浅析贫困山区小额信贷支农策略

[摘要]在贫困地区新农村建设过程中，小额信贷可以发挥独特的作用。对于如何发挥这种作用，湖北长阳县探索出来的经验就是，通过优化小额信贷投放来扶持特色农业和专业村建设、加强小额信贷营销管理、借助地方政府和村委会营造有利的外部环境。

[关键词]贫困山区；小额信贷；农村信用社

[作者简介]昊遵新，中南民族大学经济学院副教授，博士，湖北武汉430074

[中图分类号]F830.58　[文献标识码]A　[文章编号]1672-2728(2011)04-0016-03

农户小额信贷是推进农村经济发展的重要手段。与其他农村地区相比，山区由于生产生活的自然条件比较差，贫困人口比例往往也比较高。如何针对贫困山区的特点，因地制宜地推进农户小额信贷，是全面建设小康社会需要迫切解决的问题。在这方面，湖北长阳土家族自治县探索出了一条兼顾社会效益与经济效益、可持续发展的新模式。湖北长阳县位于鄂西南山区，人口41万，是一个部级贫困县。到目前为止，全县尚未解决温饱问题的绝对贫困人口5.96万，低收入人口7.87万，分别占农业总人口的17.4％和22.98％。就是在这样一个部级贫困县，县农村信用社充分利用有限的资金推广农户小额信贷，在支持农村经济建设的同时，自身也逐步摆脱经营困境，取得了良好的经济效益，实现了两者良性互动的新局面。从笔者调研情况来看，他们之所以能取得如此成绩，是因为他们在小额信贷支农上制定了针对贫困山区的信贷策略。这些策略和经验总结起来大致可以分为如下几点：

一、优化小额信贷投向

由于支农资金规模往往有限，为了使有限的支农资金发挥最大效益，县农村信用社根据农户小额信贷的特点和要求，优化了小额信贷贷款投向。

1，扩大贷款投放范围，合理确定贷款额度

农户小额贷款应该为广大农户发展生产提供支持。为了实现小额贷款目的，长阳县农村信用社制定了贷款证管理办法，明确将全部农民纳入到小额贷款的范围内。在此基础上，对农户进行了信用等级评定，将农户的信用等级分成三级，并根据当地农户生产经营的规模及其对资金的需要，确定合适的贷款额度。其中，一级信用等级的贷款额度一般为2000元；二级为1500元；三级为1000元。这些额度虽然较小，但基本满足了长阳大多数农户的需要。由于贷款对象非常分散，符合大数法则，再加之贷款额度也比较小，使得最后的贷款风险也非常少。2004以来，县农信社支农小额信贷的到期回收率平均达到98％，逾期比例不到2％，效果非常好。长阳县农信社的经验表明，小额信贷在贷款额度上必须要小，而贷款对象却必须要多，这样，贷款损失分布才比较符合正态分布，且方差比较小，贷款银行或信用社才能有效地控制信贷风险。

2.以专业村为纽带，推进农业规模化经营

由于贫困山区自然环境比较恶劣，可耕作土地非常分散，农户大多是小规模经营。但在市场经济背景下，他们的市场适应能力往往很弱。如何在现有条件下推进农业规模化经营，是贫困山区农户小额信贷需要考虑的问题。从长阳县的经验来看，建设专业村是一条可行之路。所谓专业村，就是整个村庄都以某种或少数几种作物为主要种植品种。一般来说，在专业村规划下，各个村都应该根据自身的优势，确定主要的种植品种。在专业村里，虽然单个农户仍然是小规模经营，却可以获得农业规模化经营的好处。首先，由于农户在生产过程中，可以相互学习生产技术、共享信息甚至共同购买共享生产资料，这样，可以大大降低单个农户生产成本。其次，由于专业村建设相对单个农户而言，政府更容易规划或指导，并能提供针对性的政策支持，政府也可以有针对性地提供各方面的支持，有利于发挥扶持政策的规模效应。最后，在专业村建设中，农村信用社可以根据各个专业村的特点，统一进行贷款可行性研究，并在贷款可行情况下批量进行小额贷款。相对以往对单个农户贷款进行风险评估，并发放个体贷款相比，专业村贷款的操作成本显然要小得多。并且，在专业村贷款下还可以通过确定工作目标、落实挂村责任人、专款专用等方式对贷款进行全程监督，从而降低贷款风险。

