你为什么要理财?

时间:2022-04-20 06:48:52

你为什么要理财?

(编者按:上海理财专修学院执行院长徐建明是我国最早从事理财规划培训的专业人士之一,拥有加拿大执业理财师证书。他结合其多年理财实践和理财培训的经验做了大量探索性的研究工作,从本期起,本刊将刊登其近年来做理财培训讲座的部分内容,以飨广大读者。)

我们每天都在做各种各样的决定。比如:从早晨一睁开眼睛,我们就要决定是起来还是继续睡觉?是去工作还是去放风筝?如果是去工作,做什么工作?……其中的绝大多数决定似乎是简单和随意的,没有必然的逻辑关系。其实,在这些看似无关的决策的背后,都有一个共同的因素在支配着我们的决策,那就是我们所拥有的财务资源。而理财就是如何合理、科学、效用最大化地安排我们的资源。我们之所以需要理财,其实是基于一个基本的事实――我们所有人拥有的资源都是有限的。

理财的最终目标有两层含义

正是在这个结论的前提下,我们提出了个人理财的终极命题或者说是目标,就是如何有效地安排个人有限的资源,实现其一生生命满足感的最大化。

在理财的最终目标中包含两层含义,第一个层面是生命满足感。每个人基本生理需要大致上是一样的,在基本生理需要满足以后,不同的人获得满足感的方式就大为不同了。有人在帮助别人的时候获得最大的满足感,有人在数钱的时候获得的满足感最大。从个人理财的角度来说,一个助人为乐的人将满足自己基本需要以外的钱都捐献出来与一个吝啬鬼不断存钱的行为一样,都是理性的正确的理财决策。

第二个层面是一生满足感的最大化。这是理财的核心。如果没有这个概念,也就无所谓理财。所有的行为都不过是一种率性的所为,甚至任何有主观意识的动物都在这样做。人与动物的区别就在于动物只有现在,而人既考虑现在也考虑未来。人最终从动物的群体中脱颖而出的根本原因就在于人学会了考虑未来――放牧和种植等行为的本质就是为了未来的满足。现代人津津乐道的所谓投资,其本质与放牧和种植没有区别,都是放弃目前的消费来获得未来的一个更大的消费或叫做效用。

这似乎只是一个理论化的哲学命题,没有任何实际的意义。或者根本就没有人在考虑其一生生命满足感的最大化的问题。其实不然,事实上我们每个人,每时每刻做的各种决策,都是在下意识地按照实现其一生生命满足感最大化的目标来做出的。

追求生命满足感最大化

为什么我们要工作?尽管我们现在既不饥饿也不寒冷,甚至我们已经有了未来十年的生活费用,但你已经有了你未来一辈子的生活费用了吗?你已经有了足够让你过你想过的生活方式的费用了,而你的答案仍然是:是。那么恭喜你,因为你已经实现财务自由了。如果这个时候你还是选择去工作而不是去旅游,那只有一个原因,对你来说工作本身的生命满足感超过了旅游。

为什么我们不赞成年轻的“月光”一族的生活方式?因为从理财的角度来看,这种安排财务资源的方式只考虑了眼前的满足,不是实现整个一生生命满足感最大化的财务资源的安排方式。理财的知识告诉我们,一个年轻人将其收入的一部分,比如说四分之一,存下来并作适当的投资,其未来带来的满足感要远超过即期因为储蓄放弃部分消费损失的满足感,而从其一生的角度来看满足感总量增加了。因此我们说适当的储蓄投资比“月光”的生活方式是更好的理财。

为什么我们鼓励适度消费而不是一味地节省?如果大量放弃目前的生命满足感只是为了未来的财务安全,其整个一生的满足感常常也并不是最大化的。

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