p2p小额信贷范文

p2p小额信贷范文第1篇

P2P小额信贷问题对策

1 P2P小额信贷概述

P2P网络借贷（全称Peer-to-Peer lending）是通过互联网让个人对个人借贷的一种新的借贷模式。P2P小额信贷平台是一种第三方放款和借款的场所，在对借贷双方提供尽可能的支持和服务后收取一定费用，以用于管理和交易成本。在P2P网络平台，放款人和借款人各自需求的信息，通过相关人员的信息比对，根据自身的需要以竞标的方式确定贷款利率水平，通过民间贷款的办法向借款人提供资金。小额信贷是解决低收入阶级和中小企业资金难题的重要突破口，P2P小额信贷交易主体是网络中介和有信誉的借贷者。在我国，由于大型企业特别受商业银行的青睐，很容易就能从商业银行和金融机构获得贷款。而对于375万家中小企业以及4700万个体工商户来说，他们资质浅，资信低，越来越成为P2P小额信贷交易主体。据不完全统计，全国提供网络小额贷款的公司和平台已经超过300余家，其中发展速度较快和发展规模较大的有拍拍贷、宜信、红岭创投等平台。P2P小额信贷的发展速度很快，发展规模也惊人增长。近年来，网络小额信贷规模不断翻翻，截至2014年底，全国网络小额信贷交易规模已达10亿元人民币，比小额信贷建立之初的3千万人民币，高出近33倍，创历史新高。

2 P2P小额信贷风险分析

2.1支付风险

中国P2P小额信贷平台虽起步较晚，但发展较快，经过7年的改革创新，P2P小额信贷公司更是如雨后春笋般不但涌现，为了更好的参与竞争，P2P小额信贷不断着眼于客户资金安全和风险防范，提供了大量的安全防范体系等，但P2P平台注册资本一般较小，抗风险能力比较差。国内P2P平台频繁出现崩溃逃跑，提现困难等问题。2013年全年有75家P2P小额信贷公司跑路，2014年一季度又发生了17家跑路事件。这已经暴露出P2P网贷平台风险，也不利于P2P小额信贷平台的长久可持续发展。

2.2信用风险

信用风险（Credit Risk）又称违约风险，是指“借款人、债券发行人或金融交易一方由于各种原因不能履约致使金融机构、投资人或交易对方遭受损失的可能性”。P2P小额信贷所针对的对象以贫困人群、中小企业为主，其主体自身的偿债能力不强，加之P2P小额信贷公司收费和利率较高，很容易产生预期违约和无法还款情形。与此同时，由于P2P小额信贷主要通过网络方式进行，对于信息审查、身份核定及信用评估等由于网络的问题，很难进行有效判断和准确知晓，导致了风险的加剧。另外，我国对P2P小额信贷的性质和方式等还未做全面规范，在借贷过程中，借款人很容易出现钻空子的办法，故意或拖延不还，增加了信用风险的产生。

2.3操作风险

操作风险通常是指金融机构中办理业务或内部管理出了差错，必须做出补偿或赔偿；内部人员监守自盗，外部人员欺诈得手；电子系统硬件软件发生故障，网络遭到黑客侵袭。小额信贷市场的巨大，必然导致信贷产品的多样化和复杂化。由于P2P小额信贷都是先由个人提交申请资料，然后内部人员审核贷款人的个人信誉和贷款资质，个人审核很难保证操作过程不出现差错。

2.4道德风险

P2P小额信贷由于网上信贷的特征，很容易成为洗钱的工具。网络借贷平台难以形成有效的客户身份识别和确认手段，对可疑人员和可以交易难以进行有效监管；其次容易泄露信息，P2P小额信贷是网上借贷交易平台，平台本身对于信息的收集、评估和使用没有严格的规定，很容易导致客户信息的流失，与此同时，由于互联网环境中不可避免的黑客攻击、技术失灵等原因，也很容易出现客户信息丢失、账户资金泄露、篡改等问题。

3降低P2P小额信贷风险的对策建议

3.1构建 P2P借贷平台的监管体系

P2P小额信贷目前的注册身份仅仅为工商注册，但P2P早已涉及到金融领域，金融领域的风险远高于工商注册。因此应尽快明确监管主体， ，帮助个人投资者降低风险。对P2P小额信贷企业注册资本做相应的额度限制，对于那些注册资本少于这个标准时将会不予注册，这样就可以极大程度保障借贷双方的资金安全。企业注册资本太少，对于金融贷款这种高风险行业不利于其抵御风险，很大程度造成风险事件的发生。

3.2加快完善 P2P小额信贷平台的法律法规

P2P小额信贷的业务基本上通过网络平台去开展，从实质上看，也算是一种金融服务平台，应针对 P2P小额信贷平台尽快制定并完善专门的法律法规和政策体系，对P2P小额信贷公司收取的管理费用、贷款利率、网站维护费用加以规范和管理。应该建立一套量化指标，以定性判别和定量分析相结合的方法评定个人信用等级。通过信用评分结果将P2P小额信贷公司分为不同的信用档次，与银行可贷款金额、贷款期限、利率以及还款方式等相挂钩，提高信贷决策科学性、准确性和效率，有效控制风险

3.3控制信贷规模提高违约成本

信贷规模是控制风险的重要保障，信贷规模越小，借贷风险也越小，，从而减少坏账率。因此在P2P小额信贷中应该设定贷款额度封底限制，严格将P2P小额信贷定位为个人的小额信贷业务，最大限度降低市场风险，防止贷款额度失控带来的风险增加，同时，可以通过大数法则和利率的方式消化风险，也可以通过控制每种借款标的投资额度，从而帮助出借人有效分散风险。在对违约的处罚上，要增加力度，要将违约行为与个人信用、贷款额度及社会诚信度等相挂钩，与此同时，还可以对预期违约的借款人处以高额罚金，最大可能提高违约、欺诈成本，让P2P小额信贷双方忌惮高额违约成本，不敢轻易违约、不能随便违约。贷款额度小，借款人违约成本相对高，减少贷款人的违约率。

3.4加强信息披露实现信息共享

要加强对信息披露的管理，成立专门行政机构，对P2P小额信贷网站进行信息披露管理。规定具体披露内容、披露标准和披露时间，由专门机构对信息披露情况进行监督，对信息披露不及时和披露内容不达标的网站要进行督查纠正，对披露信息严重不实的，严肃追究网站责任，并对网站进行关停处理。还可以引入群众监督，让P2P参与者主动监督网站运行，对那些存在问题的网站，要及时保持监督和沟通，每家小额信贷公司网站互相打通，加大对违约名单在网上的曝光力度。

参考文献：

[1]孙之涵.P2P小额信贷探析[M].北京：人民出版社，2014.

p2p小额信贷范文第2篇

关键词：P2P小额信贷；信贷模式；风险分析；对策建议

P2P最开始兴起的地方是国外，随后，我国才慢慢开始实行这一政策。P2P技术的进步和成熟的互联网技术密不可分。另外，征信体系作为P2P小额信贷中重要的一部分，在操作中起着至关重要的作用。为了实现信息传递成本的降低，我们就要不断对互联网技术进行创新。现在，我国在使用P2P网络借贷时最常采用的模式就是线下征信模式，这种模式既有优点，也存在着一定的缺陷，相比传统金融业，P2P网络借贷模式的不足就表现的较为明显，它无法有效的将互联网金融的优势表现出来。金融脱媒是P2P网络借贷发展的重要原则，只有遵守这一准则，P2P小额信贷的发展才能越来越好。此外，近几年P2P借贷的发展越来越快速，为了保证P2P借贷的稳定发展，我国专门出台了一则名为监管套利的政策，这类政策和商业银行的业务极为相似，它可以使P2P借贷的利润变得更高。随着对P2P借贷政策的不断改革，现在我国的借贷模式不仅具有独特的中国特色，其存在的风险也变得越来越高。

1P2P小额信贷模式的概念与特征

P2P小额信贷又称人人贷，简单来说，要想进行P2P小额信贷，必须具备足够的信用条件才可以进行贷款。与其他贷款平台不同的是，P2P小额信贷是利用网络作为平台，以此来实现个人或者个人信用的贷款模式。之前，提供信贷交易机会的网络平台是P2P的传统核心模式，但随着社会的进步，P2P的贷款模式也渐渐发生了一些转变，现在，信贷行业的发展变得越来越迅速，很多非典型模式也渐渐在该类行业中出现，另外，信贷模式中涉及的金融属性越多，其风险就越大。当前，P2P小额信贷公司主要注重的一点就是互联网的对点交易，要想进行这类交易，交易人必须有足够的信用度，并且以信用作为担保，之后才可以进行交易，这一特点也是P2P小额信贷公司的主要特征。相比一般的信贷公司而言，这样的贷款模式具有很大的优点，但同时也存在一些弊端，它虽然可以给人们带来便利，但时间长了，这种贷款模式就会对行业的发展产生一定的拘束性。

2P2P小额信贷原始模式探析

英美是P2P小额信贷模式兴起的国家。一般来说，P2P小额信贷的体系较为完整，它之所以可以得到如此快速的发展，主要就是因为其独特的运行机制，与普通信贷模式相比，P2P小额信贷模式的金融环境较为宽松，信用评价机制也较为完善，这就促进了其快速发展的主要原因。目前为止，P2P小额信贷主要分为以下三种模式：Prosper、Zopa以及Kiva。

