现阶段制定养老规划初探

摘要：随着我国家庭结构“421”模式的出现并呈现逐渐增多趋势，科学有效地制定养老规划、改善和提高退休老龄群体的生活质量迫在眉睫。本文结合我国养老规划现状，分析了养老规划的原则和决定因素，提出了科学有效地制定养老规划的措施。

关键词：养老规划 制定 理财投资

1980年，我国将计划生育定为基本国策，积极响应政府“一对夫妇只生一个孩子”号召的独生子女父母，正在或即将整体步入退休群体，养老问题已被提上日程。而伴随着子女成家立业，家庭结构开始出现“421”模式，生活压力大，很多人还在为当前的生活奔波，没有能力顾及养老规划；而真正有能力的，也不愿去深层次考虑这个看似遥远却很头痛的问题。虽然我国目前已经为国民的养老推行了社会养老保险，但社保仅仅是“低水平、广覆盖”的目标，与现有“421”结构模式的家庭来说，根本满足不了我们未来的养老需求。因此，当前科学有效地制定养老规划、改善和提高退休老龄群体的生活质量迫在眉睫。

一、养老规划现状

我国实行计划生育政策以来，至少少生了3亿人，这是一个举世公认的伟大成绩。但随之也使传统的中国家庭模式和结构都发生了巨大的变化，家庭模式的小型化、家庭结构的简单化和家庭模式的多样化，已成为中国现代家庭的主要特征，使“空巢”家庭和老龄鳏寡孤独家庭逐年增加。而且越来越多“421”家庭结构模式的出现，让家庭的老龄人明显地感到，在养老待遇、生存现状等方面并没有得到实惠和根本保障。

二、养老规划的原则和决定因素

现实情况，养老规划要让位于恋爱、购房、结婚、生育、子女教育、医疗、赡养等其他生活目标，但无论何时，在我们有赚钱能力的三四十年里，所赚、所花、所攒的每一分钱，都将用于分担在今后几十年里无收入的生活，我们没有理由不去规划好它。因此制定养老规划的原则是“提早动手，开源节流，长远规划，对抗通胀”。年轻人从取得收入的第一天，就应该为自己储备养老基金，这不仅是对自己负责，也是对家人和爱自己的人负责，体现了一种责任心和文明程度。

制定养老规划需要因人而异，取决的因素主要有：个人的收入水平、工作年限、预期寿命、退休前后的生活水平、健康状况、家庭结构、生活目标、现有保障（社会保险、商业保险、企业年金、现有资产）等等。

三、如何科学有效地制定养老规划

社会中如下几类人群尤其应该重视制定养老规划。第一类是没有固定工作、固定收入，没有足够资产的人。他们一旦没有收入来源该怎么办？这就需要有个社保。第二类是“丁克”家庭，没有子女的家庭如何养老？这就需要有一些资产。第三类是当前收入较高，对生活品质有较高要求的人，要始终保持一成不变的高品质生活该怎么办？这就需要多攒钱，要有较多的资产来保障。第四类是“70后”人群，作为家庭的“夹心层”，上有老下有小，自身的养老该怎么办？总得“见缝插针”地省出一点钱来，为自身的养老作准备。第五类是身体不太好，经常需要吃药、上医院的人群，需要有医保和补充医疗保险。

制定一个科学有效的养老规划，不管是退休前还是退休后，都需要有一个稳定的现金流，要有足以养老的资产。我们可以借助哪些理财投资方式达成养老规划呢？

首先是社保、企业年金和商业保险，这些关系到退休后每个月能领到多少钱。当前社会，公务员由于工作稳定福利好，且退休收入有保障，成为令人向往的职业；一些大型国有企业，因施行企业年金计划，也很令人羡慕。所以想要“老有所养，老有所乐”，就先要找一份好工作，做好职业规划。此外，自己创业的人群，也可以投资社保和商业保险。这些都是最基本的。

其次，科学有效地做好养老规划还要注意两个问题：一是多积累，二是抗通胀。养老规划是中长期投资，像房产、基金、黄金、保险、蓝筹股票等都可以考虑。未来随着社会的进步和产品线的丰富，比如信托、倒按揭也都将逐渐引入，可供选择的余地会更大。但是，养老最关键的是要有个好身体，俗话说“有钱没钱就差一场病”，一场病可以让全家致贫，对老年人来说更足以致命。这里有一个典型事例：某集体企业退休职工，女，56岁，月养老金1000余元，身患重大疾病，需长期靠药物治疗，丈夫在外打短工，独生女儿1978年出生，无业，离异后回娘家照顾母亲。据说当时老人生病后，给女儿在金钱、时间、精力上带来了沉重负担，这也是导致女儿离婚的重要原因之一，而老人也一直认为是自己拖累了女儿。所以说，积累一个好身体就等于储备了一大笔钱，能够让自己的老年生活过得有滋、有味、有尊严。

总之，对于年轻人而言，提前确立一个财务目标，那么在年轻时就要为这个目标努力，并最终完成这个目标。现代绝大多数年轻人习惯了高消费，然而年老时资金需求量很大，甚至有部分人专门打算年老时再花钱，这都需要年轻时好好打理自己的财务，对各类资产进行合理配置，确保自己的财富增值保值。

参考文献

[1]刘艳欣，葛红.独生子女父母养老——一个值得关注和研究的课题[J].天津社会保险，2009（1）