信用卡套现问题之我见

摘要:因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，没有手续费，比正常取现要便宜，人们看重了这一点，近年来，信用卡套现问题愈演愈烈，2010年7月，央行上海总行明确表示，套现行为是违法行为而且影响个人的信用记录。套现不仅为“洗钱”等不法行为提供了便利条件，对发卡银行危害也很大，影响了银行的正常业务，使银行资金存在风险，不利于金融监管，严重影响了金融秩序，对持卡人本身也是一种危害，同时也不利于社会诚信环境的建设。

关键词:信用卡套现 现金 信用额度

一、什么是信用卡套现

信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。简单来讲，就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金。

二、信用卡套现原因

信用卡套现对卡人来讲是极具诱惑力的。持卡人一旦套现，在56天免息期间，既可以使用银行贷款，又不用支付利息，对持卡人来讲，信用卡套现使自己避免了银行贷款的高额利息和取现费用。具体来说，如果你办了一张信用卡，你可以用来消费，在免息期内还给银行，这期间不算你的利息，如果你要取现的话，只能取出信用额度50%的现金，同时银行还要收1%-3%的手续费，同时钱取出来后，银行会开始给你计算利息，每天万分之五。表面上使得银行、中介、个人三方都得利，因些，许多人为了获取更多的现金，同时又避免高额的手续费和利息，便选择了套现这种行为。

三、信用卡套现方法

(1)亲戚朋友用现金购买商品时，用信用卡代付然后换取现金，银行只从商户那里收取手续费，持卡人不用负担任何费用，实现免费套现。

(2)持卡人还可以通过电子商务平台实现套现，利用电子商务网站便利的消费的特性，通过充值提现，虚假购物消费后再提现进行免费套现，在此过程免收一切手续费。

(3)通过商户刷卡虚假交易，联系套现公司一类的不法中介，交付一定金额的费用，然后便可从那里得到现金。

(4)刷卡购机票套现。中国国际航空公司规定，只要在起飞前24小时退票，便可返还全部现金。有些人在自建营业厅刷卡购票，然后按照退票即可轻松实现免费套现。

(5)通过刷卡购买中国移动大额充值卡进行套现。

四、信用卡套现问题产生的影响

（一）对发卡行

使得银行的风险增大，信用卡是无担保的借贷工具，银行承担着一定的还款风险，银行通过高额的取现费用和利息来防范透支风险，套现恰恰避免了银行所设定的高额取现费用，逾越了银行的防范风险。银行难以对资金的用途进行监测，使得银行的正常业务受到干扰。一旦持卡人无法偿还，银行将承担一大笔的资产损失，使资金的回收也埋藏了巨大的隐患。

（二）对个人

表面上，持卡人通过套现避免了许多支出，但实际上，借款始终是要偿还的，一旦无法偿还，持卡人将会负担更高的还款利息，造成不良的信用记录，再向银行借款就会更加困难，甚至要承担个人信用缺失的法律责任。而且通过套现这种投机取巧的方式而被骗的例子屡见不鲜，到时候现金没有了还要偿还借款，得不偿失。

（三）对社会

为“洗钱”等不法行为提供了便利条件，使不法分子有机可乘，阻碍了信用卡行业的发展，严重影响我国金融秩序，破坏了社会的诚信环境。

五、如何防范信用卡套现

(一)国家方面：立法，完善与此相关的法律、法规

首先要明确信用卡套现行为的性质，严格界定什么样的套现行为是违法行为，需要承担法律责任，才能在现实中对非法信用卡套现产生威慑力，确保银行的资金安全，维护金融秩序的稳定，另一方面，进一步规范银行卡受理市场，持续改善银行卡受理环境，联合产业参与各方积极提升银行卡安全技术和业务管理水平，积极配合和协助政府有关部门，加大对银行卡各类欺诈犯罪行为的打击，净化中国银行卡市场环境，为广大持卡人提供更加优质、安全、高效的银行卡支付服务。

(二)银行方面：建议银行加大立法和监管力度，规范各项制度

可以借鉴国外成功的经验，加快立法力度，在有关银行卡持有者与发放机构之间权利、义务，及发卡机构与商户之间利益的权衡等都有明确的法律规定，明确商户不得协助持卡人套现，强调这种行为的性质是违法行为，制约商户的行为，保证银行在处理这方面问题时有据可依，有法可依。另外，银行要建立健全防范措施，严格审批额度和制度。在目前法律规定尚不健全的情况下，发卡银行应在拓展信用卡业务的同时，加强风险防范意识，严格监控使用信用卡非法套现的行为，还有，发卡银行应严格审核申请信用卡人的条件，严格审批额度，在源头上控制套现行为的发生。一旦发现有套现行为，可采取降低信用卡额度、止付。

(三)完善征信体系

征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等行成一个共同的体系。建立征信体系对于防范金融风险具有重大的意义，将相关信息录入征信系统，在信用体系建立的基础上，各银行间共享欺诈行为信息库，可以通过对客户的信用资料库查询客户的信用档案，迅速确定是否能给客户授信和确定授信额度，避免持卡人再向其他银行进行违法活动。也可以把商户的不良行业纳入征信体系，金融监管部门牵头银行机构进行定期联合检查，斩断非法套现各个链条，使商户彻底曝光，失去生存空间，使持卡人想套现都无路可寻，维护信用卡使用环境。

六、结束语

信用卡套现活动不断增多，信用卡的发展也受大很大的影响，受到了制约，也使银行资金的风险增大，增加了坏账、呆账的发生，持卡人本人也有可能受到影响，致使无法偿还借款，看似信用卡套现各方面都获得了暂时的利益，实际上弊大于利。因些，各方面、各部门应积极防范套现行为，给大家营造一个良好的信用卡使用环境。

参考文献:

[1]蒋斌.《从信用卡套现看我国银行卡法律制度的完善》[银行家]-2005

[2]鲁江波.信用卡违规套现问题与对策研究 [期刊论文] -生产力研究2010(4)

[3]梁晓瑾.信用卡违规套现解决措施初探 [期刊论文] -经济师2009(11)