2.1Prosper模式

美国是Prosper模式最先兴起的国家，之后在2006年，美国专门为此设计出了一套模型，同时建立了相关网站。如果某人有资金需求或者出借需求，那就可以通过网站来进行交易，换个角度来说，网站变成了P2P小额信贷的中介平台。同时，为了使网站正常运行，人们在完成自己的需求之后，还要根据交易比例支付相应的手续费。但是，交易网站必须遵守相应的规章制度，在进行交易时，网站只能作为一个中间者向交易双方提供需要的信息，有一点必须注意的是，网站不能参与到交易当中，只能作为协助者促成交易。要想对贷款人进行评估，我们可以通过以下几种评估方法：风险评估、利率制定等。Prosper模式也被称之为熟人信贷，之所以这么说，是因为它的基础是以人情社会作为前提的。一般来说，网站的手续费较为低廉的主要原因就是其承担的风险较小，正常情况下，在借款人进行借款请求时，网站会根据不同的借款金额收取不同的中介费用，一般每笔贷款的费用收取为1%～3%左右。根据近几年的调查分析，一直到2006年为止，Prosper信贷模式已经完成的贷款交易额高达1.17亿美元，之后，每年的贷款额都开始不断上升，据统计，仅在美国进行注册的会员就已经达到58万人之多。

2.2Zopa模式

Zopa模式兴起之后，很多国家都渐渐开始进行推广，其中推广效果最为明显的就是意大利和日本，但Zopa模式却起源于英国。通过和Prosper模式进行比较我们可以发现，两者之间存在较多的相同点，举个例子来说，在确定最终利率上，两种模式极为相似，都是利用收取相应的中介费来实现自身盈利的。但是通过仔细研究，我们可以看出Zopa和Prosper模式还有着一定差别，相比之下，Zopa模式扮演的角色大多都是中介人角色，而Prosper模式却恰恰相反。另外，Zopa模式在进行借贷时会通过一系列的评估手段来确定借贷过程中存在的风险，并且采取一定的手段降低风险，准确的来说，采用Zopa借贷模式就相当于将整个借贷过程控制在了自己手中。其次，Zopa借贷模式中最大的特点就是，它会根据借款人的实际情况进行不同划分，依照不同的信用等级分为不同的四个等级，之后，贷款人必须根据自己本身的等级进行相应金额的贷款。同时，在进行Zopa模式贷款时，贷款人必须按照相应的规定进行还款，一般来说都是按月进行还款。如果贷款人到了还款日期还没有进行还款行为，那么Zopa就会进行相应的催促，一旦进行催促，贷款人的信用就会随之降低。

2.3Kiva模式

Prosper模式和Zopa模式进行的前提都是以盈利为最终目的，但是Kiva就与这两种模式有所不同，它属于一个非盈利的借款平台。Kiva模式的目的主要是帮助那些不富裕的人们，最初成立是在2005年的旧金山，它也是首个以非盈利目的进行发展的小额信贷模式。Kiva的出现在国际间造成了不小的影响，同时也在一定程度上推动了贷款行业的发展。相比其他贷款模式而言，Kiva有着自己独特的运营模式，它主要发展方向是通过和一些小额贷款机构进行合作。并且，对于合作对象，Kiva有着自己独特的要求，收入非常低的企业才可以和Kiva进行合作。另外，Kiva贷款模式中最为独特的一点就是，一般情况下，在进行贷款时，贷款人只需要支付25美元就可以进行贷款，而且贷款金额可以在75～1000美元之间。

3P2P小额信贷模式中国化模式分析

现阶段，中国小额信贷模式种类已经变得越来越多样化，其中最为常见的两种模式分别为：Prosper模式以及Zopa模式。在进行小额信贷运行时，根据不同情况，运行方式也要发生不同的变化，通过研究分析，我们总结了以下几点。

3.1拍拍贷线上模式

2007年在上海，拍拍贷首次被推出，并且迅速被推广。其中，拍拍贷采取的运行模式就和Prosper模式极为相似，而且到目前为止，拍拍贷作为P2P在线信贷平台已经有了足够的威慑力，并且成为了我国的一个典型信贷平台。另外，要想使信贷模式正常运行，我们必须秉持正确的理念，拍拍贷的运行理念就值得我们学习倡导，创新的技术以及建立安全高效的网络平台，是拍拍贷一直秉持的理念，这也是其成功的主要原因之一。拍拍贷的出现不仅使借贷双方得到了收益，同时还有效的改进了一些借贷中存在的问题，从而促进了借贷行业的发展，使其变成了一个绿色健康的网络借贷平台。

3.2宜信线下模式

在2006年，北京成功成立了宜信集团，该集团主要借鉴了英国的Zopa借贷模式，在这之后，它的发展越来越迅速，渐渐超过了拍拍贷，并且在金融领域方面来说，宜信集团的运行模式更为先进。虽然在借贷过程中，宜信集团将自己定义为中介组织，可实际上，它却牢牢掌握着交易的主动权。如果有人申请贷款，宜信集团就会对申请人做出严格的挑选，直至选出最为合适的一个。在做完这一步之后，宜信还要对贷款人的信用进行审核，确定没有任何问题之后，才会同意贷款请求。相比其他的贷款模式，宜信集团的运行手段较为严格，但这也在一定程度上降低了贷款风险，这样不仅可以为交易提供较大的保障，同时也能保障集团的发展，这也是宜信集团成功的主要原因。

4中国P2P小额信贷模式下存在的问题

就近年来，不论是什么模式下的信贷模式都已经取得了足够优秀的成绩，并且在整个行业当中都处于佼佼者的行列。但现阶段的信贷模式还不够完善，我们必须引起足够的重视，并且发现存在的问题，针对这些问题，采取相应的处理措施，只有这样，小额信贷的发展才能越来越好。通过分析研究，我们将P2P行业存在的问题做出了以下几点归类。

4.1定位模糊，监管缺失

对于P2P小额信贷来说，我们还没有做出足够明确的定论，就拿拍拍贷和宜信集团来说，这两者虽然都是提供服务的中介公司，但有关的工作流程、管理机制，两者之间却存在着极大差异，这就导致我们无法对其进行准确定义。另外，由于国家监管方面的一些阻碍，导致了一些信贷企业坚决的和信贷公司划清界限，如果长期这样发展下去，对信贷行业来说无疑是致命的。

4.2息费高昂

目前为止，P2P的运行模式主要是通过收取一定的手续费来进行盈利的，大多时候，这类信贷公司都宣称自己的手续费收取的十分低廉，可根据调查我们发现，事情并不是这样的，就拿宜信集团来说明，他们在收取手续费的时候，贷款人以及借款人都要支付一定的手续费。

5结语

现阶段，我国金融法监存在的灰色地带就是P2P小额信贷，这一现象产生的主要原因是，P2P小额信贷的风险无法进行准确评估，而且其不规范性过于明显，这就为监管造成了很大难题。另外，现在我国对于民间借贷的态度不够正确，大部分人都采取限制手段，可是这样不但不会带来任何好处，反而会带来负面影响，这就要求我们针对这个问题，制定出一套完善的监管方法，因此要想维护我国的金融秩序，就必须具备一套完善的监管手段。

参考文献

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p2p小额信贷范文第3篇

【关键词】P2P网络小额信贷 风险 监管

一、引言

P2P网络小额信贷，是一种将互联网和小额借贷结合在一起的创新型民间借贷模式。在此模式下，有投资意愿的个人以获得一定收益为前提，通过第三方平台，将资金出借给他人。它有助于搞活民间金融，使民间闲置资金得到更好的利用，解决个人、中小企业的融资难题。2007年8月，我国第一家P2P网络信贷公司――“拍拍贷”在上海成立。2011年以后，P2P行业进入野蛮生长阶段。到2012年末，全国P2P公司已从2009年的几十家发展到将近300家，规模达到600亿元。

在迅猛发展的背后，P2P网贷平台也存在着一系列问题。作为一种新型融资手段，P2P网贷平台基本处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。“卷款跑路，挪作他用”的现象频繁发生，致使投资者损失惨重。据统计，全国累计已有119家P2P平台“倒闭”或“跑路”，涉及资金约21亿元。

二、当前P2P网络信贷平台存在的主要问题

（一）借款人信用违约风险

与传统的信贷形式相比，P2P网络信贷平台上借款人的信用违约风险更大。其主要原因有以下几点：首先，借款、审核程序简单。借款人只需填写个人资料、借款用途等信息，经网站简单审核后就能拿到贷款，无需抵押，因此平台缺乏对借款者的有力约束。其次，平台对违约借贷人缺乏有效制裁。列入黑名单是比较常见的方法，借款人违约成本很低。另外，P2P市场普遍高利率也是增加信用违约风险的一个重要因素。经济状况恶化的借款人可能会因负担不起高利率而不得不拖欠贷款。最后，网络的虚拟性也进一步放大了P2P市场的信用违约风险。由于缺乏有效监管，冒用他人材料、一人注册多个账户骗取贷款的情况数见不鲜。

（二）P2P机构的经营管理问题及道德风险问题

当前，经营管理问题制约着我国P2P平台的进一步发展。主要表现为以下几个方面：

1.坏账问题。P2P网贷平台还未被官方正式认可，因此无法像银行等金融机构一样拥有查阅用户个人征信的权利，这就加大了从源头上控制不良贷款的难度。为了吸引社会闲置资金，很多P2P平台为贷款人提供贷款保护，一旦借款人无法及时还款，P2P平台就需要为其垫付。目前，网贷公司担保倍数大都突破10倍警戒线，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮网贷平台。即使网贷平台仅充当信用中介，不提供贷款担保，坏账率过高也会使投资者望而却步，影响到平台的经营效益。

