关于我国商业银行个人理财业务的分析

摘要：我国个人理财业务近几年来已有长足的发展，并引起了社会的普遍关注。但是，从各商业银行个人理财业务的情况可以看出，目前个人理财业务还停留在形而上学的阶段。本文研究目的在于找出我国商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，并针对此问题提出策略和建议，以期进一步促进我国商业银行个人理财业务的发展。

关键词：商业银行 个人理财 建议

一、我国商业银行个人理财业务发展与现状

自20世纪90年代中后期以来，我国个人理财市场发展迅猛，个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，是银行利润的重要来源。1995年，招商银行推出“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1997年，中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务。1998年，中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行，进行“个人理财”业务的试点。1999年，中国建设银行在北京、上海等10个城市的分行建立了个人理财中心。2000年，中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等6位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动，银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务。2002年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等内容。目前逐步发展形成了分别针对大众富裕客户、富裕客户、钻石级客户、私人银行客户不同理财渠道和理财产品的服务。根据2011年四季度理财市场报告（商业银行）：2011年，银行理财产品发行数量出现爆发式的增长，银行理财产品发行数量一直维持在高位，截至2011年年底，银行理财产品发行数量已经突破2万款，发行数量将近为2010年全年发行量的两倍。

二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

通过对各种理财产品的对比与各项数据分析可以发现目前我国商业银行个人理财业务存在一些问题。

（一）市场环境不够成熟，服务对象门槛过高，缺乏广泛的适应性。中国仍是发展中国家，总体上说高收入客户占比较低，能满足门槛偏高这一条件的客户又相当的局限，使得理财业务有效需求不足。同时，客户对银行理财业务的理解也存在着偏差，储蓄意愿强势不改，储蓄存款仍然是居民金融资产的首选，一定程度阻碍了银行个人理财业务的发展。再加上目前分业经营的金融环境，使得银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，产品的创新范围和创新的深度都十分有限，难以满足客户全方位、一站式的理财需求。

（二）个人理财产品创新少，同质化严重，缺乏个性。受金融监管限制，个人理财产品种类跨行业较少，同质化严重，品种有待丰富，仅有的个人理财业务产品发展结构极不均衡，由于我国长期严禁金融混业经营，可谓径渭分明，虽然近年有所松动，但在个人理财产品上仍进度不大。

（三）专业的、高素质个人理财师队伍尚未建立。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，同时还要能熟练的使用流行的电脑理财工具，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

（四）缺乏统一的组织机构保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此，它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而目前我国商业银行的、组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口于个人银行业务部。但是由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，这些业务又由多个部门管理，在实际工作中条块分割，难以融会贯通，无法实现为客户提供一站式服务。

（五）信息不对称。银行个人理财产品近年来日渐增多，如此繁多的产品种类，对购买者来说很难详细了解。而且产品的设计在总行和相关的研发机构，虽然每次发售都有规范的产品介绍书、风险提示函、营销话术等，但客户在面对这些产品时，并未进行考虑、也没数据支撑其进行深入分析，对信息并不能完美掌控。

三、推进我国商业银行个人理财业务发展的建议

（一）加大理财意识和理财市场的培育。要加强对居民理财意识的教育，引导居民树立正确的理财观念和理财意识，让百姓走出传统理财的误区；要完善客户信息保密制度，只有完善客户信息保密制度，才能消除中国人长期存在的“财怕外露”的思想，放心把钱交给银行打理；要积极开拓理财渠道，尽管受到分业经营的限制，银行还无法直接提供全部的金融服务，但可以与一些保险公司、基金公司、证券、信托公司合作设计一些灵活多变的理财产品放在银行代销代售，从而填补了商业银行理财产品的某些空白。

（二）加强客户分析，创新丰富理财产品种类。根据客户的不同阶段、不同偏好、不同投资需求，进行个性化的服务，进行产品的创新，提供丰富全面的投资工具。创新产品要适用并有较好的时效性，产品适用才有客户和市场，如何才能适用，关键是产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位又来自于对客户进行细分，量身定做理财产品，突出产品的个性、差异，这样的产品才适用，才可以满足不同客户群投资理财的需要。

（三）加强理财从业人员的培训和理财行业的职业道德诚信。各银行可以对其在岗理财从业人员进行培训，以提高其从业人员的专业素质和专业水平。要求和支持鼓励从业人员通过考试提高整个理财队伍的专业技能水平。另外，与外资银行相比，我国银行的理财行为或者说销售行为不够规范和缺乏监管。银行应该做出内部指引，从风险提示到产品设计再到收益说明，全面规范和引导金融产品的销售行为，用规则和流程科学地防风控险。只有讲究理财的道德和诚信，才能令客户放心，并让其为自己理财。

参考文献：

[1]丁建秋.商业银行个人理财业务发展对策[J].企业研究,2012(02) [2]吕仲,李峥.国内商业银行个人理财业务现状分析和发展建议[J].经营管理者,2011 (03)