京东布局农村金融市场

作为农业大国，我们的农耕文明历史悠久，文化也深深植根在美丽的乡村土地上。然而，由于资源地域分散、信贷数据缺乏、农民金融意识淡薄等痛点，8亿农民一直没有享受到应有的金融服务，严重制约了农村经济的发展。

2015年9月，京东金融了农村金融战略，根植在京东农村电商的3F战略上，即工业品进农村战略（Factory to Country），生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country）。

10月22日，京东农村金融在天津蓟县郭家沟村揭晓了成立一周年以来的业绩，并宣布京东农村金融将积极迭代，升级已有服务，更好地用金融科技实力服务于农村市场。京东农村金融负责人洪洁在活动现场表示，京东农村金融围绕“农产品进城、电商下乡”的两条路子继续坚定地走全产业链全产品链的农村金融战略路线，充分发挥了京东金融在大数据风控与渠道方面的优势，通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品线为农村提供了多元化的金融服务，击破农村金融服务的痛点，加速建设和优化农村经济生态。

迭代升级构建农村普惠金融生态

据介绍，为配合“农产品进城”的上行通路，京东农村金融开发出京农贷和农村众筹产品线，成立了重庆小贷公司，专注于农村信贷；同时，为打通“电商下乡”的下行通道，京东农村金融推出乡村白条和农村理财，让农户享受到和城里同样服务及产品的同时，还能实现财富积累。

在洪洁看来，京东农村金融在京东农村电商“3F战略”的指导下，以建设全产业链全产品链的农村金融为核心，覆盖了农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求，用发展农村普惠金融的方式，帮助农村找到自己的发展之路。截至2016年9月，京东已经在全国1500个县、30万个行政村开展了各类农村金融业务，并构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈，全面助力农村经济发展。

“为了将京东金融标准化、产业化、规模化的优势在农村场景下充分实现，京东农村金融还在不断自我升级迭代，根据 ‘农产品进城’与‘电商下乡’的两条通路优化现有产品，以更有效率的农村金融服务帮助农民脱贫致富，用金融科技能力更好地赋能农村产业。”洪洁介绍，京东农村金融升级京东农村金融信贷产品“京农贷”，致力打造数据驱动型的2.0版京农贷风控解决方案，与青花瓷软件（北京）有限公司达成战略合作，严格进行贷前、贷中、贷后的风险防控，推行全程风控数据化、流程化管理，以核心企业为中心，向上游农户及下游经销商提供全方位的金融服务。

青花瓷软件（北京）有限公司总裁朱同发表示：“京东金融定位金融科技，有强大的数据分析能力，而京东农村金融的产业链金融战略布局和青花瓷的专长有很好的结合点。青花瓷专注于畜牧养殖行业，向行业核心企业提供ERP软件产品及服务15年，与京东农村金融有着共同的理念，希望未来双方携手共同服务农村市场，用数据化、流程化管理让养殖户更容易贷到款，让农贷风险更可控，也帮助国内畜牧业实现更加集约化、规模化发展。”

中国农业银行谢凯处长也表示愿意与京东农村金融展开合作，探索农村新型服务模式，共享新型风控经验，共同做好科技惠农工作。

在“农产品进城”的上行通路中，除“京农贷”升级外，农村众筹也将结合京东商城特产馆等资源，用图文及视频的众筹页面去拉进农产品与消费者的距离，带动农村当地农产品、特色手工艺及旅游文化发展，促进农村一二三产业协调发展。

与此同时，在“电商下乡”的路线中，乡村白条全新升级为“京东开店宝”和“京东消费宝”，分别为农村小店与农民提供手续费低廉、授信模式多样化的理财白条产品。农户购买指定理财产品，既确保了资产的保值增值，又可获得同等额度的白条，可用于在京东商城上采购农资及各类生活用品。“此举打通了理财和白条之间的界限，为农户提供了更多更实惠的采购选择，还解决了农户资产积累的问题，一举多得。” 洪洁强调。

