淘金特色外币储蓄

近期的外币储蓄市场涌起加息潮。除了各家银行所提供的传统外币储蓄产品外，投资者更可以关心一下市场上的特色外币储蓄品种，其利率要显著地高于传统外币储蓄品种。

与人民币储蓄利率基本一致的状况所不同的是，不同的商业银行给予客户的外币储蓄利率存在着较大的差异。近一段时间以来，由于四大中资行纷纷对外币的储蓄利率进行了上调，对利率敏感的投资者纷纷开始比较，到底哪家银行提供的外币储蓄利率最具有优势。

事实上，除了各家银行所提供的传统外币储蓄产品外，建议投资者可以关心一下市场上的特色外汇储蓄品种。特色外汇储蓄产品在存期上与一般的储蓄有所差异，如可能设置为13个月，但投资者可以获得的利率要显著地高于传统外币储蓄品种。由于其属性为储蓄型产品，对于投资者来说也不会增加更多的投资风险。

邮储转型“储汇聚财”

邮储银行转型以来，一直希望以自身的网点优势为依托，开发出全面的产品线。但是对于很多人来说，目前对于邮储银行的金融产品了解得并不多。其实，在邮储银行所提供的金融产品中也有一些产品颇具有看点，像其针对外币储蓄而推出的特色业务“储汇聚财”外币储蓄产品就是其中的一款。

“储汇聚财”外币储蓄产品从2007年开始就推出上线，目前正在发售中的是“储汇聚财”第十期的产品，这是一款期限为18个月的美元存款产品。与一般的特色外币储蓄产品相比，“储汇聚财”最大的特点在于起存金额低，这一产品的最低储蓄金额为100美元，并按照100美元的整数倍来递增。适合外币资金量不大的投资者，追求低风险的稳健收益。第十期产品的期限为18个月，到期收益率主要按存款金额段来设定。邮储银行将收益率分成了两档，储蓄金额在100－9900美元，年利率为1.3％，较之目前大部分银行的美元储蓄利率来说，这一利率还是具有一定优势的，而存款金额在10000美元及以上的年化收益率预期为1.5％。

由于存期为18个月，可能会给流动性带来一定的问题。邮储银行的这款产品可以支持全部提前支取，支取的时候可以按照提取存款的时间来决定利率，其中6个月内提前支取年利率0.05％，6至12个月内提前支取年利率0.55％，12个月及以上提前支取年利率0.95％。与普通定期储蓄产品提前支取只能按照活期利率来计息的方式相比，这一产品还是比较灵活的。但是如果需要提前支取，只能全部支取，这一产品不可部分提前支取。

另外，“储汇聚财”第十期产品的销售期截止到10月下旬。

杭州银行“百盈存款”低门槛

“百盈存款”是杭州银行所推出的特色外汇储蓄存款业务，存款品种为美元，存期为13个月。目前正在发售的是百盈存款0903款产品。

和邮储的“储汇聚财”外币储蓄产品非常类似，百盈存款的起存额也设置在100美元，即便是小额外币也可以进行储蓄投资。而在利率上，这款产品也具有一定的优势。存款金额在2万美元以下，持有到期可获得1.4％的年利率，存款金额超过2万美元的贵宾客户，可以获得的年利率为1.45％。由于目前大部分银行一年期美元存款利率都在1％左右，13个月存款利率能够达到这一水平已经不错了。

在流动性上，“百盈存款”的做法是可以提前支取，但在支取的时候，是按照实际已存期限靠档计息。比如说，你投资了1000美元于“百盈存款”产品中，预计投资期限为13个月，但是到了第6个月末，发生了临时支取的需求。这个时候，银行会按照普通外汇存款6个月的利率进行利息的结算，如杭州银行目前对于6个月定期存款的利率设置为0.75％，那么在你进行提前支取的时候，可以获得的利息就是1000x0.75％／2=3.75美元。另外，这款产品的发行时间较长，如“百灵存款0903”的发行期可到年末。对于每个存款人来说，发行期内任何一天存入资金，就可按照约定的利率来计息。

荷银“红利直通车”利率优惠

在外资银行推出的产品中，也有不少针对境内客户的外币特色储蓄业务。从收益性上来看，外资银行的外币特色储蓄业务利率更高，但是单笔存款的起始金额也设定得较高，适合拥有一定外汇储蓄量的客户来进行选择。

如荷兰银行的外汇定存红利优惠方案“红利直通车”就是其中的一款，与境内银行提供的外币特色储蓄产品相比，荷兰银行的“红利直通车”存款方案的币种更多，如在9月份新公布的定存红利优惠方案中，就可以提供包括澳币和美元在内的多个期限的定期存款产品。在定期存款的利率上，荷兰银行的“红利直通车”有较为显著的优势。如9月份的报价方案中，澳币1个月、3个月、6个月和一年期的定期存款利率分别为2.1％、2.7％、2.9％和3.1％。美元产品的报价为1个月特色定存利率为0.25％，3个月和6个月美元特色定存利率为0.3％和1％，而一年期美元定存利率可以达到1.55％。

但是荷兰银行的“红利直通车”业务对于单笔存款设有一定的金额限制，荷银规定，单笔存款本金需要达到或是超过等值5000美元。同时，荷银的“红利直通车”分为境内人士和境外人士两种不同的利率方案，上述的产品报价仅对境内人士提供，相对来说，利率上具有一定的优势。

另外需要提及的是产品的流动性的问题。与邮储和杭州银行的特色外币储蓄所不同的是，荷银的“红利直通车”不仅可以支持全部提前支取，也可支持部分提前支取。但是在提前支取时，提前支取的部分只能够按照荷兰银行对于普通存款业务所制定的活期存款收益来计息。

渣打“致高活力”灵活取胜

还有一款较有特色的外币储蓄业务，就是渣打银行所提供的“致高活利”定期存款，这款产品最大的特色在于其投资期限与利率上的灵活性。“致高活力”将存款期限定为13个月，但13个月的定期存款到期利率远高于12个月定期存款。如目前“致高活利”定期存款中，可提供13个月欧元定期存款产品，存满13个月预期年化收益率可以达到1.3％。相比较市场上欧元t年定期存款1.1％的利率来说，仍然具有一定的优势。

除了利率上具有一定的优势之外，“致商活利”特色存款最大的特色在于，设置了富有弹性的支取方式，当存款人由于资金需要想要提前支取存款时，利率不是按照活期存款计息，而是按照实际资金存放的时间逐步递增利率。当存款期限超过3个月后，就可以获得高于活期利息的收益。据介绍，这笔存款存满4－6个月时，可按活期收益加1.1％的方式计息：存满7-9个月时，是在活期收益基础上加1.2％来计息；存满10-13个月，在活期利率上加1.25％计取利息。这样，对于存款人来说，即使提前支取存款，也可以保证一定的存款收益。

当然，渣打的“致高活力”存款的门槛更高，如欧元产品起存额为6000欧元；美元产品和港币产品的起存额分别是10000美元和80000港元。近期渣打也仅提供欧元产品，美元和港币产品一直处于空缺。