2.信息安全问题。网络技术的发展对P2P小额信贷来说是一把双刃剑。在相关技术的支持下，信用关系得以简单、迅速地发生，极大地降低了交易成本。但网络信息安全问题也困扰着网贷平台。黑客攻击网站，造成用户信息大量外泄，给用户个人带来极大损失。

3.经营上的不确定性问题。P2P平台业务种类、规模有限，缺乏固有的利润来源，受利率波动影响极大，具有经营上的不确定性。P2P公司的经营收入主要由两个部分构成，即会员费和根据交易额所收取的中介服务费。当市场利率升高时，投资者会倾向于选择银行理财等更为安全的投资方式，导致P2P平台活跃度下降、收益锐减。

4.道德风险问题。由于交易机制上存在的缺陷，P2P网贷平台也面临着极大的道德风险问题。目前，网贷公司可以通过开设第三方账户来调拨资金，因此存在利用账户沉淀资金从事高风险项目的可能性。

（三）市场准入门槛低，法律制度缺失，监管不到位

现阶段，成立一家网贷公司几乎没有门槛，只需拿到工商局的营业执照，在工信部备案即可。专门针对P2P网贷公司的法律制度和监管机构也没有建立起来，P2P行业完全处于监管真空状态。P2P行业鱼龙混杂，稂莠不齐，在市场异常火暴的背后也隐藏着巨大风险。近年来，非法集资、跑路问题频繁发生，敲响了行业的警钟。

三、促进P2P网络信贷行业健康有序发展的建议

（一）大力加强社会信用体系建设

跟传统的信贷形式一样，网络信贷要持续健康发展，离不开个人信用状况的改善。要大力加强社会信用体系建设，提高社会主体信用意识，建立个人信用数据库，加大对信用违约行为的惩罚力度。

（二）P2P公司提高自身经营管理能力，防患道德风险问题

针对坏账问题，P2P公司要从源头上把好关，严格信用认证、评估制度，对拖欠等信用违约行为采取有效制裁。同时，还应使担保金额与自身资产保持合理比例，增强抵御风险的能力。针对黑客攻击、用户信息泄露问题，要不断加强自身信息化建设，搞好网站维护；要善于利用法律的武器来维护自身的合法权益，严惩黑客违法行为。

针对平台违规利用第三方账户沉淀资金的道德风险问题，要提高网站的公开透明度，建立健全投资者对平台资金运用的监督机制，以维护广大投资者的切身利益。还可以委托银行等专业性金融机构来管理沉淀资金，降低资金使用风险、提高资金收益率。

（三）积极拓展新业务，创新盈利模式

追求利润是所有商业组织的重要目标，P2P网贷平台也不例外。当前我国P2P机构缺乏持续、稳定的盈利能力，收入来源单一、易受市场利率波动影响。对此，P2P行业必须积极开展新业务，创新盈利模式。如，实行收益多元化战略，将保障金、账户维护费、广告费等纳入到平台的收益模块中，增强自身盈利性。在追求经济利益的同时，P2P机构也应积极承担社会责任，树立良好的企业形象。如，可以发放专门针对贫困大学生的助学贷款和针对农户的种植贷款。

（四）提高行业准入门槛，制定法律法规，加强行业监管，整顿行业秩序

作为新兴行业，P2P网贷平台处于基本无管制状态，影响金融市场的稳定。对此，应逐步提高行业准入门槛，把资信状况差、实力薄弱、投机性强的机构阻挡在行业外。同时，要加紧制定行业法律法规，对网络信贷公司的性质、组织形式和经营范围等予以规定，明确信用交易中各主体的权利与义务。最后，还应设立专门的监管机构，对平台业务扩展、贷款发放等行为进行监督，严格取缔非法借贷平台。

四、结论

P2P网贷平台作为一种金融创新，有助于节省交易成本，提高社会闲置资金的使用率，搞活民间金融。但由于现阶段我国信用体系尚未完全建立，行业法律法规和监管机构缺失，网贷公司自身经营管理和道德风险问题突出，我国P2P行业的发展前景尚不明朗。对此，网贷公司要加强自身能力建设，积极开拓新业务，创新盈利模式。要防范道德风险，注重社会效益。政府要加强对P2P行业的监管，提高行业准入门槛，建立健全相关法律法规，营造充满活力、稳定有序的市场环境。要加强社会信用体系建设，为P2P行业的发展提供信用支撑。只有各方协同努力，P2P行业才能健康有序发展，成为民间金融事业发展的助推器。

参考文献

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p2p小额信贷范文第4篇

P2P小额信贷发展情况案例分析

一、P2P小额信贷的概念和意义

“P2P”发端于 IT技术领域，是指互联网中的一种传输协议，数据的下载方和提供方均是个人，在这种协议下，下载人数越多，可提供的下载点就越多，下载速度也更快。在小额信贷领域，“P2P”是对“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“点对点的信贷或个人对个人的信贷”的意思。P2P本质上是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式。其借贷业务的一般流程为：第一步，借款人在网站上个人的借贷金额、借款用途、还款期限等信息，并明确个人能承担的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各项信息后根据个人风险承受能力决定是否借贷及借贷的额度和利率；第三步，借贷双方达成交易，电子借贷合同成立；第四步，借入者需按月还款即可。在这个过程中，P2P网络借贷平台向借款人和出借人收取一定的服务费（即佣金）。

二、中国P2P小额信贷的发展情况

自从P2P网货平台2006年首次在国内出现以来，大大小小的各种平台如雨后春笋般纷纷出现。根据国内影响较大的网货之家统计截至2014年3月底纳入网货之家中国P2P网货指数统计的P2P网货平台为426家未纳入指数、而作为观察统计的P2P网货平台为121家。另外还观察了其余的约120家P2P网货平台三者合计共667家P2P网货平台。总的来看，我国P2P网货平台的发展呈现出一些特点。P2P平台增长迅猛在小额融资领域发挥越来越大的作用。目前全国P2P网货平台无论是参与人数还是整体成交额，其增长速度异常惊人。第一网货统计数据显示2013年至今其中参与人数季复合增长率为3123%成交额季复合增长率为2901%。从地域上看广东、上海、北京三地资本最为集中，而广东、浙江、山东三地平台数量最多。2014年一季度全国P2P网货参与人数日均4万人，较2013年4季度日均31万人增加了090万人增长2903%。成交额方面2014年一季度全国P2P网货总成交额37127亿元，较上季度（2013年4季度）31739亿元，增加5388亿元，增长1698%。这意味着，我国P2P平台已呈燎原之势无论从参与人数、交易规模还是影响区域在小微融资领域都已经具有一定的全国影响力。

中国P2P发展时间较短，以复制国外经典模式为主。

三、中国P2P小额信贷的案例分析

1.单纯中介型P2P：拍拍贷

拍拍贷成立于2007年8月，注册资本10万元，总部设在上海。拍拍贷的运行主要借鉴Pros-per模式，属于单纯中介型P2P，拍拍贷网站的功能包括借款信息的、竞标管理、成功借款管理、电子借条等。拍拍贷通过连接小微企业主及网店卖家的融资需求，与城市白领阶层的投资需求，5年来在全国吸引了10万以上的注册用户；只要是18周岁以上的中国大陆地区公民，都可以申请成为借入者或借出者，在拍拍贷上借款的用户单笔最多可借入20万元。

拍拍贷模式的特点是提供无抵押、无担保贷款。提供的多为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，为了降低出借人的风险，拍拍贷强制借款人按月还本付息以降低借款人的还款压力、保障出借人的利益。其次，平台风险较小。一方面，拍拍贷对出借人不承担担保责任，不赔偿借款人逾期不还款等潜在风险造成的经济损失；另一方面，拍拍贷一般不参与借贷，更多的是提供信息匹配、工具支持和服务等。此外，由于借助了网络、社区化的力量，拍拍贷强调每个人都应参与其间，从而可以有效地降低审查的成本和风险。最后，平台收费低廉。由于没有抵押担保，拍拍贷的收费水平较低，且大多数业务是免费的。

2.复合中介型P2P：宜信

宜信成立于2005年5月，总部设在北京，是从事“个人对个人”信用贷款和财富管理服务的网络服务平台，属于复合中介型P2P，其运营方式主要借鉴Zopa模式。据宜信网站披露，宜信已在北京、上海、广州、深圳等全国 30多个城市建立了服务网络，吸引了6万多名借款人，发放了共计20亿的贷款，年收益率达 20%。

宜信的借贷业务遵循P2P的一般借贷流程：第一，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户（宜信即为第三方账户人），合同正式生效；第二步，宜信挑选好借款人后，就把债权转到真正的出借人；第三步，借款人定期按时还款。

宜信模式的特点为严格控制信贷风险。一方面，宜信建立了规范的信用管理制度：借款人要获得贷款需要经历面审、初审、终审等严格的审核流程；在还款过程中，宜信会跟进借款人、了解借款人的工作和生活变化并提醒按时还款；如果出现逾期不还，宜信的催收小组会对欠款进行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月还款制：在借款无法偿还的情况下，宜信可提取一定的保险金来赔偿出借人全部本金和利息；同时，宜信采取的分散贷款和每月强制还款制有效地降低了风险。其次，推进产品创新。针对不同类型的客户，宜信持续推进信贷产品创新，推出了差异化的贷款产品： 2006年，宜信推出全国首个“先就业后付款”培训助学贷款产品； 2007年，宜信研发出专有的个人信用评分系统，并针对在校大学生和工薪阶推出“学信通”和“新薪贷”； 2009年，宜信为优质工薪阶层群体推出“精英贷”。最后，探索多种理财产品。根据不同客户群体的需求，在兼顾收益性和安全性的基础上，宜信设计了多种理财产品： 2008年 2月，宜信推出“宜信宝”理财产品，年收益率始终保持在 10%以上；随后，宜信又推出了“月息通”（月预期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（预期年化收益率7%～10%）、“月满盈”（预期年化收益率5. 6% ）以及“公益理财”（年收益 2%）等多种理财产品。

参考文献：

[1]金永熙.借贷合同诉讼[M].人民法院出版社，2002.

