为什么不理理财经理

在硬件设施上，国内银行已与外资银行相差无几，不光有富丽堂皇的理财中心，还提供免费高尔夫球练习时间、机场VIP候机大厅。购物优惠、停车免费等贵宾客户独享的服务。然而，在软件上，国内银行和外资银行的差距还非常大

殷小文(化名)是上海一所高校的老师，她先生是一家国有企业的副总，夫妇俩年收入30万元左右，家里固定资产包括：一栋180平方米的别墅、一套150平方米的三房两厅，还有45平方米的一室户小套，一辆23万元的福特小汽车。

殷小文从来不承认自己是富人，尽管她的收入和资产早已达到了绝大多数银行的贵宾门槛，但她与银行之间的关系，还是只限于存款与最普遍的房屋贷款及刷卡消费，仅有的两张银行卡都是单位给办的。

这并不是一个特例，各大银行的高端理财业务竞争得如火如荼，“财富管理”的概念正在普及，然而更多的人还是相信自己对金钱的管理能力，很少求助于银行的理财经理。

房产加子女教育基金

经济专业毕业的殷小文还是很有理财意识的，她觉得，现在的物价在涨，通货膨胀也是非常可能的事情，把钱放在银行里是最愚蠢的事。2000年，她就花了几万元进股市，想试试水，没想到被套牢，老公因此笑话了她很长时间，从此她闭口不提股市二字。

对于现在各机构推出的专业理财，她有些动心，多次和老公商量，钱交给专业人士打点，比自己瞎折腾要好一些，不过遭到反对，理由是不可靠。在老公看来，惟一可靠的投资便是买房子，他还积极在浦东物色，看看有没有合适的房子，打算再买一套。

而小文有时候有些后悔，主要是觉得那套别墅有些像鸡肋。当初买的时候主要是考虑到以后乡下的公婆来上海，可以住在那里，逢周末他们也过去一起住。谁知，公婆坚决反对和他们离得太远，还说如果这样还不如自己住在乡下方便。房子钥匙拿了半年了，小文都懒得装修，因为一装修至少也要20多万，平时又没人去住(离上班地方太远)，开车来回汽油费和过路费一次也要100多元。但不装修也要每月交580元左右的物业管理费，这笔钱，让她有些“心疼”。不过退回来一想，房子是固定资产，永远不太会贬值，多一套总归好一些。

她最新的一个计划是，在她上班的学校附近再买一套小房子。等老公的思想做通了，就把家里的闲钱给专业的投资人打点，自己轻轻松松拿钱。不过小文说，这需要时间。

成都的钢琴教师于晶(化名)比小文还要固执，她与做IT的老公年收入几年前就超过20万，在成都可算“小富”阶层，有房有车，剩下的钱怎么办呢，她从没考虑过交给专业人士打理，觉得“不信任”，股票什么的又觉得风险大，只有投资房子可靠，如今已有三套商品房和一个商铺。

除了房产，于晶考虑的就是宝贝女儿的教育基金了，女儿在上幼儿园，未来的教育会是一大笔花费，不过在这方面，于晶的感觉是“没什么合适的产品”，只买了一些教育保险。

零点公司2005年对高收入群体理财倾向的调查结果显示，“在测试的15个理财工具中，子女教育基金是高收入群体目前最钟爱的理财工具和进一步投资可能性最大的产品。”

而银行至今只有教育储蓄一个与教育挂钩的产品，且完全是针对大众的品种，惟一的优惠就是减免利息税，手续还极为复杂，最高限额只有两万元，收益和限额无法满足高收入客户的需求。

认知与需求

据波士顿咨询公司(BCG)在《中国理财市场》报告中的预计，中国富有人士的资产在未来几年将以13％左右的比例增长。这一报告表明中国理财市场有着巨大的需求。

中国财富管理网CEO杨晨向记者提供了很多咨询理财的案例，总结下来，基本都是觉得钱存在银行太浪费，又不知道如何可以获得稳定的较高收益。其中很多还在股市上栽过跟头，对投资产生恐瞑，而更多的拥有多处房产。

“以目前来讲，供求方面还没有很大缺口。国人对这方面的要求还不那么强烈，尽管国内已经有一些拥有相当财力的人，但这些富裕的人都有办法把钱存入国外，在国外找一些理财服务来做。”

安永全球金融服务部上海合伙人刘振发接受《t望东方周刊》采访时表示：“长远来看，有钱人会越来越多，随着国内各方面的完善，后发展上来的人，不会再依赖国外的渠道安放他们的财产。中国的高端理财服务市场前景非常大，这将是银行很大的一块业务。今天不把基础打好，再过几年，就没有太多的空间。”

目前，市场上能够提供理财规划服务的机构大概有三方面：银行、保险公司和第三方独立理财顾问公司(IFA)。这三方面对比来看，保险公司的行业口碑还没有形成，第三方独立理财顾问公司更是处于萌芽阶段，让人很难放心得下。所以，银行成为最放心的选择。

“银行首先要教育客户群，告诉客户需要什么，让客户认识自己的情况，做合适的投资。”刘振发说，“目前国内客户对产品需求不是很多，因为本来对这一块比较陌生，不会提出什么要求。”

上海零点调查的总经理周林古在对高收入人群理财的调查中，也发现“高端需求与银行供给之间的差距主要在服务上的不足，而不是数量和产品方面的问题。”周林古称：“一定要迎合高端群体的要求，根据家庭目前资产及未来的可能收入，制定适合这个家庭的理财计划。这样才有竞争力，一定要推出个性化产品，这对服务提出很高的要求。”

对银行有更高要求

内资与外资银行都在高调打造自己的理财中心，根据著名的“二八理论”，银行80％的利润将来自20％的贵宾客户。为了在这场贵宾理财盛宴中夺得一个有利地位，中外银行都使出了浑身解数，频频推出一些特色贵宾服务。

目前各银行推出的高端理财门槛不等，一般来说金融资产超过30万的就可以成为银行VIP客户。

招商银行委托零点调查推出的金葵花理财指数，是国内第一个反映富人理财偏好的指标。它所调查的高收入人群的标准是年收入在20万元以上，或个人、家庭金融资产总水平在50万元以上，这也正是金葵花理财的门槛。

杨晨表示：“在硬件设施上，国内银行已与外资银行相差无几，不光有富丽堂皇的理财中心，还提供免费高尔夫球练习时间、机场VIP候机大厅、购物优惠、停车免费等等贵宾客户独享的服务。然而，在软件上，国内银行和外资银行的差距还非常大。”

软件工程师Robin接受采访时说：“对于投资我不是内行，但现在信息这么发达，很多东西上网都查得到，多多少少也听说一些，那些银行的客户经理还没有我自己知道的多。”

他很自得地炫耀，自己曾经算出某保险公司的产品收益过高，然后就购买了，很决这个产品就停售了。

尽管不是每个人都能像Robin一样会计算产品收益率，但现实情况确实是“理财咨询变成了产品推销；客户经理变成了普通职员；询问某种产品客户经理甚至还没有自己知道得多”，这种局面严重制约了业务的拓展。

开展个人理财业务，尤其是高端客户理财对银行提出更高的要求：“首先要让客户信任。其实从单纯技术角度来讲，国内银行风险并不比外资银行大，不过银行丑闻会引起大家信心的变化。另外就是保密意识，富裕的人不希望自己的事情让很多人知道，国内这方面意识比较淡薄。另外，一定要有技术人才的培养，服务一定要做得很好。”刘振发说。