P2P平台模式

风险备用金模式

代表平台：

运作模式：人人贷主要为居间服务，借款人借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款，同时，人人贷“优选理财”则是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。

收益来源：账户管理费、服务费、加入费、退出费等。

审核方式：线上收材料，线下审查。

不良贷款处理：平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），根据规则通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。

逾期率：0.73%

担保机构担保模式

代表平台：合拍在线

运作模式：借款人在网站借款信息，多个出借人根据借款人提供信息选择借款，但是合拍在线引入了担保公司为出借人进行担保。

收益来源：VIP客户费、居间服务费（借款人：至少借款额的0.6%，出借人：利息的10%）。

审核方式：与担保公司合作，担保公司上门进行尽职调查和信息的审查。

不良贷款处理：借款标逾期满30天时，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。

债权转让+风险备用金模式

代表平台：宜信

运作模式：主要为债权转让交易模式，创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。

收益来源：主要来源是服务费，其中，债权转让费为1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。

审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核（面审）。

不良贷款处理：通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金；二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。

逾期率：1%以内

出借人自担风险模式

代表平台：拍拍贷

运作模式：属于典型的网上P2P借贷模式，借款人借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。

收益来源：以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。

审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。

不良贷款处理：根据预期的天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。

逾期率：2013年为1.52%

平台保证模式

代表平台：红岭创投

运作模式：红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。

收益来源：网站收益主要来源借款管理费和投标管理费。管理费用为每个月按借款本金收取0.5%，在借款金额中直接扣除。投标管理费为用户成功投标后，在借款用户还款收取利息时，利息的10%划归红岭创投网站。

审核方式：网站用户借款后如确实遇到困难，必须主动联系网站说明原因，并做出还款计划，网站将为其进行债务重组，帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后，不接电话或恶意停机躲避债务等，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，另外还将收取上门催收费用。

不良贷款处理：如借款人到期还款出现困难，逾期30天以后由红岭创投网站垫付本金还款，债权转让为红岭创投网站所有。如借款人到期还款出现困难，也可由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。

逾期率：1%左右

金融机构信用+担保机构担保模式

代表平台：陆金所

运作模式：陆金所目前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保。

收益来源：目前陆金所只收取债权转让手续费，为转让价格的0.2%，其他服务暂时免费。

审核方式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。

不良贷款处理：每期还款日24点前，借款人未足额偿还应付款项，则视为逾期，借款人应向出借人支付罚息。逾期本金部分从逾期之日起在约定的执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息。逾期罚息按日、单利计息。若借款人对任何一期应付款项逾期满80日，担保公司启动对出借人的代偿，代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。

逾期率：1%以内

小额贷款担保模式

代表平台：有利网

运作模式：线上理财和线下借款结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是募集资金需求，并不提供借款申请。

收益来源：暂不对投资人收费。

审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查；二是有利网的评估。

不良贷款处理：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。

逾期率：3%左右

抵押+风险备用金模式

代表平台：富二贷

运作模式：借款人在平台上借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否投标。

收益来源：服务费以及风险备用金超额部分。

审核方式：在线审核和抵押物自动估值。

不良贷款处理：采取本金保障计划，借出人投资的借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），富二贷将用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。