[2]罗亮.ABC银行小企业网络信贷平台的监管[D].西北大学2010年硕士学位论文.

p2p小额信贷范文第5篇

近期，P2P小额信贷平台遭遇了一场前所未有的“寒冬”。仅仅10月份，就有15家P2P平台折戟沉沙，陆续死掉。10月30日更是“黑色星期三”，一天内便传出三家P2P平台倒闭的消息，甚至一家名为“福翔创投”的网贷平台才上线3天就迅速“夭折”。

这种现象在11月依然如故，截止到11月5日，行业内又有8个P2P小额信贷平台站在了悬崖边上，处于摇摇欲坠的状态。到目前为止，已经有20余家P2P网贷机构主动或被迫“关门”。

“现在P2P小额信贷平台越来越难做了。”一位不愿透露姓名的网贷公司负责人感慨道。

事实上，就在众多P2P小额信贷机构纷纷“落马”的同时，依然有看好P2P的“勇者”陆续加入这个行列，几乎是热情不减地平均每天增加一家，使得P2P小额信贷的队伍依然壮大。

根据相关的统计数据，截至去年末，全国规模以上P2P平台超过200家，而去年全年P2P行业贷款规模约500亿至600亿元，比上年增长300%以上，可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。

一边是P2P小额信贷机构纷纷落马，一边是蜂拥而入，“你方唱罢我登场”。对此，重庆吉博珊霖企业管理咨询有限公司赖国光总结道：“当下许多P2P小额信贷机构并没有清晰的战略布局，大部分机构都是看到哪里赚钱，就一窝蜂地就往哪里挤。”

“傍大款”发展更快

鉴于当下P2P小额信贷行业监管的不足，大多P2P公司只是单纯地在线上搭建借贷平台。赖国光介绍，如果纯粹做线上的金融服务，授信的问题将成为巨大的“拦路虎”，而如果只是做线下小额贷款公司，成本过高也将阻碍小贷公司的发展。因此，大多P2P公司左右为难，发展步履维艰。

“如果不傍大款，将很难做大。”赖国光告诉记者，“P2P公司若只是纯粹在线上发展，需要具有深厚的积累和强大的数据库作为支撑才能有未来。”他认为，阿里巴巴的互联网金融之所以成功，便是依赖于此。

“凭借淘宝商城和第三方支付既有的消费记录和商家信誉记录作为征信记录，这让阿里巴巴建立了比较稳定的数据库，并在此基础上进行数据挖掘，让阿里巴巴的金融在互联网领域影响巨大。也创造了余额宝的互联网金融销售记录。”

赖国光认为，在互联网金融的发展中，企业和规模做得越大、资源越多，机会就越多。线上的P2P小额信贷与既有网络、又有客户数据的大平台进行结盟（诸如新浪微博、开心网社区等），这样发展起来才能比较迅速。

但不得不面对的一个现实是，这些互联网的寡头不一定对P2P小额信贷“感冒”。因为“这些寡头一旦有了做金融的意向，完全有能力独立去做，而且会做得更好”。

线下先行，线上跟进

正在发展中的中小P2P小额信贷平台，在既没有深厚积累，又没有稳定的数据库，更不能从银行调取征信资料时，需要面临的是资讯不对称的风险。“这样的P2P赚钱的模式还很不清楚，要想让客户把钱寄放在这样的平台，没那么容易。”加上不少鱼目混珠的骗子平台的存在，不少人对P2P小额信贷平台更是疑虑重重。事实证明，蛮干的时代已经结束了。“P2P小额信贷机构要想突破，必须线上和线下做虚实整合。”

“当下的P2P小额信贷机构获利模式还不是很明确，进行虚实整合时，发展还要缓一缓。”赖国光介绍，对于P2P小额信贷平台而言，应先找到一个有效的发展路径循序渐进地进行战略部署。

“由于线下小额贷款公司可以调取银行的征信资料，相对而言比较安全，应先成立小额贷款公司，再通过并购一些小额贷款公司，获得一定的规模。同时，借着政府鼓励成立村镇银行的政策，再分批取得包括网络银行执照在内的各种执照，占据战略高地。”他认为，只有线下做得踏实和强大了，再重点打造线上的P2P小额信贷平台，就能稳步地发展。

“线上虚的部分掌握的是客户群的量，而线下实的部分掌握的是运作的资金。最终，在设立村镇银行之后，以投行的角度包装产品，用实的部分募资，用虚的部门的客户量消化产品，使其上下游都得到良好的运作。”

值得注意的是，不少P2P小额信贷平台的规模还很小，设立村镇银行并不是简单的事，“这个时候，可以先把能发挥银行作用的各个相关机构建立起来”。申请小额贷款公司、拍卖行、担保公司、资产管理公司的执照都是P2P小额信贷机构需要考虑的范畴。

一旦这些机构建立，“由于小额贷款公司只能用自有资金，可用资产管理公司做私募资金的募集以补充资金，有了这些资金就可以更好地进行存款和放款。用资产管理公司吸纳资金，小额信贷公司放贷。”赖国光介绍，一旦遇到风险，担保公司就可以发挥作用，降低运作的风险，而如果遇到客户跑路等实质风险，可以动用拍卖公司进行拍卖，解决借款人的后顾之忧。

“这是对P2P小额信贷公司的科学布局，只有思路清晰，才能进行有序发展。在时机成熟，P2P小额信贷公司能够取得村镇银行执照时，再把小额贷款公司、拍卖行、担保公司、资产管理公司等机构并购回来完成最终的整合。”

在这点上，马云之所以一定要申请建立银行，就是希望成立银行后，通过网上商城进入P2P领域，开发更多的类似余额宝的产品，收拢资金、给商家做贷款。“如果想稳健地发展，必须要看到虚实整合的重要作用。”

需要精细化发展

在赖国光看来，P2P小额信贷机构的布局需要5—10年左右的时间，“在虚实整合的动作下，P2P小额信贷机构不一定是全国最强的，但是却可以成为地域性最强的机构。往精细化、专业化的道路发展是他们的出路。”

“目前由于P2P小额信贷机构查不到征信记录，在为客户服务时，首先要解决资金安全的问题。”赖国光认为，机构对于客户的筛选非常重要。“需要找含金量高的企业作为贷款客户。”

他认为，由于激烈的竞争环境，能超过三年半的创业企业异常稀少，作为P2P小额信贷企业而言，面对创业企业巨大的存活风险时，需要精选出存活时间比较长的机构作为优质客户。

不仅如此，在为优质的客户进行服务时更需要下一番功夫。“必要时，需派专人深入企业进行尽职调查，发现有价值的企业进行投资，而如果企业本身价值有待商榷，其投资的方式也可以适当灵活转变。”比如企业的设备价值100万，那么以此抵押，可以淡化借贷风险。

p2p小额信贷范文第6篇

关键词：金融创新；互联网金融；P2P

当前，移动支付、网上银行、手机银行、云金融等金融创新业务在我国蓬勃发展，由此形成了一种新的金融模式――互联网金融。大数据时代给金融机构发展和品牌创立、传播既带来挑战，也带来机遇。随着互联网金融的发展壮大，新兴互联网金融公司和传统金融机构将展开激烈竞争，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。

一、P2P金融的概念、特征和功能

从融资模式角度看，P2P金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，有中文翻译为“人人贷”。它指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。P2P行业在中国大致与美英等发达国家发展同步，借助信息技术的发展，将过去分散的民间借贷搬到了互联网上，从而让出借人与借款人在网络上实现点对点的对接。

存在就有合理性。P2P网贷如此走俏，是眼下的金融排斥现象为网贷平台提供了市场空问。眼下，对于小微企业，银行惜贷情绪甚浓。由于服务低端客户的收益与成本不匹配且应变迟钝，无法高效应对这批人群需求多样化的业务特性，传统商业银行实在没有多少兴趣。P2P网贷平台顺势而为，网贷平台把借贷双方撮台到一块，合乎市场需求。

二、P2P快速发展原因分析

中国的P2P模式能够从技术角度解决问题，并以创新的方式发展小额信贷，在全球小额信贷市场上也是值得称道的。但发展P2P网贷得到快速发展主要原因有如下几点：一是服务的领域属于民间借贷，因为“有借有还，再借不难”―直是中国人的传统借贷观念，人们认为借贷的风险不是太大；二是P2P借贷平台的贷款利率很高，行业内的年化利率一般在15%以上，有的甚至高达20%，远远超越正规金融机构的利率，具有很大的诱惑力；三是有些P2P平台推出了本金保证、担保等模式，让投资者在平台放贷时感到规范；四是P2P平台的投资原则是“小额分散”，投资者参与的门槛很低，故参与者甚多；五是有高科技信息手段的支持，平台运营较低；六是P2P高举普惠金融旗帜，符合国家金融发展的政策趋向，起着很好的宣传效果和社会效应，也吸引了一些公益慈善人士的投资和加入。