农产品进城助力农户加速奔小康

“在农产品上行通路中，京农贷以无抵押、低利息、放贷快等特点，解决了农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售环节中的融资难问题，全面服务各类种养殖农户，覆盖了包括黑龙江、新疆、内蒙古、河南、河北、山东、山西、海南、四川、重庆、天津、湖北、湖南等在内的17个省、市、自治区。” 洪洁介绍，京东农村金融始终以风控为战略核心，通过完善的战略布局、强大的渠道优势与开放的合作伙伴，为农民从原料采购、种植、收购和销售的全过程提供服务，并在每个节点上进行风险管理。

目前，京东金融已经与包括中华联合财产保险公司、新希望六和、杜邦先锋、通威等在内的40多家企业达成了深度合作。借助和中华联合财产保险公司共同开发的“保险+融资+服务”的“农贷保”模式，京东农村金融实现了实时数字化的全流程监控，风控能力得到了进一步提升。

此外，为了帮助农民解决销路难题。今年4月，农村众筹 “恋乡村”系列上线，联合京东商城的采销渠道搭建了一个农产品推广和销售的平台，目前已经成功众筹了20余个项目。

来自重庆云阳县栖霞镇的老邬，则是农村众筹产品线上第一个“吃螃蟹的人”。

44岁的邬前坤是栖霞镇土生土长的农民，开了20多年杂货店的他，去年12月份开始做京东乡村推广员，并借助京东众筹平台，在一周之内将自家生产的288升菜籽油推向了全国，改变了几十年来自己耕种、亲手榨取后再到镇上赶场销售的传统产销模式，打开了全国市场的销路。“‘时间总在流逝，但味道可以传承，留住小时候的味道’，这就是老邬家牌菜籽油的特点。”老邬介绍说。

如今，邬前坤已经成为栖霞镇的电商带头人，在镇政府帮助下负责栖霞镇农特产资源的整合和电商渠道的开拓。老邬告诉记者，他的愿望是把家乡的土特产推向全国。

电商下乡让农户理财、消费两不误

据介绍，在配合“电商下乡”的过程中，京东金融推出了乡村白条，农户可借助白条在京东商城上选购各类农资及生活用品，资金回笼后再偿还白条，形成产业闭环。经过一年多的发展，共计为10万个农户及广大农村百姓提供了消费信贷服务。

为了让农户实现财富积累，进一步扩大再生产提供有效保障，2015年12月，农村理财上线，并以“寻找最牛乡村理财达人”活动为切入点，借助遍布全国的推广员为农户普及理财知识，受到了农民的广泛欢迎，通过乡村推广员渠道购买理财产品的累计人次达到近30万。

然而，在服务农村市场的过程中，京东农村金融深深地体会到，资金是农村小店的血液，财富积累是农民的定心丸，为此，京东金融将理财和白条之间的界限打通，创新出了京东开店宝，让更多农民通过理财享受收益，借助白条让进货无忧。

山清水秀，有着“塞上水乡”之称的天津蓟县郭家沟村，正是在这样的扶持下，焕发出新的光彩。刘建东是郭家沟村特产店的店主，他将当地出产的农副产品卖给来郭家沟度假的游客，生意一直不温不火。

近日他的小店和京东金融合作，他也因此成为京东金融的农村合伙人。在京东农村金融业务推广员的介绍下，刘建东购买了京东开店宝，既获得了可观的理财收益，又拥有了同等额度的白条，打开了在京东商城上进货的通路，切切实实地解决了他的资金压力和进货难题。

现在他的店里除了琳琅满目的郭家沟特产之外，还有一个iPad摆在货架前，前来采购的村民可以借助iPad现场咨询和选购京东商城和京东金融的产品，游客也会前来询问与京东商城及京东金融有关的事情，如今小店比以前热闹不少。

像刘建东这样，从对互联网一无所知的普通村民，变成京东农村电商战略下的推广者、使用者和受益者的人比比皆是，天津蓟县下营镇小超市老板冯宇也是其中一例。

据介绍，今年9月，冯宇加入京东成为乡村推广员，不仅积极向镇里的农户以及超市顾客推广京东产品，此外，他还学习使用白条，从京东商城上采购物美价廉的农资和生活用品，销售资金回笼后，货款偿还白条，缓解了进货压力。冯宇接受采访时表示，过去都是自己开车去蓟县进货，目前超市里90%的商品都可以通过京东进货配送，既节省了人力成本也减少了运输费用，而且京东进货价格不仅不会比蓟县贵，遇到搞活动时，还会有优惠。

