商业银行中小企业金融产品创新及发展对策

摘要：改革开放以来，我国中小企业持续保持迅猛的发展势头，其在国民经济中的重要性也越来越被认可。金融危机的爆发推动了金融产品的升级和信贷模式的创新，也迫使商业银行加强了与中小企业间的合作。商业银行中小企业金融产品的创新与发展对策研究，对增强商业银行的行业竞争力、扩展其目标客户群具有非常重要的意义。

关键词：商业银行 中小企业 金融产品 创新策略

中小企业作为国民经济发展的重要组成部分，其存在意义不言而喻。随着我国现代化建设进程的不断加快，市场经济体制日臻完善，商业银行也越来越重视与中小企业之间的合作。可以说，中小企业在提高商业银行经济效益、扩大其市场份额和行业竞争力的关键性选择。反过来讲，商业银行是中小企业稳定发展的护航者和创收增益的发动机。因此，对中小企业金融产品的创新与发展不仅是商业银行和中小企业双方各自发展的需要，更是巩固商业银行与中小企业之间的战略合作关系的需求。

一、商业银行与小企业合作概述

商业银行的概念是区分于投资银行和中央银行的，通过多种负债实现资金筹备，以盈利为目的的金融机构，具有一定的信用创造功能。其经营对象是众多的金融资产，中小企业就是这些对象的主体之一。我国在对中小企业的定义中还针对不同的行业进行了细分。

中国开放步伐的加快、市场竞争的开放致使我国的中小企业异军突起。它对市场的适应性更强，在某种程度上，其在属于自己的狭窄的发展领域中更加专业化。据资料显示，中小企业的赋税占销售收入的6.81%，占总资产额的4.9%，相对于全国高出了1.91%。再者，中小企业规模小，资金少，这也就在一定程度上决定了其筹资能力差，抵御风险的能力相对较低的特点。中小企业解决融资问题、规避风险的最重要途径之一就是商业银行的金融产品，在过去很长的时间里，我国的商业银行过于注重大型企业的需求，在一定程度上忽略了对中小企业金融产品的重视。据不完全统计，中小企业仅贷款业务的申请遭拒率超过55%。商业银行针对中小企业金融产品的创新与改进，不仅能促进中小企业的发展，又能实现商业银行的自身利益，是一项合作共赢的举措。

二、我国商业银行中小企业金融产品中存在的问题

（一）没有全面具体的分析中小企业的差异性

中小企业即通常所说的中型企业与小型企业。当前银行在制定金融产品和金融服务的时候对他们的差异性分析不够具体，仅对企业也的信誉、规模和能力进行细化，导致了以偏概全的情况发生。再者，没有对中小企业进行全面、具体的差异化分析，而是多集中于风险分析和实力分析，这将导致决策和产品缺乏合理性。

（二）没有到位的中小企业金融服务需求分析

对于中小企业金融服务需求的掌控和把握是银行制定相关金融产品，执行相关决策的重要前提。目前，商业银行对中小企业金融服务的需求分析明显不足，甚至还停留在简单的信贷业务的提供阶段，没有对现金管理、理财投资等衍生业务加以重视。这严重影响了商业银行对客户的服务质量。

（三）没有合理的市场定位和客户划分

当下，商业银行在对于金融产品的扩展上缺乏合理的市场定位，不清晰，在客户的细分方面缺乏科学性。没有深入的了解客户的需求和普遍存在的实际情况，仅仅根据简单的市场细分去制定金融产品、执行决策，这就导致其存在严重的盲目性，其效果也远没有达到最优化。

三、商业银行中小企业金融产品的创新与发展策略

（一）金融产品组合创新

面对众多的中小企业千变万化的需求，单一的金融产品已经不能满足它们的需求。各商业银行在进行充分的市场之后，可依据调研情况推出合理的金融产品组合套餐。可以针对不同的企业需求选择不同的方案组合，施行多层次、多样式的方案选择方式，针对不同的企业进行不同方向的宣传。方案需涵盖信贷、理财、融资、保险等多分方面。在通过网络、手机等方式推广的同时，把低风险的金融产品作为重点的发展对象，以此来实现组合套餐的风险控制，并依据经济的发展情况持续不断的进行组合策略创新。

（二）金融产品策略创新

第一，尝试推出供应链金融服务，不仅可以有效的解决中小企业的融资问题，还能将银行信用融入到上供应链上下游的企业，提升其信用级别。第二，加强对电话银行、网上银行等与相关金融产品的配套使用，极大的简化操作流程。第三，促进金融服务和信贷服务的融合，加强综合金融产品的制定。

（三）金融产品定价创新

金融产品的定价是中小企业选择时最重要的参考因素之一，其主要包括收益定价和成本定价两部分。商业银行在推出金融产品时要对这两个部分进行充分的考究。收益定价就是根据金融产品的收益才确定其价格，成本定价则是根据其经营成本和边际利润曲线来确定价格。通常，在定价时，这两个部分要同时考虑，根据不同的产品确定不同的比重，还要充分考虑到风险补偿以及股东和负债成本等因素。

（四）金融产品营销创新

金融产品的推广向来是商业银行关注的重点问题之一。首先，应做好对中小企业信息的收集，并利用中介、电子媒体等渠道对不同的企业进行有针对性的推广。其次，可进行恰当的产品捆绑，形成合理的套餐进行销售，以此增加客户的选择。再次，加强对中小企业营销过程中的供应链控制，合理规避各种风险。最后，应提供相关的增值服务，借此留住客户，提高商业银行的服务水平。

四、结语

中小企业的发展在很大程度上关系到国民经济的发展，商业银行作为国家经济的中流砥柱，加强对中小企业金融产品的发展和创新，能够在投资、理财、融资等各个方面促进中小企业的发展。另一方面，这也提高了商业银行的服务水平，实现了产品结构上的优化，是一个可以实现双赢的举措。工