三、P2P风险原因分析

然而，由于P2P刚刚起步，许多制度尚未完善，前段日子出现的一波倒闭潮暴露出该行业还面临很多问题。归纳起来主要有如下三个方面。

（一）风险管理机制不完善一

P2P网络小额信贷现有的风险主要源自于两个方面，一个是借款者的信用风险，另一个是平台的网络安全性风险。借款者的信用风险管理主要体现在风险的事前、事中和事后的管理上。借出者常常由于信息不对称，不易通过虚拟网络了解到真实的借款者的情况，借款者的信用风险可能会给借出者带来损失。而且大多数平台缺乏事中的控制。在风险的事后管理上，当借出者的款项确实无法收回时，平台不会代替借款人还款，损失由借出者自己承担。

（二） 合适的利率水平难以确定

小额信贷的借款者常常是用于小型的生产经营活动和短期资金周转.收益难以弥补高的成本，P2P高利率会导致风险增加。利率过高或是过低都不利于小额信贷平台的长远发展。但在合适的利率确定方面，无论是理论探索还是实践经验都较为缺乏。因此，随着P2P网络小额信贷的进一步发展，需要在合理的利率的确定上有所突破。

（三） 缺少相关法规规范

中国P2P网络小额信贷发展时间相对较短，在监管法律法规方面也较为缺乏。体现在P2P网络小额信贷其实质是一种金融中介服务机构，是否需要有网络金融中介服务的一个审核过程国家暂无相关规定。这样一方面有可能会给欺骗大众、非法使用资金的不法分子留下可操作空间如果在缺少监管的情况下为了利润而盲目扩张，可能会引发金融系统风险。

四、P2P网络小额信贷运营模式改进意见

（一）加强信贷风险管理

P2P网络小额信贷要加强事前、事中和事后的风险控制且不增加平台的运营成本，可多利用网络信息的透明性。在事前和事后的风险控制中，可针对中国P2P网络小额信贷的特点，多个P2P网络小额信贷平手打造“P2P网络小额信贷征信系统”，在事后用一个网络系统将借款人的借款、还款记录以及其它与之相关的用户对他（她）的评价登记到联合平台中。小额信贷平台在事前就可通过系统信息查看借款人的以往个人信贷情况.也能避免个人同时从多个平台同时借款。在事中控制中，借款人应当被要求定期向平台和借出者披露自己的用款情况。

（二）寻求分散风险新机制

现有发展模式中，借出者在借款过程中承担了几乎全部的风险，无疑会降低借出者的积极性.不利于P2P网络小额信贷的长远发展。有的学者提出由平台来分担部分风险.但如果有平台做最后还款人，无疑有违P2P网络小额信贷模式的初衷，而且会刺激有的人利用漏洞从平台中套钱，增加平台运营风险。为此，可以通过寻求同保险公司合作的机制来分散风险，小额信贷的借款金额一般较少，所对应保险费则能在借出者的承受范围之内，借出者比较谨慎，不能完全确定能收回款项的时候可以选择购买“借款保险”。发展“P2P网络小额信贷十保险”的新模式有利于平台的长期发展。

（三）发挥政府的引导和监管作用

中国P2P网络小额信贷平台在短短三四年的发展中已经逐渐成熟，但它们的长期发展仅仅靠民间和市场的力量是远远不够的，还需要各级政府在其中发挥更大的作用。一是国家及地方相关部门应积极出台P2P网络小额信贷的相关政策，对现有的一些“灰色地带”，如金融服务平台许可性问题和平台吸纳资金的方式是否算非法集资的问题加以明确，可以对P2P网络小额信贷平台的发展指引方向。二是对P2P网络小额信贷平台加强监管，建立起规范的进人审核制度.增加平台的可靠信，也增加公众对P2P网络小额信贷平台的信心。三是加强平台信息披露制度，要求平台对资金情况进行适当的信息披露。

p2p小额信贷范文第7篇

关键词：小额信贷；P2P；互联网前言

网络的广度让人们对于借款人有更多的选择，分散的投资大大降低了投资的风险，人们通过网络就能自主的选择放贷对象和金额，获得百分之二十甚至更高的利率。P2P借贷平台一经出现，便迅速扩展到世界上其他的国家。2007年，我国国内第一家P2P借贷平台“拍拍贷”在上海成立，并正式运营。之后，宜信、人人贷、红岭创投等也相继成立，并在短时间内得到了很大的发展。然而，在P2P借贷平台高歌猛进的同时，一些与之相关的问题也浮出水面，引发了社会广泛的讨论和思考。首先是我国目前并没有与P2P借贷平台相关的法律，P2P借贷平台所从事业务的合法性并没有得到认可。同时，缺乏相应的行业准入制度，也在一定程度上造成了P2P借贷行业的良芳不齐。

一、我国P2P小额信贷目前还存在的问题

（一）我国P2P小额信贷定位模糊，监管缺失

以宜信为例，其在北京注册公司显示为“宜信汇才商务顾问（有限）公司”，注册经营范围为一般服务业。如果你认可它为一般的中介性质的服务公司，那它只要能满足一般有限公司成立的条件即可。在目前我们国内对于涉及到金融的相关政策法规都十分严谨，P2P小额信贷合法化还有一段漫长而艰辛的路程要走，这也在另外一个方面使得企业可能会错过 P2P小额信贷发展的黄金时期。值得人们重视的是，网络环境存在虚拟性的特点，这会使得信贷双方的信用情况难以掌握，有可能借款人的资料信息有弄虚作假的成分，也有可能冒充他人身份或注册多个账户进行贷款诈骗，因此通过网络信贷一定要更小心谨慎，以确保安全。再者，网络信贷平台的运营监管难以在短期内实现；这主要是由于，网络信贷是才兴起的，我国在相关的法律法规制度建设上存在空白，加上网络信贷有侧重线上活动也有侧重线下活动的，业务活动差异性大，网络信贷平台有具备隐藏性、匿名性等，让监管部门对于资金流向追踪变动困难。

（二）我国关于P2P小额信贷的专门法规缺失

P2P小额信贷，无论是其自身定位、操作规范、风险控制、主体监管，都需要立法加以规范。而事实是在 P2P进入中国的第七年，银监会才了《人人贷有关风险提示的通知》，而这并不是真正意义上的政策法规，它仅仅提示了 P2P小额信贷（人人贷）的风险，而没有对这些问题进行有效的解答。P2P小额信贷企业到底该如何定位，它的存在到底是违法还是合理，都没一个正式的定论，这将不利于其快速发展。由于缺少法律条款的出台说明，这让P2P小额信贷道路发展道路崎岖，因此要想其健康、快速发展，国家相关的法律条款应该表明一个姿态。

（三）P2P小额信贷行业自身风险

P2P小额信贷面临的信用风险是指贷款无法偿还时中介公司所面临的风险，这一点在宜信模式下体现得更为明显。P2P小额信贷所针对的对象主要是以弱势群体、贫困人群、中小型企业为主，这些主体本身的偿还债务的能力就教欠缺，加之这里面针对这些群体的信用记录比较少，人员素质也存在参差不齐，同时P2P小额信贷收费蛮高，这些因素综合就容易引发出现不能正常还贷的情况发生。因为目前我国诚信信用机制尚未构建，这使得某些借款人出现不能及时还款的违约成本较低，容易导致他们出现恶意贷款或者逾期不偿还的风险增大。P2P小额信贷是基于互联网技术的快速发展而对传统金融服务的革新，它目前因为缺少相关条款和法律的规范，使得其发展面临很大的风险。

三、完善我国互联网背景下的P2P小额信贷发展的对策与建议

（一）完善我国P2P借贷平台的各项制度

1. 明确我国P2P借贷平台的合法地位

目前，我国由商业银行垄断的借贷业务，己经不能满足日益增长的资金和投资需求，而片面的打压只会让其转入地下，从而更加不利于监管。相较于商业银行传统的借贷业务、小额贷款公司的惠农等特殊性质，P2P借贷平台提供的更像是针对大众不同口味的补充品。它能够迅速满足大众不同的需求，能弥补商业银行和小额贷款公司在这方面的缺位。同时，它也为人们理财提供了一个新的途径，有利于增强人们的信用意识。因此，应该确立P2P借贷平台的合法地位，建立一个由商业银行、小额贷款公司、P2P借贷平台以及个人组成的全方位的借贷体系。

2. 完善P2P借贷平台的进入和退出机制

在我国与P2P借贷平台最相类似的就是小额贷款公司，二者均发放小额的、很少要求担保和抵押的贷款，贷款的利率一般均高于普通商业银行的利率。但相较而言，小额贷款公司拥有更为完备的进入退出机制。而P2P借贷平台，成立或是倒闭关系到众多借贷人的切身利益，因此其更需要完备的进入和退出机制。

