你处于“财富亚健康”吗?

不仅身体会出现“亚健康”，财富也会出现“亚健康”。通过调研包括北京、上海、广州、成都、深圳、武汉、沈阳在内的中国七个经济区域的城市居民理

财行为和心理，招商银行近日了《2009中国城市居民财富亚健康报告》，报告指出，虽然人们的理财意识正逐步增强，理财积极性在渐渐增长，但是整体财富管理水平还处于一个需要提升的状态，中国广大人群及其家庭的财富状况呈现一种亚健康趋势。

■什么是“财富亚健康”？

财富亚健康一词来源于医学术语，按照医学界的说法，亚健康是“介于健康与疾病之间的一种生理功能低下的状态”。在理财领域，《2009中国城市居民财富亚健康报告》将其定义为“介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态”。

具体地说，财富亚健康就是指人们的财富虽然没有出现危机，到达入不敷出或资不抵债状态，但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为外界的导火索（如金融危机等）而点燃爆炸；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，如不及时清除，就可能导致个人财富危机。

――《2009中国城市居民财富亚健康报告》

■“财富亚健康”易感人群

“穷忙族”――工作繁忙，有空赚钱，没空理财。

“月光族”――每月工资消费殆尽，毫无理财意识。

“存钱族”――赚钱存银行，认为存钱即安全理财，理财观念消极。

“好高族”――把理财等同于投资，追求高回报，不顾高风险。

“抵触族”――本身获取信息渠道狭窄，缺乏理财知识和方法，又不信任银行专业理财师。

■“财富亚健康”六大症状

1.家庭保障不足。

45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比例。

2.收入来源形式单一，财务自由度过低。

有70％的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体一旦发生收入中断等特殊状况时，其个人和家庭都很可能陷入瘫痪状态。

3.盈余状况不佳。

33%的人节余比例低于10%，基本上可称为“月光族”，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人（20~30岁）。

4.资产流动性过低或过高。

大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性过低。受访者中流动性比例过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的付比率（流动资产/负债总额）也大体呈现同样分布。

5.净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确。

受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，而过高则容易带来过大风险。

6.负债比例过高。

接近30％的受访者家庭负债比例高于40%，高负债会让他们的生活质量严重下降。更可怕的是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

■如何摆脱财富亚健康？

摆脱财富亚健康，可以从风险管理、子女教育、退休管理、财富管理四个方面来着手规划。

家庭风险管理就是对目前家庭的生活状况进行风险评估，找出能对家庭未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以达到家庭生活和财务的最终安全。

子女教育，也是理财规划的重要一环。专家建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长首先要明确孩子教育的目标，未来在哪里读大学，是否出国进修等等，之后就应该着手根据这些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。

退休管理关系到未来退休生活的品质。社保是其中的基础来源，但仅仅依靠社会保障系统来实现舒适的晚年生活是不够的。投资物业（在退休前结束还贷），用于出租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积累养老基金。这些无疑都是准备退休养老金的好方法。

财富管理首先要明确目标。既然做财富管理，就意味着理财者有一笔闲钱是今天用不到，但未来某一天，理财者或其家人会用到的。因此，理财者可以根据未来使用的目的、使用的时间，再结合自己的风险承受力，选择不同的投资工具，进行合理的配置。对于个人投资者而言，要获得持续稳定的投资回报，最好遵循“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的信条。