浅析我国民营银行面临的挑战与对策

【摘要】2013年7月5日，国务院办公厅《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。本文分析了我国民营银行建立初期将要面临的重重挑战，并为民营银行的经营发展提出了对策建议。

【关键词】民营银行 金融改革 台州模式

2013年7月5日，国务院办公厅《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。2013年，已有67家民营银行的名称获得预核准，首批民营银行的试点名单已经上报，包括了腾讯银行、美的银行、新希望银行、吉祥航空银行、苏宁银行、阿里巴巴银行等。这一次，终于让民间资本的银行梦照进了现实，金融市场将进一步开放，金融行业乃至整个经济将被注入新的活力。

一、具备先发优势和垄断地位的国有银行会使后加入的民营银行在一开始就陷入不公平竞争的困境

我国现有的百余家城商行有地方的财政部门做后盾，但却难以做大，究其原因，即国有银行利用自身的垄断地位加以控制。举例来说，一位用户拿着渤海银行的银行卡去工商银行ATM机取现金1000元，会被收取手续费10元；若拿民生银行的银行卡去工商银行ATM机取1000元，会被收取手续费5元。城商行的分行很少，不会像国有银行那么多。如果城商行的持卡用户去异地旅行出差，就必须到其他银行的支行去，而跨行取款会收取极高的手续费，让用户望而却步，最后不得不回归国用银行。这种国有银行利用其垄断地位的收费，导致了银行业内的不公平竞争。这种垄断地位本身就是不公平的，将来会给民营银行带来更大的冲击。

二、民营银行的经营成本高于国有银行

2013年11月，中国人民银行行长周小川表示：存款保险要按照风险来定价。而国有银行的风险显然是最小的。《银行家》杂志如此建议：四大国有银行保险费率设为0.05%，股份制银行为0.08%，农信社跟城商行为0.12%。可以想象，这67家民营银行的保险费率将会更高，很可能突破0.2%。民营银行在开办的时候风险很高，相对而言倒闭的风险更大，所以其交的保险费用必然更高。因此，自民营银行成立之日起，其已经在竞争中处在一个不利的局面。

三、民营银行闹“钱荒”将会成为常态

在过去，中小银行很容易去大型银行拆借到资金。然而，这种情况已经成为历史。2013年6月20号，我国第一次“钱荒”爆发，当天银行同业拆借利率最高超过30%，7天期拆借利率为11%；12月17日，我国爆发第二次“钱荒”，7天期拆解利率为8.8%。2012年，银行间拆借资金成本只有2.5%左右，2013年上涨到了4.12%。这说明资金成本越来越高，“钱荒”将成为银行业内的常态，这也是民营银行必须面临的困境。

四、低息揽储将成为历史

过去，银行可以吸收大量活期存款，付极低的利息，廉价地使用这笔资金。然而，随着互联网金融时代的到来，这样的“好日子”在银行业一去不复返。举例来说，中国工商银行2013年活期存款6.8万亿（这一数字与2012年相比其增长率已经跌了50%），工行为此付出了239亿的活期存款利息；而在此年，工商银行的利润高达2630亿。2013年6月13日，与天弘基金无缝对接的互联网理财产品――“余额宝”上线。余额宝的年化收益率一直稳定在5%以上，而且用户账户内的资金可以随时支取，相当于活期存款。余额宝类似的互联网理财产品将会给国有银行以及所有民营银行以巨大的冲击。如果工商银行对其6.8万亿的活期存款都给予5%的利息，一年要付的利息总额为3420亿，而工行的年利润不过是2630亿。余额宝的竞争对象不限于国有银行，同样会对新的所谓67家民营银行产生冲击，在这样的竞争之下，民营银行能否维持盈利需要很大的智慧。

民营银行面临着上述四大挑战，必将使其在建立之初便举步维艰。民营银行的经营管理者必须充分认识到经营银行的困难与挑战，透过银行吸收低成本资金以实现产融结合的时代已经成为了历史。我国国民经济的健康有序发展，需要民营银行的补充。然而，我们不需要以赚钱为唯一目的的民营银行。面临着上述四大风险的民营银行，需要明确自身定位，进行业务创新，服务国民经济。民营银行可以参照银行业内的“台州模式”进行业务创新。浙江台州的泰隆银行、台州商业银行、民泰商业银行成功地创造了银行业的“台州模式”，它们的成功是将来民营企业的最佳样本。“台州模式”的成功，源于三家银行的四大业务改革：

（一）银行发放的95%的贷款都是给小微企业的没有抵押的信用贷款，并且为不同的客户制定不同的利率和时间：老客户3小时内发放贷款，新客户3天内发放贷款。

（二）银行客户经理与客户形成一个生命共同体，客户经理不再坐在办公室看财务报表，而是亲身深入小微企业内部，零距离地观察、记录、督促小微企业的经营，并以此为评价客户信用的标准来发放贷款。

（三）银行坚持服务客户的原则，传统银行员工一般在下午五点下班，而“台州模式”的银行根据小微企业主营业时间长、现金交易多的特点，将营业时间延长至晚上。

（四）由于小微企业贷款没有抵押品，“台州模式”的银行要求小微企业经营者必须在银行开户，因此其95%以上的存款都来自向它借款的小微企业；有了资金的来往后，银行能够更清楚地了解企业是否具有盈利的能力。

“台州模式”完全打破了国有银行的经营模式，改变了传统银行高高在上的状态，主动放低身段，亲力亲为地服务小微企业，而这也正是67家民营银行的最终经营模式。民营银行在面临四大挑战的情况下，要想生存，必须切实提高服务质量，必须“在骨头缝中找肉吃”。

无论是银行家，还是民营企业家，都应对银行民营化有一个清醒的认识。我国应当努力促成民间资本开办银行，增加银行业内的自由竞争，通过看不见的手的作用，提升整个银行体系的服务水平。开放自由竞争，银行才有可能把有限的资金转向配置给最有效率的企业，这有助于我国的产业结构调整优化，这对国家来讲就是巨大的红利，最后对人民生活改善最有利。