3. 完善平台的信用评级制度

必须完善P2P借贷平台的评级制度。首先，必须获取足够多的个人信用信息，包括借贷记录、缴税记录等。全面丰富的信息，是进行准确评价的前提。其次，要制定统一的信用评价标准，不能闭门造车，完全依据自己的经验进行相应的评价。这样，也能对那些本来信用不够好，不具备信贷资格的人，进行限入措施。最后，对于个人的信用评级，必须随着其对借贷合同的履行情况，进行实时评价。对于出现信用问题的借款人，及时调整其评价，同时，将相关信息进行行业共享。

4. 建立行业范围内的黑名单共享机制

对于行业中普遍存在的违约现象，一般平台的做法是，对其进行电话催讨，上门催讨，或是委托讨债公司进行催讨等。对于违约用户，还采取一定比例的罚息。但是，上述手段，不是力度不够，就是成本过高。而我国目前的讨债公司，很多更是具有一定的暴力色彩，容易引发一系列的问题。对此，网络借贷平台除了加强对于借款人的资料审核以外，整个P2P借贷行业应该联合起来，对于违约用户的黑名单在整个行业内进行共享。

（二）完善我国互联网监督管理体系

完善对P2P借贷平台的金融监管。任何一个行业如果管控过严，必定会导致行业发展迟滞，缺乏创新。而完全没有实质的监管主体和法律，则会使整个行业野蛮增长，虚化的繁荣背后必定潜藏巨大的危机。目前，虽然大部分P2P借贷行业，从工商行政管理机关和工信部门取得了一些认证和资格，但工商行政管理机关和工信部门在实质上并不能对，P2P借贷行业进行监管，只能对其资质进行形式上的审查。P2P行业的不断创新发展，也离传统公司越来越远。很多平台，已经从单纯的网络信贷中介平台向复合平台发展，其经营的也不仅仅是信贷中介服务，而是涉及保险、信托、基金等这就对行业的监管造成了严重的困难。一家监管已经不能满足其要求，而联合监管又容易造成推诱和扯皮。同时，P2P借贷平台的P2P业务一旦和其他业务混在一起，无疑会加大其风险，不利于其长期发展。因此，笔者认为在P2P借贷平台中有必要将P2P业务与其他业务分开经营，再由不同的部门分别监管。

四、结语

鉴于P2P借贷平台的存在，在一定程度上确实弥补了现有借贷体系的不足，弥补了现有高收益投资渠道的缺失。因此，对于其应该采取温和的监管和管理，鼓励行业自律，以此来引导、监督促进它的发展，而不是一味取缔。同时也要明确监管机构和相应的监管原则，减轻运行过程中存的各种风险，更好的为繁荣现有经济服务。（作者单位：浙江师范大学行知学院）

参考文献：

[1] 第一财经新金融研究中心著.中国P2P借贷服务行业白皮书[M].中国经济出版社2013年版.

[2] 苗晓宇.“人人贷”风险与防范，中国国情国力[M].2012年第1期.

p2p小额信贷范文第8篇

众所周知，这家成功登陆纳斯达克的小贷公司就是江苏吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司（以下简称“鲈乡小贷”）。其公司董事长兼总经理秦惠春态度低调，未在国内的任何媒体发表公开言辞。

不过，作为国内小贷公司赴美上市的领军者，鲈乡小贷无可避免地引发了对于国内小贷行业的深度思考。

线下小贷公司：按捺不住

看着同行在短时间内上市成功，不少小贷公司则是“羡慕嫉妒恨”。“论规模和注册资本金，我们都不比鲈乡小贷差，只是由于过度谨慎而没有及时做上市的准备，所以错过了时机。”上海闵行区一家小额信贷机构负责人徐可（化名）扼腕叹息。

“目前我们公司正陷入融资瓶颈，急需资金注入进行规模化发展，鲈乡小贷上市，似乎给我们提供了一个上市的样板。”徐可表示，在现有体制下，小贷公司赴美上市可以解决融资难题，通过资本市场把“蛋糕”做大，因此成功上市确实对企业意义重大。

“我们公司早就有上市的计划，但就是苦于不知道该如何着手。”由于小贷行业的特殊性质，一家不愿透露姓名的小额信贷公司负责人表示正在“千方百计”地寻找机会上市，哪怕能仿照鲈乡小贷的上市流程去做也好。

随着小贷公司数量的增加和融资量的加大，上市的需求也开始暗流涌动。这与近几年众多小贷机构的涌现不无关系。央行数据显示，截至2012年末，全国小额贷款公司数量已达6080家，贷款余额达到5921亿元。而在2011年末，小额贷款公司数量为4282家，贷款余额为3915亿元。以此推算，2012年全年，新增小贷公司约1798家，新增贷款规模则达到了2007亿元。

越来越激烈的竞争，让小贷公司做大做强的想法加剧。“由于受按资本金放贷的限制，特别是国家有关设立民营银行的政策出台，小贷公司迫切希望通过资本市场来壮大自已的实力，而竞争的加剧和资金的限制，看着蛋糕很大却无力多吃几口，所以不少小额信贷机构会寻求上市通道解决问题。”中国小额贷款业协会会长刘臧秦表示。

“小贷公司上市时和上市后均有机会筹集资金和扩大股东基础，使公司的股票在买卖时有较大的流通量。”徐可认为，不仅在资金方面有现实意义，上市还能提高企业市场地位和知名度，上市企业有着天然的优势，对客户的吸引力会大增。

当然，由于小贷公司设立的初衷和发展战略不同，并不是所有的小贷公司都会谋求上市。“鲈乡小贷上市的最终目的并非上市本身，而是有其他方面的安排。”一位不愿透露姓名的律师爆料称，鲈乡小贷的上市并不具备普适性。

“国内小贷公司由于地域性特征，业务量并不大，其注册资本金也相对较低。因而在上市之后，面对股东的利润要求可能会捉襟见肘，同时对于国外上市的汇率、结算等风险也未必有较强的抵御能力。”北京大学金融系副主任王一鸣认为，如果没有做好充分的准备，不是所有的小贷机构都能够上市。

线上P2P：反应冷淡

作为小额信贷的线上模式，P2P小额信贷却显得颇有些“淡定”。

“对于P2P小额信贷企业来说，有上市的想法很正常。但由于目前P2P的相关政策还不太明朗，如果要上市，需要面临不少的不确定性。”诺诺镑客总经理黄大容表示，目前P2P小额信贷企业离上市之路还有一定距离。

刘臧秦认为，金融类公司最大的风险是政策，小贷公司从2005年开始试点至目前，整体发展情况不乐观。“鲈乡小贷未来发展也仍存在变数，P2P小额信贷公司如果急着上市，其结果也未必太理想。”他建议，P2P小额信贷公司还需要缓一缓。

“P2P小额信贷企业与线下的小贷公司不一样，在同样融到资金的情况下，小贷公司可以用这些资金进行放贷，而P2P小额信贷企业却只能用于公司的人力资源、扩张等运营成本，而不能用之放贷。”黄大容介绍，上市对于P2P小额信贷企业而言，其意义在于能提升品牌的知名度和公众信誉度，这是吸引客户的砝码所在。

有这样的限制，让P2P小额信贷企业对于机构的上市并不那么“急迫”。毕竟，如果想要上市，首先得是行业排名前五的机构，能够获得25%的市场占有率。

黄大容介绍，这就需要不断扩张业务，使得企业形成一定的规模，在此基础之上，还要使业务具有合规性。

“尽量满足监管层的需求，有什么需要改变的地方尽力去修正。同时，对内控流程需要进行规范有序的调整，还要注意对业务进行可控的把握。”而要做到这点，P2P小额信贷企业还有很多工作需要做。

先过金融创新这一关

虽然上市之路略显遥远，但并购的浪潮却已悄然上涨。不少P2P小额信贷企业已经开始有计划地进行兼并收购的工作。

“目前我们在和相应的机构洽谈，准备收购一个地域性的机构，向他们进行技术输送，并把这个公司整合成我们的一个网点。”一位不愿透露姓名的P2P小额信贷企业负责人张晓（化名）介绍，他们这家机构规模排名前五，但随着行业的发展，说不定哪天就可能被更大的企业并购。

“P2P小额信贷行业的格局还未完全定型，相对于庞大的市场需求而言，每家机构的市场份额还非常小。”黄大容感慨，现在正是踏实地把企业做大做强的时候。

在她看来，以互联网为基础的P2P小额信贷平台，要想走向规范化和规模化发展的上市之路，首先要过金融创新这一关。当下的P2P小额信贷平台由于技术支持不足，风控措施困难重重。

“如何用大数据挖掘的方式，来辅佐风控措施，实现贷前预警和贷后管理，形成较为稳妥的贷款方式与流程，还需要研究相当一段时间。”

此外，如何利用互联网技术实现“借贷的便捷化”也是需要突破的问题。

p2p小额信贷范文第9篇

一、互联网金融下的P2P模式

自从互联网金融一词写入今年的政府工作报告以来，互联网金融相关信息不断的出现在各人们的视线中。互联网金融相对于传统金融也可以称之为普惠金融，是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。但这并不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。P2P网络小额信贷模式就是互联网金融下的一个主要模式。

P2P网络小额信贷模式主要是通过P2P网络融资平台，借款人直接借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同 ，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。该模式的本质就是一个理财平台加上一个小额贷款平台，就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借款需求的人，一端堆积有理财需求的人。

二、我国的P2P行业发展状况

当前在我国活跃的经济环境与较严格的金融环境背景下，传统金融机构的体制限制、人事结构和利益格局导致其并不愿意融资给小微企业，因此社会上存在大量的小额社会性借款需求无法满足。