通过合理配置，冯宇手中也有了些闲置资金，不再像以前过得紧紧巴巴，他还购买了京东金融理财产品，看着收益天天都在增加，冯宇心里别提多美了。

此外，作为京东乡村推广员，冯宇告诉记者，截至目前他已经推广了200多人，以后这些人用京东网购时，自己也会有佣金，不同的商品佣金不同，“挣到的佣金起码可以让我喝酸奶不用舔瓶盖了。”冯宇开玩笑地说。

洪洁透露，在全国范围内，像冯宇这样的店主兼乡村推广员大约有30万名。全国约有60万个行政村，我们用一年左右的时间已经覆盖了一半，最终应该会实现每个行政村都覆盖。

打造产业闭环以金融服务助力精准扶贫

“在产品发力的同时，京东金融不忘扶贫初心，以金融手段助力国家‘精准扶贫’战略的落地实施，取得了较好进展。”洪洁介绍，今年2月，京东集团和国务院扶贫开发领导小组共同签署了《电商精准扶贫战略合作框架协议》，共同探索“产业扶贫、创业扶贫、用工扶贫”三大模式，力争在“十三五”期间打造200个扶贫示范县。在此框架指导下，京东集团大力推行“农民种地不花钱”的扶贫项目，并得到了中国扶贫开发协会的大力支持。

据介绍，在该项目中，通过联合规划用地附近的现有合作社或者新建合作社的方式，京东农村金融吸引了大量农民加入，并形成了集中连片的京东示范田；在示范田范围内，“京农贷”为农户提供低息贷款，合作社为农户免费提供土壤改良和无人机植保等全生产流程管理服务；粮食收获后，由合作社统一收购并进行深加工，加工后的成品交由京东商城统一销售，销售完成后，农民再用回笼资金偿还京东农村金融的贷款，实现了全产业链闭环和全生产过程可追溯，降低了流通成本。此外，统一深加工提高了产品标准化程度，其附加值也得到了提升，在企业利益不受损的基础上，实现让农民种地“不花钱”。

目前，该项目一期已经在河南扶沟、许昌鄢陵、漯河临颍等地成功落地，共发放了1200万贷款，覆盖了3万多亩种植面积，惠及了400余户农户家庭，扶沟县的村民张亚辉就是其中的典型代表。

据介绍，在此之前，张亚辉一直做饰品类的小生意。2014年他加入了由中国扶贫开发协会、京东集团、北京天道裕民农业发展有限公司联合发起的“农民种地不花钱”项目，并托管了7000多亩地。由于对扶沟县当地情况比较熟悉，他被选为当地京东农资服务中心主管，并在扶沟县大力推广京东农资，帮助农民更好地扩大再生产的同时，还提升了农民对电商的接受程度。

张亚辉告诉记者，在加入这个项目之前，当地农民一家年收入在3万元左右，扣除前期投入，毛收入平均为2万元。通过这个项目，农户把土地托管给合作社，每年一亩地平均可以获得2000元左右，如果按照每户平均拥有6-10亩地来测算，每家一年可以多获得1-2万元左右的额外收入，生活状况得到了极大改善。未来，张亚辉希望通过自己的努力把扶沟县做成项目示范点，并向周边辐射，造福更多的农民。

据悉，近期授信规模达3000万的二期项目也在河南省启动，未来还将总结河南的落地经验，为在江苏、黑龙江、内蒙古等地的贫困县推广打基础。

“随着众多互联网大佬的加入，农村金融市场迎来了蓬勃发展，虽然农村金融市场是块美味的大蛋糕，但同时也是块难啃的硬骨头，如果不将电商、金融和大数据三者充分结合，农村金融将很难做实、做活，只有既掌握着买和卖的环节，又在其中嵌入金融服务的模式才有可持续性。”洪洁表示，京东农村金融的目标就是坚持全产业链全产品链的战略，从农村产业发展的各个环节上深度参与并大力支持，让产品、理念和服务不断下沉，让更多人享受到农村普惠金融服务。未来，京东农村金融还将不断地自我迭代升级，并联合产业上下游更多合作伙伴构建农村金融生态体系，共同建设美丽乡村。