网络支付反洗钱

【摘要】网络支付洗钱主要是指犯罪份子通过电子商务交易，利用在线电子支付进行洗钱。网络支付洗钱既属于网络洗钱，又属于电子资金转账洗钱。其是网络洗钱和电子资金转账洗钱的结合。在具备二者的风险隐患的同时，还呈现出新的风险隐患。

【关键词】网络支付 反洗钱一、网络支付反洗钱

（1）网络支付。网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为。网络支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。本文探讨的网络支付反洗钱针对的是包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的广义网络支付。

（2）网络支付特点。网络支付具备以下特点：其一，网络支付是依托互联网技术建立起来的，它突破了时间、空间的限制。第二，网络支付的款项是通过电子化、数字化这类无纸质介质实现的，传统的则是通过现金、票据这类介质实现的。

（3）网络支付洗钱、网络洗钱与电子资金转账洗钱。网络洗钱是指利用计算机系统、网络和计算机数据，隐瞒或掩饰犯罪收益所得，并使之成为表面上看来源合法的所有犯罪活动和过程的总称。与传统意义上的洗钱相比，网络洗钱更为隐蔽、全球化程度更高、成本更低廉。

电子资金转账系统（EFT）是计算机在银行业务中得到应用后，银行利用计算机、终端机、电子信息网络等电子通讯设备建立的高速划拨资金的电子支付系统。这是一种安全有效的资金汇划方式，其及时性、无地域性的特点使洗钱犯罪份子多使用此方式洗钱，据联合国官员称，每天至少有3亿美元通过电子资金转账系统进行漂白。

二、网络支付隐藏洗钱风险

网络支付是以电子方式进行货币支付和资金转移的支付方式，具有匿名信，交易虚拟性，隐蔽加密性及广泛性等特点。及时到账的资金更加难以监控来源和去向，潜在的洗钱风险隐患很大。

（1）交易主体匿名且易变。现有的交易规则中，除了银行类的金融机构以外，广大的非金融支付机构面对着客户识别的风险。在此类支付机构中，仅需要身份证复印件或身份证号码，甚至手机号码或邮箱就可以办理支付业务。

（2）交易具备虚拟性。网络支付是通过互联网在线操作进行的，完成交易的过程不需要客户面对面进行交易，而是通过网络虚拟完成实际交易。此时，极容易带来监管缺失，造成监管漏洞，从而产生洗钱风险。

（3）交易具有隐蔽性。网络支付为资金的流动或转移提供了更为安全、隐蔽的支付方式，尤其以非金融支付机构为甚。在非金融支付机构未承担起反洗钱责任的时候，银行难以弄清非金融支付机构的每一笔交易。在这些支付机构中，交易一般分为买方和卖方两笔，和传统会计记账有很大区别，因此银行无法确定被分割两个部分的交易的因果关系。

（4）交易具有广泛性。随着网络业务的不断推陈出新，支付内容也从以前的网络购物不断向衣食住行的方方面面扩展，交易范围越来越广，交易人数越来越多。支付渠道也拓展了固话支付、互联网支付、移动支付、电视支付等等。面对广泛交易行为和复杂的交易形式，监管部门也面临着新的挑战。

三、网络支付洗钱的流程

洗钱过程通常分为三个流程，即处置阶段、培植阶段、融合阶段。

处置阶段：犯罪份子将黑钱投入到清洗过程，在网络支付洗钱里，犯罪份子一般把传统货币转换为电子货币等虚拟货币，为网上支付购买商品做准备。

培植阶段：犯罪份子通过已控制的网络商家或者自己开建的网络卖家，进行网络交易，并尽可能分散的进行支付，从而使黑钱通过交易演变为合法收入。

融合阶段：被形象地描述为"甩干"，即使非法变为合法，为犯罪得来的财务提供表面的合法掩藏，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能够自由地享用这些肮脏的收益，将清洗后的钱集中起来使用。如图3所示，犯罪份子通过培植阶段的交易，使得黑钱变为合法经营收入，从而完成洗钱过程。

四、网络支付反洗钱

（1）明确交易主体，实行实名制。现阶段，网络支付洗钱主要还是采用的银行帐户模式在进行洗钱，这就要求我们的支付机构在办理客户信息时，必须要采取信息完全的策略。充分了解自己的客户，在客户开户时就将客户信息登记完整，从源头上解决交易主义混乱的现象。实名制的实施可以保证每一笔交易追溯到源头，不给洗钱犯罪份子可乘之机。

（2）硬性要求非金融支付机构履行反洗钱责任。如上文分析的那样，非金融支付机构在涉足支付领域后，其虚拟性和隐蔽性给监管带来了更大的难度。而且，银行也需要这类机构的配合才可以实现对网络交易的追踪与查询。

（3）网络支付须有银行参与。网络支付中，银行更具备防范和监管洗钱的实力。非金融支付机构在支付领域尚处于起步阶段，并且其所经营的业务具有更大的灵活性、创新性，既没有模板可以参照，也没有经验可以学习，由银行参与其网络支付过程，不仅可以保证网络支付的安全性，更可以从起步开始建设反洗钱，比出现问题再建设更具备优势。

（4）实施全社会反洗钱战略。反洗钱是一项系统工程，除了金融监管机构、金融机构的参与外，还需要信息部门、工商部门、司法机构等的参与。我国应该完善整个反洗钱系统，构建一个众多相关部门协调配合的系统反洗钱大网。反洗钱大网应该以金融监管为主导，司法机构为手段，其他机构积极配合配置。

（5）加强对反洗钱业务人员培训。加强对反洗钱业务人员的培训，举办相应专项培训班，开展利用新兴支付方式洗钱的专题讲座。促进对反洗钱业务人员对网上银行、互联网支付、移动支付等服务内容、流程、模式的认识。

参考文献：

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