尽管在互联网金融浪潮冲击下，许多银行开始纠正观念，涉足小微金融信贷工厂模式，但从单笔融资门槛来看，工行最低3000万，农行2000万，巨额融资要求还是无法服务到小微企业，只不过是在变相地为中大型企业快速放款而已。”

基于该种金融环境和金融市场需要，中国P2P行业应运而生。P2P网络小额信贷平台的兴起，一方面有效地帮助了一些小微企业和相关需要急需资金解决了融资困难的问题，提高了资金使用效率；另一方面则满足了存款人更高的利息收益需求，使大量闲散资金寻找到了新的投资渠道。同时与传统的小额贷款公司相比，P2P网络小额信贷模式可以实现跨地域的交易，同时兼具快速和低成本的特质。同时，第三方平台的打消可以解决借贷双方互不信任的疑虑。

2006年宜信公司在北京城里后，中国式P2P网络小额信贷已经历了将近7年的快速生长，特别是2013年下半年以来，阿里的余额宝等各种宝宝分别抢占市场，引爆国内金融市场借贷需求，P2P网络小额信贷平台更是春笋般涌现。2013年P2P小额信贷平台已在800家左右，且新上线的速度持续加快，2014年以来，国内新增P2P企业已达109家，平台以每年4.3倍的速度增长。如此企业增速规模，再次验证了P2P行业的成长的高风险性、高收益刺激性、高扩张性。然后在P2P小额信贷如此疯涨的势头下，P2P行业的风险更需大家加倍关注。

P2P行业龙头宜信公司，今年4月初被报出8亿元的信贷坏账问题。同时据不完全统计2013年约有80家P2P平台倒闭，涉资12亿元，更有涉及卷款跑路发生。进入2014年，P2P网络借贷平台也被曝出多起违规事件。因此如何针对P2P小额信贷行业的风险进行控制，保护投资人的权益和维持P2P企业的合法、有序、正常经营，值得深思。

三、我国P2P行业面临的风险分析

2014年3月总理在十二届全国人大二次会议的《政府工作报告》中表示，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。这代表着互联网金融的发展和监管已然进入中国政府高层的视野。正式由于这种明确的政治导向，以及P2P网贷平台创办成本低廉等特点，传统金融机构和新兴互联网企业都想在互联网金融大浪下分的一杯羹。但事实上，中国P2P行业的风险正在逐步加大，准入门槛逐渐较高，其中遍布雷区。

政策风险。互联网金融中风头浪尖的P2P行业目前面临的风险，首当其冲的就是政策风险。从前的P2P行业基本处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态，但近年来，随着P2P行业倒闭、或卷钱跑路事件的不断出现以及民间小额贷款需求的日益扩大，监管机构对P2P行业的监管政策从“睁一只眼闭一只眼”逐步过渡到“加大约束力度”，如成立正式的监管机构、明确并提高入门门槛等政策正在逐步明确。2014年4月国务院已经正式批复成立中国互联网金融协会，旨在对互联网金融行业进行自律管理。该协会成员单位涵盖银行、证券、支付、互联网、P2P等多个领域。 据了解，申请入会的P2P成员将面临四大准入门槛，包括：（1）从业人员中必须有3人以上在银行做过5年风控；（2）公司要具备自有资金；（3）公司注册资金要达到1000万，净资产超过500万；（4）公司技术人员必须通过公安部的二级安全认证。在政策面上，业内人士预计在2014年内存在出台P2P监管细则的可能，因此在明确的监管政策未落地之前，行业的发展空间和速度存在很大变数。

以上述行业准入门槛的政策监管为例，一旦行业准入门槛正式“落地”，同时考虑到市场竞争中的淘汰作用，在未来半年内，可能会有一半的P2P平台因为业务拓展不下去而面临倒闭，最终市场上能够长期盈利并运营下去的P2P平台大概有500家。因此P2P行业面临的政策风险仍较大。

行业信用风险。由于P2P行业发展初期的三无状态，导致P2P行业中资质良莠不齐，部分P2P企业一味攀比收益率，不重视自身的风险控制，不断导致部分P2P企业倒闭、跑路、公款挪用、坏账率较高的事件出现，不仅对行业发展极其不利，也加剧了整个行业的信用风险。2014年1月1日―5月15日，P2P企业跑路数量达到38家，其中聚集在华东及华中区域，由其广东、江浙等区域十分严重。在某些投资者看来，中国式P2P几乎快和“骗子行业”划上了等号。这对整个行业的健康发展无疑是个致命的打击，最终指挥导致劣币驱逐良币发生。

系统风险。P2P网贷平台由于天生具有互联网基因，就不可避免地在网络安全、交易系统硬件方面存在风险，而这种风险一旦爆发将十分可怕。因此，P2P行业中的企业应在网络安全建设方面投入了大量资金和人力，以保障借贷双方的合法权益不被侵犯。

金融产品风险。这包括单一行业风险、时点风险、额度风险等。为了避免这些风险，P2P企业应尽量遵循大数法则、分散规避的原则来经营，避免让其容易陷入对自身不利的境地。

违约惩罚风险。虽然在我国针对P2P行业专门的监管细则仍在酝酿或筹备中，但现有的不得非法集资、不得吸收公共存款、不得诈骗等政策红线，很多P2P企业往往由于违约成本很低，明知故犯，不愿意去遵守，采用中国式过马路，以各种名义经营着自己的“类资金池”等。随着P2P行业监管力度的不断增大，为了保证普惠金融在我国的顺利发展，维护我国健康的金融体系，保证投资人的资金安全，“中国式过马路”的P2P方式必将被监管机构通过加大违约成本的惩罚机制予以制止，P2P行业的违约惩罚风险正在不断加大。

（作者单位：中国南车股份有限公司）

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p2p小额信贷范文第10篇

关键词：金融创新；P2P信贷；运营模式

文章编号：1003-4625(2012)02-0058-04　中图分类号：F830.2　文献标志码：A

一、引言

P2P(Personal to Personal)信贷，发端于2005年的英国，是一种全新的信贷模式。中文翻译为“个人对个人”信贷、“点对点”信贷，官方称之为“人人贷”。简单地说，就是拥有资金并且有理财投资意愿的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。P2P信贷的起源有两种说法，一种认为是受了2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯教授“乡村银行”模式的启发；另一种说法认为这是一种个人互助信贷模式，是在北美华人社会“标会”、“合会”的发展中逐渐产生，初衷是亲戚、朋友或社会团体之间通过小额信贷来解决资金融通问题。

二、P2P信贷的特征和运营模式

(一)特征

1.对象平民化。

P2P信贷主要针对那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。这一特点也直接决定了P2P信贷的数额相对较小，一般不针对大企业和数额较大的借款人，不涉足热点投资领域，有人称其为“微型”金融。

2.方式网络化。

由于时间和空间成本的限制，P2P信贷的借方和贷方不可能面对面进行商谈，所有的借贷行为依靠中介平台，其联络的桥梁则是网络，因此，P2P信贷被直接称为“网络信贷”。

3.借贷便利化。

P2P信贷的借款人一般不用提供额外的抵押担保，全凭个人信用进行贷款，借贷相对简单便捷，个人信用情况由中介公司进行把关审核，现阶段主要依靠的是人民银行的征信系统。根据中介公司提供的借款人资信情况，出借人可以对借款人还款能力进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更加优惠。

4.直接透明化。

P2P信贷的出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

5.准入低端化。

P2P信贷被称作“人人贷”，其准入条件非常宽松，有几千甚至仅仅几百元的资金或者需求就可以通过网络进行借贷。P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，所以P2P信贷也被称为“草根”金融。

(二)运作模式

第一步，借款人首先在网站实名注册，一旦决定开始借贷，必须提供相应的身份证复印件及相关身份证明，还需要提供详尽的个人财务状况说明，并向网站提出申请。第二步，P2P网站运用多种手段进行审核。第三步，审核通过后借人人需要先在网站上一则借款信息，约定借款金额、最高年利率、资金筹措期和还款期限，发出借款的邀约。第四步，借出人用自有资金进行全额或部分投标，但投标利率不能高于借人人所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过借人人的要求，则全额满足其需求的年利率最低的一项或几项资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐借入人所需资金，该项借款计划流标。第五步，一旦借款成功，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

(三)P2P信贷平台之比较

P2P借贷发展到今天，其运营模式已经大大丰富，立足于不同国情，不同国家的P2P信贷平台也各具特色，欧美发达国家比较著名的P2P信贷平台有英国的Zopa、美国的Prosper和以公益贷款为主的Kiva，我国比较成功的P2P信贷平台有拍拍贷、齐放、宜信和红岭创投等。笔者挑选几家比较典型的P2P信贷平台用图表做一个直观的对比：

通过对各个P2P信贷平台的对比研究发现，近年P2P信贷在发展过程中呈现出两个特点：

一是针对对象更加细化。由于社会上绝大部分信贷需求都是小额度，所以P2P信贷面对的市场巨大，其创建伊始也不对服务对象进行细化，任何有小额资金需求的市场主体都可以通过P2P平台进行借贷行为，但随着P2P信贷平台的快速发展，现在各个平台逐渐走上了差异化发展道路，特色鲜明。如，kiva只做捐款性质的公益性信贷；宜信针对的主要是城市白领；齐放和51-give主要针对学生；wokai主要面向贫困的农户；青岛P2P一般只做青岛本地人的业务。

