影响寿险保费收入的因素探究

【摘要】近年来，随着寿险市场的不断扩大，我国寿险保费收入也不断扩大，寿险保费收入增长迅猛。本文主要就影响寿险有效需求的各个因素来分析影响我国寿险保费收入的因素。

【关键词】保费收入，GDP，文化环境，人口

一、背景介绍

我国的保险业自恢复经营以来一直保持着高速的发展势头，保险费收入正逐年快速的增加，据资料显示，我国2005年的总保费收入达到4927亿元，比2004年增长14%。另外，寿险保费收入在总保险费收入中所占有的比例也不断增加，连续四年，寿险保费收入占总保费收入的比例都达到74%以上。保险费收入的多少在很大程度上决定了保险公司的投资方向、投资力度、投资方式及公司未来的偿付能力，保险费收入能够具体衡量与评估寿险业的成长性与经营成效等，显示了其在未来发展上所具有的潜力。企业越能掌握寿险保单保费收入在未来的成长趋势以及在寿险市场的占有分额，就越能便于其拟定政策、方案，以及能更好的对策略进行修正，有助于提升公司本身市场开拓与经营成果。

二、寿险市场供求的经济分析

保费收入主要是受到保险需求的影响，因此分析对保险需求进行深入分析是很重要的。保险需求是指在一定时期内、各种可能的价格下，消费者愿意并且有能力购买的保险产品的量。消费者购买保险就是为了寻求保险保障。假设消费者属于风险规避型，初始财富为W0，效用函数为U（W），其中W表示财富水平，效用函数是严格的凹函数；设风险事故发生的概率为π，发生后造成损失为L。若消费者购买保险，风险发生时可从保险公司获得L的赔偿。

假设保险是公平的，那么保费等于损失期望，即：P=πL。由于效用函数是严格凹函数，因此：E（U1）-E（U2）>0 ，Pmax为消费者愿意支付的最高价格。因此？仔L？荞P？荞Pmax保费满足，当P等于Pmax时，消费者投保与否，投保与不投保效用值一样，保险人获得最大利润；当P等于πL时，消费者得到最大剩余，保险人获得正常利润。

三、影响寿险保费收入的因素分析

（一）人口状况。从理论上分析，其他条件不变的情况下，人口自然增长率与寿险保费收入是正相关的关系。但并非一定如此，某种程度上，人口自然增长率对寿险保费收入有负作用。原因可能如下，近年来独生子女的家庭越来越多，且居民生育的欲望越来越小，这就导致人口自然增长率不断下降，同时，我国处于65 岁及以上年龄的老年人口数高居不下，这两方面的原因导致中老年人对于子女赡养的期望变小，对于寿险的需求增大，因此呈现人口自然增长率与寿险保费收入呈负相关的现象。

人口状况对寿险保费收入的影响还与人口结构、人口素质等有关。从人口结构来看，我国人口老龄化速度较快，既给个人储蓄性寿险带来更大的需求，也使寿险业面临更多的年金支付。此外，一个国家的人口素质越高，保险经济发展就越快，寿险业发展也较快。

（二）国内生产总值。国内生产总值，年进口额，人口数，城镇人均可支配收入和农村人均纯收入均对人身保费收入具有较显著的影响。保费收入与GDP 之间存在着较强的相关性。国民经济的快速发展带动了保费收入的迅速增加，反之，国民经济发展越缓慢，保费收入也就增长得越少，保险业的发展程度也就会停留在一个低水平状态。

（三）社会文化环境。人们的家庭观念、价值观念、等对保险发展的影响也不容忽视。在中国文化中，有“养儿防老”一说，受儒家思想的影响，中国人更加看重家庭和家族的利益、家庭和家族的保障也较为有力。随着社会的发展变化，家庭的规模正在不断变小，人们的观念也在逐渐变化。

会对个人认识风险以及化解风险的有关活动产生深远的影响。一些者认为，灾难性事件的发生是“神的旨意”。《古兰经》伊斯兰教徒进行各种社会和经济决策的依据。《古兰经》禁止人们收取利息，禁止人们参与赌博。虔诚的穆斯林将保险视为某种形式的高利贷而严加排斥。当然，保险并不是高利贷。但是这样的观念的存在，会对寿险发展产生消极影响。

（四）保险的社会形象。我国早期的保险发展状况并不是很好，有很大一部分人并不相信保险，认为保险是传销，是骗局，老一辈的长辈眼里尤其是这样。这都是因为早期保险市场管理的不规范，保险公司不规范经营造成的后果。近年来，保险公司的形象有所改观。保险公司也在努力规范经营，改善形象。近年来的一系列通融赔付案件，以及地震之后的迅速理赔，帮助人们重建家园等都在慢慢改变保险在人们心目中的形象。只有保险社会形象好了，人们才会相信保险，才有利于保险业的发展，也才能带动保费收入的增长。

四、未来的寿险市场

现阶段，经济的增长是寿险市场发展的根本原因。虽然今年来我国寿险收入增长迅速，市场规模迅速扩大，但相对于发达国家来说，无论是在寿险密度还是寿险深度都与发达国家有着不小的差距，收入水平低、传统文化环境、保险意识淡薄等成为限制我国寿险市场发展的重要因素，但是受寿险投资结构的限制，我国寿险资金大部分投放在银行、国库券等风险低、收益率低的金融资产，而企业债券、金融债券、证券投资基金的比例较低、虽然投资于企业债券、证券投资基金等金融资产风险大，但是其对经济的良性发展，促进我国资本市场的多元化，带动国民经济的健康发展有着重要的意义，在这方面的能力与管理需要进一步强化。

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