关于我国人身保险问题的探讨

摘要：纵观我国人身保险业20多年的发展，我国人身保险市场虽然取得了很大成绩，但是与发达国家相比仍然有一定差距。与我国经济发展和人民生活水平提高的内在需求相比，我国人身保险市场的发展也显滞后。作为朝阳行业，我国人身保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。就我国人身保险业的现状、发展和前景作出分析，以期为我国人身保险市场发展提供有益的建议。

关键词：人身保险 人身保险种类及特点 开发策略

一、我国人身保险发展的现状

（一）人身保险的涵义

人身保险DD是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病或生存至保险合同约定的时间给付保险金的保险业务。当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人身保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人身保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人身保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。

（二）人身保险其主要具有如下特点

1.人身保险的保险标的的价值不能用货币反映人身保险中的保险金给付。事实上是一种约定给付，它不表明被保险人受伤、致残的某一部位真实的价值，也不表明人的生命的真实价值。

2.人身保险合同是给付性合同。不适用禁止补偿原则及派生的分摊原则和代位原则，特别是人寿保险，更不适用于“禁止重复保险”原则。

3.人身保险中保险法律关系主体呈多样化。在财产保险中，投保人、被保险人往往是同一人，保险法律关系主体相对简单。人身保险中，投保人、被保险人、受益人往往不是同一人，合同主体相对复杂。

人身保险是定额保险，人身保险合同是给付性合同、人身保险合同主体多样化及人身保险的特殊条款、索赔的时效诸多问题都是人身保险不同于财产保险的地方。

二.制约我国人身保险进一步发展的问题

（一）人身保险险种结构不太完善合理

我国人身保险业务起步较晚，缺乏精算，在设计险种时虽依据了一定的精算数理基础，但缺乏相关的险种设计经验。人身保险条款的内容和包装均落后于国际水平，产品质量普遍欠佳，没有完全照顾到居民对保险的需求。中国地大物博，人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人身保险险种需求千差万别。缺乏多样化、结构合理的险种，势必影响我国人身保险的发展。

（二）人身保险营销环节薄弱

我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种产品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人身保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，这样的从业人员在进行产品销售时，往往让人感到不够专业，不被客户所信任，因而顾客也不积极购买人身保险。

（三）人身保险业务开展中存在重城轻农，重东轻西的经营策略问题

目前各保险公司几乎都将人身保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，他们又都是享受不到任何社会保障体系的群体，更需要商业性人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，使人身保险的潜在市场得不到开发利用，极大限制了保险公司业务的发展。由此，引起东、西部人身保险业务发展不平衡，不利于我国人身保险市场的开发与成熟。

三、促进人身保险发展问题的建议

（一）大力开发适销对路的新险种，优化险种结构

人身保险发展的生命力，关键在于险种的生命力。保险公司应审时度势，根据居民保险需求的变化与差异，加快开发人身保险新险种的步伐，同时要调整优化险种结构，以满足居民的不同需求。针对我国人身保险现状，加强以下方面险种的完善和开发：

1.完善具有储蓄功能的人身保险。我国居民多数认为，如果投保寿险而在保险期内未出险，保费便白交了。但如果到期还本，还能返还较高的利息，居民往往较容易接受，这需要保险资金收益率的支持。

2.加强对医疗市场的开发。目前，我国医疗保险开发很不完善，尤其是65岁以上的居民医疗保险，在所有的寿险公司中基本都是一片空白，可尝试小规模探索或试办。

3.团体寿险应加强有储蓄性质的终身险开发。目前的团体寿险除团体养老保险外，几乎没有终身保险的险种，而人们往往更关心退休以后的保障问题。

（二）重视和加强人身保险营销，加强保险知识的普及和推广，提高居民的保险倾向

人身保险的需求弹性大，保险营销相当重要。保险公司应立足于市场分析的基础上，制订、实施多样化的营销策略，建立现代的保险营销制度和营销体系，建立规范的人身保险制度和体系，提高保险人业务素质和文化程度。将人身保险营销工作深入到居民中去，让居民了解人身保险知识。通过强化人身保险的营销工作，增强其服务功能，使居民切身感受到人身保险是“大树底下好乘凉”。

（三）保险公司应适时调节经营战略

国家实施西部大开发和积极的财政政策，为国有寿险公司的业务拓展提供了良好的契机。保险公司应抓住机遇积极稳妥地开发农村和西部内陆地区业务。在对原来的乡镇保险办事处和营业所进行改造与更新的基础上，采取新的营销体制，赢得先机。在抓牢东部大中城市客源的同时，涉足广阔的西部及广阔的农村客户，不但是国内人身保险公司可持续发展的途径，更是我国人身保险市场完善和发展的必经之路。参考文献：

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