主体以自身的信誉和资产作为保证来发卡，这种情况实际上增大了消费者一方的风险，尤其是在法律监管机制如此不完善的情况下，消费者处于极其不利的法律地位，到最后，消费者成为了承担经营者经营失败后果的“倒霉鬼”。一些投机分子，以其信用为担保进行变相融资，“借发卡之名行圈钱之实”，恶意卷款逃逸，使得消费者成为风险的唯一承担者。四是卡不能转让，不能退，丢失不补。由于在办理消费卡时，消费者与商家一般没有签订相关的合同条款，导致当消费者想终止合同时，或预付卡丢失时，商家常常会以消费者单方面违约为由，或者依据格式条款，拒绝退还卡内的剩余金额、转让或补卡。我认为应从完善法律法规和加强监管两个方面保护消费者权利。

一、完善法律法规

建议从以下几个方面完善《消费者权益保护法》。

1.明确经营者义务

经营者在收取预付费前，需提供明确规定经营者义务的合同，以书面形式与消费者约定内容，提供信息应当明确具体，包括消费卡的名称、种类和功能；消费卡购买、充值、使用、退卡方式，还有挂失、转让方式；收费项目和标准；当事人的权利、义务；纠纷处理原则和违约责任等。书面合同中未规定，出现消费纠纷，按有利于消费者一方处理。当服务达不到标准时，消费者有权要求退卡、转让、补偿损失等。连锁经营商户的直营店、加盟店，不能承担退卡责任的，连锁经营商户总店应当承担连带责任。

2.自由退卡

因为预付式消费卡的特殊性，可以规定在购卡一定时间段内自由退卡。尚未接受实质的，消费者有权解除合同，经营者一次性返还全部预付费用；交付预付费后，接受经营者提供的免费体验或试用服务的，不影响消费者行使无条件解约权；如果已消费的，可退还相关费用。消费者通过信用卡支付预付费，若企业无责任的，消费者应承担银行刷卡手续费等合理费用。

3.不得设置消费卡丢失不补、过期作废现象

消费卡遗失的，应由消费者本人及时向经营者挂失，经营者应为消费者补办新卡。因消费者未及时挂失而造成经济损失的，由消费者自行承担。消费者消费卡因损坏而无法继续使用的，可持旧卡向经营者办理换卡。消费卡不得设有效期，发卡企业或售卡企业对超过有效期尚有资金余额的不记名卡应提供激活、换卡等配套服务。

4.关于发卡人的变更，应当设立地位继承制度

在发卡人转让与预付卡有关的业务时，或者进行合并、分割时，或者发生自然人继承时，该业务的受让人、合并后存续或新设立的法人、分割后全部继承该业务的法人、由于继承而取得该业务的自然人，应当继承预付卡发行者地位，承担原发卡人的一切与预付卡相关的义务。在发卡人终止时，如果是作为自然人的发卡人死亡，其继承人负有偿还预付卡余额的责任；如果是发卡人解散，预付卡作为一般公司债务或一般破产债权参与清偿。

二、完善监管制度

建议以工商监管为龙头，构建有效的消费者权益保护监管体系。

1.严格市场准入制度，统一发放预付卡

工商部门确定发行预付卡门槛，发行预付卡的商家必须具有五年以上经营经历，较强的经济实力，较高的注册资金。由工商部门统一制作预付卡发给各商家，限定预付卡发放金额，发放预付卡采用实名制，购买者凭身份证购买，商家与工商部门联网，这样工商部门能准确地统计谁发放了预付卡，预付卡由谁购买，发放了多少预付卡，消费多少还剩下多少资金未消费。

2.建立保证金制度

欲发行预付式消费卡的发卡方，必须根据预付式消费卡发行计划的一定的比例，先行提取保证金，在银行开立相应的保证金账户。账户中的所有款项一律专款专用，只负责对因发卡方的违约行为，对消费者造成损害情形下的损害赔偿。同时进行保证金留存制度，规定发行企业必须留存预付款账户资金余额的一部分作为风险保证金，以保障持卡人权属的实现。此外，也可以尝试引入第三方信用机构来解决巨额保证金的管理。如金融机构应当参与到规范预付式消费卡消费的工作中来，可以试行消费者将卡内金额储存在商业银行设置的中间账户中等方式，一旦企业逃逸，消费者可向该银行申请退卡。银行与工商部门进行联动，经工商部门核实情况后，银行可以将中间账户中的卡内余额退还给消费者，这样可以从根本上杜绝某些不法商家卷款逃逸的企图。

3.严惩商家违约行为

市民在办理预付式消费卡的同时就与商家形成了消费合同关系，商家关门或转行应该告知消费者，有退还消费卡内余额或更换消费卡的义务，否则将构成违约。有些消费者持有小额的预付式消费卡，在商家违约后考虑时间成本，金钱成本，多一事不如少一事的心态往往忍气吞声。可由工商部门牵头组织消费者集体上诉。市民可要求商家返还，也可提起民事诉讼。如数额过高或受害者较多，商家的恶意违约行为可构成诈骗罪。

作者简介：张 黎（1985-），女，籍贯山东冠县，本科学历，助教职称，研究方向法学，单位山东冠县县委党校。