南京市商业银行理财产品的现状和问题探究

[摘要]近年来，国民经济的增长和个人财富的增加，推动了我国理财产品的蓬勃发展，银行理财产品迅速成为银行业务中的一个“香馍馍”，人们也越发地关注理财产品。由此文章对商业银行理财产品进行了详细的介绍，从而探讨其中存在的问题以及解决途径。

[关键词]商业银行；理财产品；个人理财

1商业银行理财产品介绍以及适合人群

2商业银行理财产品的发展现状

21种类由单一发展到综合

初期的理财产品只有储蓄、购买黄金等少数几种；如今的理财产品包括储蓄、债券、基金、信托、股票、不动产、期货等。商业银行和投资者通过签署一份理财合同，将募集到的资金集中起来进行投资。

22短期和超短期产品较为受欢迎

我国的金融市场正处于不断发展的时期，不稳定的因素较多，导致利益波动较大，中长期产品会受到较大的影响，由于变现较快，受影响程度较低，人们更倾向于选择短期或者超短期理财产品。

23市场竞争激烈，股份制银行与国有银行之争如火如荼

中资银行尤其是四大行历来占据主要市场份额。但是现在，股份制银行正依靠个人理财产品同四大行竞争。

3商业银行理财产品存在的问题

31同质化严重

因为理财产品易于模仿的特性，所以一旦推出新产品，相似的产品也会如雨后春S一般出现，是以，我国商业银行所推出的理财产品都具备很强的同质性，究其原因：其一与银行自主创新能力不足有很大关系，大部分理财产品只是传统业务的交换组合，表面上各家银行都积极推出多种多样的具有各家特色理财产品，但在其实质的功能作用上基本大同小异，没有太大区别；其二目标客户群的重叠，大多数银行都将中、低端客户视为其主要目标群体，这对理财产品的整体设计所起到的作用也不可小觑。

32信息披露机制不健全

当前商业银行理财信息不透明问题显著，从整个市场而言，投资者与银行呈现明显信息不对称状态，一些银行的工作人员在推荐理财产品时常避重就轻，过度夸大预期收益率，不进行风险提示或风险提示不到位。因为银行的虚假宣传，2015年南京银行曾出现过一次高达15%的亏损的事件，导致上百位顾客到银行索要说法。

33理财产品的研发机制不尽合理

部分商业银行违背客户至上的服务宗旨，设计理财产品时不是按照客户的风险承受能力等实际情况来进行，忽视了客户的实际需求。

据《投资者报》的报道，南京银行理财产品的现实收益率与向投资者承诺的理论收益率相差比较大。从Wind数据可以看出，在2016年已经到期的理财产品中，只有6只理财产品的实际收益率超越预期，而其余的19只产品并没有完成预期最高收益率，差距达到153%～11%。其他理财产品的情况也不甚乐观，大多数都只是接近估计值的下限。

34高素质理财人员的不足

商业银行理财产品在市场上能否具有竞争力，与理财人员的素质高低存在一定的联系。如果一群没有足够理财职业修养以及不具备专业知识的理财人员向你进行产品推销的话，相信大多数人都是拒绝的，也就不能使自己的产品在市场中占据一定的份额。

4商业银行存在问题的解决对策

41加强理财产品研发

在我国商业银行推出新的理财产品时，必须要重视研发资金的投入，并结合本身的优势、市场定位、目标客户等因素合理提供更受欢迎的理财产品，进一步满足客户的需求。针对同质化的问题、应加强对目标市场的细分，因人而异，针对不同的目标群体，提供不同的理财产品。

此外，商业银行也应加强品牌建设，使商业银行理财产品能体现出不同的个性和风格，以此来吸引消费者的青睐。

42完善信息披露机制，提高理财市场的透明度

我国的商业银行应对理财产品的发行、运行以及到期三个阶段的信息都作出充分的披露。使投资者能及时了解到自己资产的变动情况以及市场的趋势发展，便于做出理智的投资决策，这对投资者与银行之间建立良好的合作关系也有极好的正面意义。在产品发行时，应向客户说明理财产品可能存在的风险以及危害程度；在运行时，向客户说明资金的运用情况；在到期时，也应告知理财产品的具体的投资收益状态。

43建立高素养的理财团队

我国商业银行理财产品的竞争日益激烈，而竞争的关键就在于理财人员的竞争，好的理财人员不仅负责理财产品的销售，还要负责客户信息的收集等工作。商业银行所推出的理财产品和服务都很容易被同行模仿，只有高素质的理财队伍是独一无二的。商业银行可以通过对内部理财人员的专业培训以及引进外部优秀人才的手段来强大自己的理财团队。对内部理财人员的定期考核、实行末位淘汰制等手段可以促进理财人员专业素质的提高，以满足广大客户的要求，提高商业银行的核心竞争力。

44加强与客户的沟通

理财团队在销售理财产品时，应增强与客户的沟通，通过与客户的交流，使客户尽可能多地了解理财产品，商业银行可以通过互联网或者免费开展公益讲座形式，普及理财方面的专业知识，宣传理财方面的政策法规，从而提高客户对理财产品风险和收益的认识。

5商业银行理财产品发展未来的展望

我国商业银行理财市场有较大的成长前景，将来的一段时间，我国商业银行的理财产品将会从如下几个方向进行：首先，理财产品会向多样化和品牌个性化的方向发展；其次，高收益理财产品的投资期限将会延长，短期理财产品的期限将逐渐变长；最后，商业银行会更加注重和牢固“客户至上”的营销理念，更加注重中高端理财产品的发展。我国的理财产品将会朝着多元化、正规化的方向持续健康发展，拥有一个公平公正的竞争环境。

参考文献：

[1]梁礼方银行产品的分类[J].金融科技时代，2012（10）.

[2]王怡然我国商业银行个人理财产品投资问题及对策[J].全国商情，2013（43）.