3.在贷款用途上，要突出特色农业

虽然贫困地区自然条件比较差，不利于传统的农业生产，但如果转变思想观念，大力发展特色农业，做到“人无我有，人有我特”，往往可以变不利为有利。大量事实已经证明，特色农业是贫困山区脱贫致富的重要途径。在大力发展特色农业过程中，农村信用社也应该调整小额信贷投向，重点支持特色农产品生产。例如，长阳县农村信用社根据长阳县地处山区、清江水质优良的现状，大力发展高山无公害蔬菜、清江鱼、优质脱毒马铃薯、清江肉羊、优质碰柑、早熟蜜橘、优质绿茶、药材等优势产业。特别是大力扶持高山无公害反季节蔬菜和清江鱼。取得了明显的社会效益和经济效益。在火烧坪、贺家坪和榔坪三个乡镇，他们投入专项小额信贷4000万元，扶持高山无公害反季节蔬菜生产。在短短几年时间，这几个乡镇就改变原来的落后状况，经济实力在全县跃居前列。同时，还为300多个农户投放专项小额信贷250万元，支持农户利用清江特殊水质养殖清江鲢鱼，每年销售收入就达到1000多万元。长阳县农信社的经验表明，在小额贷款上并不是被动地应用大数定理区防范风险。小额贷款金融机构还应该从单笔贷款出发，妥善确定贷款用途，提高贷款项目的竞争力。只有每个小额贷款项目有了市场竞争力，才能从根本上降低金融机构的贷款风险。这样，贫困山区应该根据自身的特有资源，开发特色产业或农业，从根本上提高小额贷款项目的竞争力。

二、加强小额信贷营销管理

与一般贷款相比，小额信贷由于客户分散、额度较小，贷款的操作难度也比较大。如何加强小额信贷的营销力度，是小额贷款能否取得成功的关键。因此，农村信用社应该针对小额信贷的特点，转变过去的机关作风，增强全员小额信贷营销的认识，深入到农户中去开展小额信贷工作。同时，制定相应的小额信贷营销管理办法，形成全员营销小额信贷的激励机制，并做好小额贷款的后台支持与引导工作。

长阳县农村信用社在推行小额信贷全员营销方面，取得了良好的效果。他们制定了《长阳农村信用社小额贷款营销管理办法》，专门成立了营销小额贷款的管理机构，并为每个营业网点及其工作人员确定了创收目标及奖惩措施。与此同时，信用社还对员工提供营销技能和信贷业务的指导，通过聘请营销专家为员工授课、总结并推广先进信用社和个人的营销经验等方式，提高员工营销的技能。同时，信用社还经常开展形式多样的小额贷款调研活动，并将调研结果及时反馈给一线营销人员，指导员工的贷款业务。

三、营造有利的外部环境

当前，很多农村信用社开展小额信贷时面临很多困难，这需要信用社理顺利用各种外部关系，构

建有利的外部环境。长阳县农村信用社通过与县政府沟通协商，获得了县政府三方面的大力支持。首先，为了提高县农村信用社资金实力，长阳县政府颁布文件要求域内各涉农部门尽量将财政预算资金、社保资金、医保资金、住房公积金以及行政事业性收费等存放于县农村信用社。其次，县政府还发文明令禁止乱摊派和乱收费，严禁行政干预农村信用社的正常经营管理，凡违反这些规定的，一律追究有关当事人的责任。最后，县政府还积极向农村信用社推荐优质支农项目，对有市场、有效益、有信用、投资回报稳、风险较小的优质支农项目，优先推荐给农村信用社，帮助农村信用社拓宽信贷服务领域。

与此同时，长阳县农村信用社还大力借助各村委会，控制信贷风险，降低操作成本。由于小额信贷客户分散，额度也比较小，故信贷风险控制往往比较困难，贷款操作成本也比较高。长阳农村信用社在探索中发现，由于村委会对村民的情况比较了解，通过村委会可以在很大程度上解决这些难题。在贷款前，长阳农村信用社往往会通过村委会主持召开社员大会，对符合标准的农户进行民主评议，并根据评议结果发放贷款证，并确定信用等级和相应的贷款额度。贷款发放后，村委会仍然需要协助信用社工作人员实施贷款事后监督。同时，舆论监督也增强了农户归还贷款的内在动力，减少了信用风险。长阳县的经验表明，通过借助各村委会及社员可以大大降低小额贷款风险和操作成本。

四、结语

农户小额信贷作为一种重要的支农手段，可以在贫困山区经济建设中发挥了巨大作用。实施小额信贷是一项系统工程，既需要农村信用社优化贷款投向，扶持当地优势产业和产品，也需要农村信用社加强内部营销管理，还需要构建外部良好的外部经营环境。长阳县农村信用社通过自己的不断探索，走出了一条适合贫困山区小额信贷的良性发展之路，为其他贫困山区提供了一些可以借鉴的经验。

[参考文献]

[1]刁莉.拉美地区小额信贷覆盖深度变化及对我国的启示[J].国际金融研究,2009,(10).

[2]贾峤.小额信贷经理绩效评价模型研究[J].经济问题,2009,(12).

[3]陶永诚.小额信贷运行机制研究――基于小额信贷正规化的思考[J].中央财经大学学报,2010,(1).