二是更加注重交易安全。随着P2P信贷平台的注册用户出现爆炸式增长，各个P2P信贷网站也纷纷强化了安全措施。突出表现为两点：首先是线上模式向线下模式的转变。线上模式就是网站只起到中介桥梁作用，沟通借贷双方在网上就借贷数额、时间、利率等进行磋商，也有人称这种模式为单纯中介模式。线下模式就是指网站全程参与到借贷过程中去，不但起到沟通双方的作用，还会实地考察借款人的资信情况，实时关注借款人的动向，帮助贷款人进行款项催收。由于资金和人力成本的制约，早期的P2P信贷平台都是采取线上模式，现在随着各个平台的实力逐步壮大，也由于竞争需要，越来越多的P2P平台提供这种复合式的中介服务，也称之为全程参与模式。其次是中介无担保责任向有担保责任的转变。由于P2P信贷平台将自己定位为中介咨询的角色，所以大多数网站不会为借款人提供担保，如果出现逾期不还款的情况只是承诺协助追偿和退还服务费，不会包赔本息。但近来，很多知名P2P网站开始进行借款担保，如红岭创投就承诺借款逾期不还网站垫付本利。

三、P2P网络信贷模式的优点

(一)有利于弥补金融市场空白，满足小额信贷需求

当前，金融机构更加关注“大企业”、“大项目”，针对普通百姓和中小企业的信贷服务相对匮乏，融资渠道狭窄和融资成本高昂已经成为制约我国微型经济发展和人民生活水平提高的突出难题。而P2P信贷的出现无疑为解决这一难题提供了一个良好的思路，它以快捷、便利、无抵押担保等诸多优势吸引越来越多的人加入其中，从而成为一支不可忽视的“草根”金融力量，在有效破解民间融资难的问题上发挥了一定作用。

(二)主要针对中低收入阶层，先天具有公益属性

无论是受到尤努斯教授的“乡村银行”启发还是北美华人社区的“合会”影响，P2P信贷都先天具有了一种公益属性，其针对的群体是中低收入者，不以吸取利差为盈利方式，更多的是希望借款者能以较低的利率借到款项，一方面可以保证借款人自觉还款，另一方面保证借贷良性循环。同时，也有越来越

多的P2P平台专门从事公益性小额贷款活动，如：kiva针对发展中国家贫困人群进行零利率贷款，齐放网专门针对学生群体发放小额助学贷款，wokai网专门针对农户发放低息贷款等。这些P2P平台的出现对鼓励学生创业、消除贫困、扶助弱势群体都发挥了积极作用。

(三)有利于培育全社会的诚信意识，增强人与人之间的信任感

P2P信贷的鲜明特点在于其无抵押担保的借贷方式，这种模式成功的前提在于社会公众都有良好的诚信意识。为保障借款安全，各家P2P平台都制定了一系列信用评价标准，或借助央行征信系统，或借助公安、银行网络，建立起庞大的个人信用数据库和严谨的信用评级制度。在P2P这个信贷平台中，信用作为个人最宝贵的无形“财富”被一再强调，信用评级高的借款人会优先得到满足并且利率可以进行优惠，还可以享受其他一系列优质服务，这就促使P2P信贷的参与者无比重视自身信用，从而有利于带动全社会信用环境的改善。

(四)有利于合理引导民间投资，维护信贷市场稳定

相比传统民间借贷，P2P信贷采用将资金打散的方式进行单个小额放贷，有效控制了风险。同时，P2P信贷依托开放式网络平台，能够吸纳的资金也相当可观，对于规模庞大的民间游资来说这是一个足够大的“池子”。对于借贷双方都比较关注的利率，由于P2P平台不靠利差盈利，没有了推高利率的冲动，而借贷双方依靠竞标的方式进行磋商，无形中让资本在市场中进行了充分竞争，使利率能稳定在一个相对合理的范围，我国现行P2P信贷的年收益率一般在12％-20％之间，这既充分保证了P2P信贷的吸引力，也让其和年利率50％-200％的“高利贷”区别开来，有力地维护了信贷市场稳定。

四、P2P信贷模式的风险

(一)资金的安全相对缺乏保障

P2P信贷的特点是快捷便利、无担保，信贷资金的安全完全依靠借款人的信用，在我国信用评价体系不健全的条件下，一旦借款人信用材料虚假，欠款不还，出借人将无法获得有力保护。由于P2P平台自我定位于中介咨询的角色，在法律上免除其连带赔偿责任，资金风险被全部转嫁到出借人一方，但出借人的信息获取又是依靠P2P平台，依靠虚拟的网络进行投资决策对于绝大多数并不专业的出借人来说无疑存在巨大风险。同时，现行制度下也缺乏对欠款进行追讨的有效手段，大多数P2P平台对于预期不还款行为只能采用电话催收或者上门催收的方式。

(二)资金的真实用途无法检测

P2P信贷的一大特点就是直接透明，出借人可以通过QQ等工具了解资金在借款人处得到的应用。但这种直接透明建立在借款人忠实履诺的基础上，如果借款人刻意隐瞒真实借款目的，则由于P2P平台借款后管理的乏力，出借人的资金有可能会被借款人挪作他用，如投资房地产、艺术品等市场，或者被转借，这不仅危及出借人的资金安全，也会冲淡国家宏观调控效果。

(三)个人信息有可能泄露

考虑到出借资金的安全，P2P信贷平台要求借款人必须填写详细的身份信息，甚至要填写亲朋好友的个人信息作为担保。据媒体报道，我国知名P2P平台如拍拍贷、宜信等都已有了数十万注册用户。这是一个庞大的个人信息数据库，在信息资源被视为隐形财富的今天，具有相当可观的价值，而一旦P2P平台遭遇黑客攻击或者管理上出现纰漏，很可能出现大面积个人信息泄露的风险。

(四)对P2P平台监管失位

当前，我国尚未明确对P2P信贷的主管机关，P2P中介只需在工商管理部门进行注册即可运营，其发展处于一种自发无序的状态，只是依靠一个松散的行会组织――小额贷款联盟进行行业自律，存在着巨大风险，如资金管理风险、网站安全风险，尤其是P2P平台自身的道德风险。如果P2P平台开立第三方账户，而贷款由此账户代为发放，那么P2P平台就可以变相地进行非法集资，并且这种集资手段相对隐蔽成本较小。

五、规范P2P信贷发展模式的建议

(一)制定相关法律法规，赋予其合法身份

目前，国家正在加快民间借贷专项立法进程，央行已向国家法制办提交《放贷人条例》立法建议稿。P2P信贷作为民间借贷的一种创新形式，应被纳入到民间借贷相关法规当中，从而确定P2P信贷的合法身份。另外，鉴于P2P信贷的特殊性，有必要出台具有针对性的《网络借贷管理办法》，从P2P信贷业务的经营性质、组织形式、资格条件、经营模式及范围、监督管理及处罚措施等方面作出详细规定，将P2P信贷经营管理纳入法制轨道。

(二)建立监督管理机制，规范P2P信贷业务发展

首先，要明确P2P信贷的监管主体，切实履行好信贷业务开展过程中的监管职责。

其次，中国人民银行、银监会、工商局、工信部等部门应实行分工协作，建立起监管合作机制，从P2P信贷平台的工商注册、借贷业务的运作、资金存放与汇划以及网站的日常管理等各个方面实施监管，各司其职、相互配合，确保其业务规范有序。

再次，结合P2P信贷特点，制定出具有可行性的监管实施细则，主要包括P2P信贷的经营模式、经营区域、风险管理、利率管理等内容，及时清理不合格平台。

(三)健全信用评价机制，发展信用服务行业

一是从我国社会实际出发，依托政府监督和管理权威，做好信用立法、系统建设、信息采集、合理应用等基础性工作，初步建立央行主导型的社会信用评价和管理体系。

二是在条件成熟时，P2P信贷平台要分区域、分步骤地接入央行征信系统，逐步改变“借款人自行上传信息，投资者感性选择放贷项目”的情况。

三是借鉴国外信用产业发展经验，倡导和发挥市场配置资源的作用，适时探索、建立民营化信用服务中介机构，引入市场竞争机制，提高信用评级市场的独立性和运作效率，优化服务环境。

(四)完善P2P网站内控制度，打造优质服务平台

严格按照公司治理的要求，建立健全P2P平台组织架构和内控机制，积极进行产品创新，开发出不同于银行的金融信贷产品，扩大服务范围，更新服务手段，推行个性化服务方案。注重信贷风险控制，除加强贷前审核、设立最高贷款额度、建立黑名单互换与曝光制度外，更应该推广风险储备金制度，保障贷款人的本息安全。积极引进科技手段，维护网站安全，不断提高系统运行效率，保证系统稳定，保障用户资金安全和信息安全

(五)创新利率定价手段，遏止高息投机行为

正视民间资金合理需求，创新P2P信贷利率定价手段，确定P2P信贷合理的利润空间。目前央行正在逐步放松商业银行的贷款利率浮动空间，积极推进利率市场化改革，根据不同地区、不同产业、不同行业、不同规模企业和个人经营的风险与盈利空间来确定P2P借贷的合理利率范围。在此基础上通过建立预警机制，网络借贷行为指引，规范P2P借贷利率定价，遏止P2P借贷中的高利贷行为。

(六)成立紧密的行会组织，发挥正规金融补充作用